從3月1日開始，大部分人的房貸都將發生巨變。
去年12月，央行發布房貸利率機制重新調整，按照通知，今年3月1日-8月31日這段時間內，高達30.2萬億的存量房屋貸款將「重簽」合同。所有人可以重新選擇房貸利率標準，貸款人可二選一，改為LPR利率或固定利率。每個人都有重選機會，但也只有一次機會
這件事，關乎每一個正身背房貸的購房人。
我們面臨幾個問題：
1、什麼是LPR？
2、改完LPR，未來房貸將怎麼計算？
3、房貸會不會降？
4、貸款人應該怎麼選？
5、24家主要銀行公告及網站連結
6、存量浮動利率貸款定價基準轉換常見十問
什麼是LPR？
LPR叫做貸款市場報價利率（Loan Prime Rate），是商業銀行對其最優質客戶執行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎上加減點生成。
通俗的講，LPR是由18家銀行，共同報價形成的一個市場利率，每月20號會更新一次。
LPR又分為「1年期」和「5年期以上」。一年期利率指導商業貸款的利率，五年期利率指導房貸利率。
2019的8月17號，央行針對LPR的形成機製做出了改革，現在LPR是每個月的20號由18家報價行在MLF的利率基礎之上進行加點報價，最後取平均值形成LPR利率。
LPR一個月一變，2019年8月新版LPR啟動後，已發布7期，1年期LPR累計下行20個基點，5年期累計下行10個基點。
2020年2月20日，5年期以上LPR已降至4.75%，較5年期以上的銀行基準利率4.9%，已拉開明顯差距。
過往，我們在跟銀行申請貸款的時候，採取的都是貸款基準利率，而這個基準利率並不是市場化形成的，基準利率是由央媽直接確定的，然後各家銀行在在基準利率的基礎之上。根據不同客戶的風險屬性進行相應的利率上浮或者是折扣。
由於LPR利率的報價是基於MLF的利率，所以，央媽就可以通過上調或下調MLF利率，來引導LPR利率的上下浮動。
之所以會進行這項改革，其本質上面是要打通融資渠道，能夠讓金融更好的支持到實體經濟的發展，解決實體經濟融資難、融資貴的問題。這也就意味著在目前以及未來，央媽通過下調MLF利率引導LPR下行，並最終降低實體貸款利率，是一個大機率的事情。
自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準。
第一：是存量浮動利率貸款都要進行調整，而不僅僅只是調整房貸。
第二：這個事情從2020年3月1日開始，並且要在8月31日之前完成。
第三：按照文件的具體細則規定，公積金個人住房貸款，因為本身執行的利率就會比較的優惠，因此不在調整的範圍之內，繼續依照公積金利率原來的形成機制來進行執行。
改完LPR，未來房貸將怎麼計算？
一言以概之：原來做乘法，現在做加減法。
假如你原來的住房貸款，合同約定，基準利率打9折。
當下的貸款利率就是：4.9%*0.9=4.41%
這是原來的計算方式：乘法。
重簽合同並掛鈎LPR後，就改成：加減法。
去年12月，5年期以上LPR為4.8%，按照「2020年利率水平不變」的原則，
調整後，你未來的利率計算方式是：LPR-0.39%
即固定加點值：4.41%-4.8%=-0.39%
這個加點值，一旦固定，便不能再做調整。
房貸會不會降？
房貸降不降，就看一個參數---LPR走勢。
綁定了LPR的「加點」浮動模式，只要LPR下降，就能享受降息。
繼續按照以上例子，如果固定加點值為-0.39%，
LPR降到了4%，那麼你的利率就是3.61%。
LPR降到了3%，那麼你的利率就將是2.61%。
LPR降，房貸按揭就降，
LPR漲，房貸按揭就漲。
短期來看，從去年8月到今年2月，五年期以上的LPR已下調了0.1%，下行趨勢明顯。
而五年期以上的基準利率，最近一次調整，還要追溯到2015年的10月24日。
所以，近四年半來，大家的住房貸款，都沒有發生任何利率的變化。
貸款人應該怎麼選？
從目前來看，轉換為LPR的有利於存量貸款的購房者，因為目前LPR短期降低是趨勢。
對於之前簽訂的房貸利率超過5%的購房者，建議選擇浮動利率，一年一定價，因為當前市場普遍認為LPR將繼續下調，因此銀行個貸經理更建議參照LPR定價。
另外一種是房貸利率很低，只有4%左右的購房者，建議選擇固定利率，因為本身享受划算的折扣，沒必要承擔浮動利率的風險。