這兩天，網上出現了一些諸如 《重磅！「房貸利率」起巨變》、《2020樓市最大懸念落地》等聳人聽聞的標題，搞得一些不明真相的吃瓜群眾焦慮得不要不要的。
微信里也有些朋友發信息給我，問銀行有沒有來通知我重簽房貸合同，這個LPR一出來自己應該怎麼選擇才能省錢少還房貸。
本來魯提轄實在不想講LPR這個內容，但問的人多了，我就被迫營業一下吧。
其實大家所關心的內容，是去年央行發布的第30號公告。當時公告一出我也寫過解讀的文章，原文太長，不多說了。
說白了，從2020年3月1日到8月30日之間，以前商業貸款以房貸基準率為錨來定價的童鞋要轉換成現在以LPR為錨來定價。就這麼點事兒，但有人覺得這個文字很拗口，閱讀理解能力一般的同學有點懵逼，那我舉個例子：
有個學校，期末不需要考試，打分方式很特別，班主任會先給班長張三同學定個基礎分數，比如90分，然後根據每個人在這個學期的表現，以張三同學的分數為基礎制定比例來打分，比如你的分數是在張三的分數基礎上上浮10%，也就是張三分數的1.1倍，你的分數就是99分……你這個上浮的比例將伴隨你從第一個學期到畢業，如果張三的分數在某學期是100分，那你那個學期的期末分數就是110分。
本來這個規矩定的好好的，突然某個學期期中的時候張三同學轉學離開了，班長變成了李四同學，而班主任老師為了班級里的分數平衡，選擇了一個全新的計數方式，李四同學的成績作為基礎分數，只有固定加幾分或者減幾分這樣的區別，而針對新老班級同學，打分方式也略有不同：
1、針對新轉到班上的同學，那麼期末打分方式是以班長李四同學為標準固定加減分，比如班長打了90分，那麼新同學可以在班長基礎上直接加個固定分數，這個加的固定分數伴隨到畢業；
2、針對班上的老同學，比如你上學期是110分，那麼現在給你一次選擇的機會，
（1）你可以選擇從現在起到畢業每學期期末一直是110分直到畢業，不管李四分數怎麼變，你每個學期期末都是110分。
（2）你也可以根據你現在的分數110分減去現在班長李四的分數90分，得出你比班長高20分，那這個你比班長高的20分可以一直伴隨你到李四畢業。如果班長期末100分，你就是120分，班長期末70分，你就是90分。
最後，對於這個奇葩學校而言，分數越低，反而越受大家歡迎。
新政之後，房貸基準率退出歷史舞台，貸款以LPR為準，就是例子中班上新同學的打分方式；而3月——8月所謂的換錨，就是作為打分標準的班長，從張三變更為了李四，張三時代的老同學如果你沒有提前畢業，那就要改口喊李四為班長。哪些人屬於老同學呢？就是2020年前已經開始還貸的，以房貸基準率約定利率的那些童鞋們。
當然，現在實操過程中，有的「老同學」問銀行，很多銀行會簡單粗暴告訴你利率沒變化。原因就是這個換錨從3月到8月，只是給大家一個重新定價的機會，實際實施要從2021年才開始，整個2020年你的房貸利率還是保持原來不變的。
有人還在糾結，甚至焦慮，接下去應該選擇固定利率還是LPR+固定加點自己能夠少還點貸款呢，甚至有人各種精算，給大家列數學公示，來幫大家省那麼幾塊錢。我覺得，這都屬於反應過度。
無論是選擇 固定利率 還是 LPR+固定加點 ，其實在剛開始這幾年差別真的不會那麼大，這裡頭折算到每個月的差別可能只有幾塊錢，連包煙錢都不夠。而且，千萬不要覺得你一下子能占銀行便宜了，房貸能少還多少了，這純屬臆想。這也是為什麼一些銀行貸款經理壓根懶得跟你普及這個知識，或者直接告訴你沒啥變化。以咱們平湖為例，銀行貸款雖然已經切換為LPR為錨了，但是售樓處很多業務員依然還是跟你說貸款利率首套是上浮15%，二套是上浮20%之類的話。原因就是，雖然已經換錨，實際這個貸款利率還是銀行說了算。好比銀行給你定個數字6，可以是通過原先5*1.2得出的6，也可以是現在5+1得出的6，變來變去，算法變了，答案沒變。
退一萬步講，很多人還是覺得，從原來的乘法變成了加法，自己換30年來算，還是有希望省錢的。那麼，我給大家盤一下這個可能性。
我的觀點是，換成固定屬於不折騰，而跟著LPR走肯定不會吃虧。
LPR怎麼得出來的，太複雜不多做闡述了。只跟大家談一下未來LPR利率上調的可能性，基本只有兩個原因：
一是中國經濟重新步入快速增長周期，GDP增速8%以上；
二是發生惡性通脹，央行大幅加息。
你認為以上兩項發生的可能性高嗎？
給大家感受下以前房貸基準率的變化：
而貸款之錨變成LPR之後，也就是2019年8月到2020年2月，LPR已經從4.85%下調到了4.75%（此處都以五年期為準，一年期則從4.25%下調到了4.05%）。
不敢說LPR鐵定向下，但是這幾個月的走勢來看，可以得出這麼一個推論：
1、LPR長期趨勢就是走下行通道的
2、五年期LPR的調整很謹慎，新購房的朋友壓根不用糾結這個錨，與其庸人自擾，不如跟銀行搞好關係，讓他們少給你加點固定加點才是真的
最後，還有糾結儘快3月就去跟銀行重新約定還是等到8月再去跟銀行重新約定的，我真想說，老哥，不要把時間浪費在糾結這件事上了，有這功夫你再去多賺點錢才是真的。
如果一定要我給個確定性建議，大概就是：跟趨勢賭一把，跟著LPR走就對了！