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老齡化挑戰下,國常會再提大力發展商業養老保險

商業養老保險亟待發展「我國已進入老齡化社會,60歲以上老年人已達2.5億人,需要提供適應他們需求的商業保險產品,同時要改善其他群體的保險供給。為此,要積極發展社會服務領域商業保險,為更有力應對老齡化提供支撐,滿足群眾其他保險保障需求。」

2019-12-30 20:48 / 0人閱讀過此篇文章  

「未富先老」的挑戰來襲,急需適合的商業保險來填補老年人健康保障的市場缺口。

在12月30日召開的國務院常務會議(下稱「國常會」)上,發展商業養老保險再次被提上議程。會議要求,加快發展商業養老保險,支持開發多樣化的養老年金保險產品和適應60歲以上老人需求的醫療、意外傷害、長護險等保險產品。

商業養老保險亟待發展

「我國已進入老齡化社會,60歲以上老年人已達2.5億人,需要提供適應他們需求的商業保險產品,同時要改善其他群體的保險供給。為此,要積極發展社會服務領域商業保險,為更有力應對老齡化提供支撐,滿足群眾其他保險保障需求。」國常會上指出。

事實上,老年人一直是最需要保險保障的,但同時也是出險機率較高的人群。「過去,市場上能夠適合老年人購買的保險確實不多,不是太貴就是健康告知太嚴格。但從老年人數來說,這塊市場空間還是很大的。」一名大型壽險公司高管對第一財經記者表示。

因此,為應對老齡化帶來的挑戰,老年保險市場如何加快發展也是整個市場關注的熱點。

而「加快發展商業養老保險,優化養老保險結構」就是此次國常會確定的一項重要內容。會議要求,借鑑國際經驗,支持開發多樣化的養老年金保險產品和適應60歲以上老人需求的醫療、意外傷害等保險產品。加快發展商業長期護理保險。另外,會議要求大力提升商業保險產品和服務質量。鼓勵保險機構適應消費者需求,提供涵蓋醫療、照護、生育等多領域的綜合性保險產品,逐步將醫療新技術、新產品等納入健康保險。發展面向低收入人群和新業態從業人員的保險產品。同時,會議確定加快推進保險市場對外開放,以公平競爭促進保險業升級。

其實這並非60歲以上老年保險市場首次進入國常會的議題。就在今年9月11日召開的國常會同樣確定要發展醫養保險,增加老年人可選擇的商業保險品種,加快推進長期護理保險試點。

而今年以來國家也屢次出台推進商業養老保險的政策。4月16日,國務院辦公廳印發《關於推進養老服務發展的意見》,加快相關保險業務發展成為了「重頭戲」之一。其中,鼓勵發展商業性長期護理保險產品;支持老年人投保意外傷害保險;鼓勵商業養老保險機構發展滿足長期養老需求的養老保障管理業務;支持商業保險機構在地級以上城市開展老年人住房反向抵押養老保險業務都在該意見中被明確。

短期險種或成未來發展方向

既然老年保險存在巨大的市場發展空間,那為何老年人買保險那麼難?

貴和風險太高是其中的主因。

以一份熱銷的百萬醫療險為例,30歲左右人士可能保費在300-400元左右,而59周歲老年人保費上千元,60歲以上就無法購買,得等到活動期間首次投保年齡可能會放寬至65歲。這還是短期保障型產品,如果是長期產品則費率對老年人則更高。

上述壽險公司高管對第一財經表示,從目前的老年保險市場來說,確實存在一定的痛點。在目前國內的保險深度、密度下,險企更多是開拓風險更低的年輕人市場,老年市場屬於細分市場,況且這部分人群的風險非常高。通常老年人的保障需求集中在意外、疾病,但一方面,過去即使老年人有一定保障意識,部分老年人的觀念使然,會非常重視「返本」這點,但這樣的險種疊加老年人的高出險機率保費就會特別高,老年人又會「望而卻步」。另一方面,由於60歲以上老年人的高賠付率,一些保險公司在推出老年人的保險產品方面也會特別謹慎。「因為整體規模較小,在以『大數法則』生存的保險業無法形成規模效應對於保險公司來說無法分散風險,那就造成高賠付率。其實這塊風險需要再保的風險分出支持的,但一些再保公司可能興趣也不是太大。」上述高管表示。

不過,隨著大眾保險觀念的改變,上述高管表示,其實不管是老年人自己購買保險還是子女為老年人購買保險,整體的趨勢還是向好的,他所在公司對未來的商業養老保險市場也非常看好。

據他介紹,目前行業內已經針對老年保險這一巨大市場有創新性的險種出現。市場上已經出現了一些短期的60歲以上老年人可買的意外險、防癌險。針對儲蓄需求,也有一些收益確定的10年期左右產品出現。「相對於長期險來說,短期險的風險較為可控,因此費率也不算太貴,算是保險公司、老年群體之間可以找到的較為平衡的方式,而短期險種也大機率將會成為針對老年人保障型險種的未來發展方向。」上述高管表示。

以針對60歲以上人群的以防止惡性腫瘤為主要保障內容的防癌險為例,從某大型保險中介網站上,第一財經記者發現不同保險公司的防癌險選擇就有多種,首次投保年齡可擴展至70歲左右,健康告知也會較為寬鬆,不會對老年人的一些常見慢病進行拒保,基本都為一年期險種,但在一定條件下可續保。據上述壽險高管表示,一年期防癌險是近兩年針對老年人重疾風險較高所研發出來的險種,目前來說更多的是子女為老年父母投保,目前規模還不算太大,該險種全年保費占總保費的大約千分之二左右,但未來是市場發展的一個切口。「隨著整體規模的上漲,達到一定規模效應後,整個的賠付率情況也會好轉。」

同時,他認為,老年保險的服務能力也需要跟上。以此次國常會提到的長期護理保險為例,目前商業長護險在國內發展較為緩慢一方面是因為各地統一的行業標準和規範還沒完全建立起來,另一方面護理人員的短缺也是其中的重要因素之一。

他建議,老年保險很多險企都很有興趣,但在風險管控、數據獲取方面仍缺乏經驗,未來政府也可在數據方面和商業保險公司進一步合作,共同針對市場痛點和需求推出更有針對性的產品。





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