兩個月前，購房者剛經歷了一場房貸解讀大戲，「LPR」的出現讓房貸族們又驚又喜，兩個月後，這些人又多了一個選擇。
12月28日，央行發布公告稱，為進一步深化LPR改革，商業銀行應自2020年3月1日起與存量貸款客戶正式切換存量浮動利率貸款定價基準，原則上存量貸款利率定價基準切換工作要在2020年8月31日前全部完成。
的確有點亂，特別是各種解讀的聲音魚龍混雜，讓購房者依然摸不著頭腦。但有幾點你注意就行了，不需要考慮太多的繁雜的計算方式。
公積金個人住房貸款不包括在內
公告提到的存量浮動利率貸款，是指2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款（不包括公積金個人住房貸款）。此外，自2020年1月1日起，各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。
所以，公積金貸款的購房者就暫時不用過多的關注和擔心了。
房貸利率可以二選一且只有一次機會
等於現在央行給了購房者一道重磅選擇題，就看你如何選，一種是固定利率。按照規定，商業性個人住房貸款轉換後利率水平應等於原合同最近的執行利率水平。也就是說，選擇固定利率後，就是維持當前利率水平不變，不受LPR利率變化影響。
一種是「LPR+加點」利率。LPR是貸款市場報價利率，是央行今年新推出的機制，LPR每月公布一次，可升可降。也就是說，選擇「LPR+加點」利率，你以後的房貸利率也是可升可降的，月供也是可能變多或變少的。
諸葛找房副總裁苑承建表示，對於用戶來說，固定利率長期確定，但無法享受利率下行的紅利，但同樣也可以在利率上行時避免成本上升。而LPR為定價基準加點的方式對用戶來說是隨行就市，可以享受利率下行帶來的還款金額降低，但同樣在利率上行時還款金額也要隨之增加。
選擇哪種利率比較划算？
一種是固定的，一種是「LPR+加點」利率，這個該如何選擇？需要注意的是只能選擇其中一種，而且只有一次選擇機會，後續不能再次更改。這就難了，想見風使舵都不行，只有憑藉你那點聰明來賭一把了。
個人建議，如果真的不是那種喜歡操心的人或者說不喜歡刺激比較懶的人，還是選擇固定利率更划算，這種划算不是說你在房貸上是吃虧還是占便宜，而是從個人生活上不會受太大影響。固定後，你就不用總是盯著總是操心，省去你大把的精力干點什麼不好？
如果屬於喜歡追求刺激或者覺得自己很聰明的人就可以選擇「LPR+加點」利率，你會有自己的判斷，你認為未來是不是利率保持整體下行態勢，那麼可能會划算，當然如果你失算了也要認。因為選擇的機會只有一次。
客觀來說，現在全球正進入負利率時代，就房產來說，日本、加拿大、法國、德國等國都被認為可能會向負利率進行轉變。有人說，越是已開發國家，房價越高，價格越穩定，房貸利率越低，越處於低利率甚至負利率時期；越是發展中國家，房價越低，價格越波動，房貸利率越高，越處於中高利率時期。伴隨著中國在全球的地位越來越高，總體趨勢也一定是低利率的行情，那麼你也就應該有自己的選擇了。
剛改購房者的壓力越來越小是大趨勢
此前，官方透露過，隨著市場穩定後，房貸利率會逐步有所下調，而且對於剛需和改善購房者來說，也將得到最大的實惠，政策上也會向真正自住購房者傾斜。所以，無論市場怎麼調整，對真正自住需求者應該是保護的，成本不應該有大幅增加，甚至應該有所降低才對。
央行規定，轉換時點利率水平保持不變。民生銀行首席研究員溫彬表示，這意味著2020年個人房貸利率保持不變。也就是說，在2020年轉換的時候，你的房貸利率水平算下來和以前是一樣的，沒有變化。「貸款利率轉換」只是計算方式轉變了，不存在月供增大的可能。從2021年1月1日開始，房貸利率可能會隨著5年期LPR利率的變化而變化。
國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼說，無論是何種轉換方式，轉換後的房貸利率不得低於原有利率水平。董希淼認為，未來一段時間LPR仍有一定的下行空間。借款人與銀行平等協商，採用LPR作為定價基準（浮動利率）將可能是普遍的方式，這對借款人是相對有利的。
此次政策明確，因為LPR基礎利率每個月都會發布，那麼針對「實際月供是不是每個月都調整」的疑問，給出了明確答覆，即可以約定一直不變，也可以約定一年調整一次，但絕對不會出現每個月調整一次。