作者：李志斌
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生活中有大風險，也有小風險；有高發風險，也有低發風險。
規劃保險有它的原則和順序，順序對了，我們的保障就會萬無一失，還能節省保費！
順序不對，我們的保障有可能會落空，或者要多交保費！
剛才我提到了兩個邏輯：大風險和小風險；高發風險和低發風險。
大風險和小風險
您說我們是應該優先保障大風險，還是小風險呢？
當然是先保障大風險，什麼是大風險呢？首當其衝的就是重大疾病，因為重大疾病所帶來的風險最大，花費最高，高到什麼程度，少則幾十萬，多則數百萬。
所以，我們應該優先轉移大風險，先投保重大疾病保險。
什麼是小風險？像頭疼腦熱、感冒發燒，這些屬於小風險，一年花不了多少錢，即使不買保險，風險自留我們自己也有能力負擔。
不過，也有人會說，兒童發生重疾的機率較低，是不是等他成年了再給他買重疾險呢？
這是一個常見問題，我來解答一下：
兒童發生重疾的機率是比成人要低，但是兒童也有一些高發的重大疾病，比如：白血病、嚴重手足口病、嚴重癲癇、淋巴瘤等。
如果我們沒有及時為孩子投保，等孩子發生了疾病，就會影響到核保，投保時就會遇到障礙，可能會加費、除外、延期或被直接拒保。
什麼是加費、除外和延期？
加費就是在標準保費上增加保費；除外就是這個疾病不再承保，只能承保其他疾病；延期其實就是委婉的拒保了！
另外，孩子年齡越小，保費的成本越低。比如0歲的寶寶，買50萬保額的重疾險，保費是4500元，等到他25歲再買，一樣的保障，保費就是1萬多了，是0歲的2倍多。
所以，重疾險是越早買越好，保費低，易於核保，而且保障期還長。
那麼，重疾險要買多少保額呢？寶寶的保費很低，我建議至少50萬保額起，保費也就4500元每年。
醫療費以後會不斷上漲，我們在成本最低的時候買到足額的保障，這是至關重要的。
關於保額，我想舉一個案例，我辦過一起兒童白血病的理賠。這位媽媽有一對雙胞胎兒子，她給兩個兒子都買了重疾險。但是，她買的保額非常的低，只有2萬保額。不幸的是，一個兒子得了白血病，在北京兒童醫院治療的，我去醫院見的她，看到很多戴口罩的小朋友，很可憐。
理賠辦得很順利，2天就賠付了，大家猜賠多少錢呢？
大家記住，重大疾病保險是賠保額，保額是多少就賠多少！她買的是2萬保額，所以就賠了2萬。2萬能起多大作用呢？2個月就花光了！
這裡給我們一個教訓，大家要知道，買保險買的是保障，而不是一個心理安慰！保障額度不足，其實等於沒有保障，保險就沒有什麼意義！
而這位媽媽犯的錯，就是她把保險當做一個心理安慰，有就可以了，額度無所謂！
所以，當我建議這位媽媽給另外一個兒子再加一些保額的時候。她拒絕了，她說，我另一個兒子不會也這麼倒霉吧！
這就是對保險認知的一個誤區，保險不是「護身符」，它保佑不了你。該發生的事情，它還是會發生。
保險就是一種經濟補償，你既然要買，就買足額，不然有什麼意義呢？
高發風險和低發風險
針對兒童來說，高發的風險是疾病，其次是意外。
寶寶在5周歲之前的患病率是很高的，尤其是在斷母乳至5周歲期間。斷母乳之後，寶寶就失去了來自母體的免疫細胞，免疫能力大大下降，所以他很容易受到病毒的感染。
兒童意外也是比較高發的，寶寶的好奇心非常強，什麼新鮮東西都要去摸一下，嘗試一下，這樣就潛在了很多風險。
所以，摔倒、割傷、碰傷、被貓抓狗咬，這些都是比較高發的風險。
以上談了大風險、小風險；高發風險和低發風險，接下來我們來談談教育金。
這裡，我必須強調一下，教育金是保障，並不是理財。
為什麼這麼說？
因為，教育是剛性需求，孩子必須接受教育，教育金一定要準備好。
理財是可能有，也可能沒有；而教育金必須保證有，一定有。所以教育金保險也是保障，最好就是通過教育金保險來實現！
每一位寶媽都希望自己的孩子能接受最好的教育，未來成龍成鳳，光宗耀祖。而教育金保險保障的就是孩子的未來和前途！
我們現在建立一個專款專用、定時定額的帳戶去存儲孩子的教育金，未來就不會為孩子的教育金而發愁，就能確保在他們讀大學或出國留學時，有充足的資金保障。
另外，教育金保險都有投保人豁免保費功能，這個功能為孩子的教育金又上一道保險！
什麼意思呢？投保人是孩子的父親或母親，如果他們不幸發生了重疾、殘疾或身故，是不是保費就沒人交了？孩子的教育金是不是就泡湯了？
有了投保人豁免保費功能，今後的保費就不用交了，但孩子的教育金一分錢也不會少！
好，我們總結一下，規劃寶寶保險的科學順序是：第一重疾險，第二醫療和意外，第三是教育金。
就如這個金字塔圖所示：
不過，為了對大家負責，這個話題還需要再深入一些。
從整個家庭來看，寶寶並不是最優先上保險的那一個。
因為寶寶的花銷是從父母那裡來的，父母才是寶寶的最終保障，如果父母發生了風險，就失去了經濟來源，這是這個家庭最大的風險。
所以，從家庭的角度來講，最需要先保障的是這個家庭的經濟支柱。
如果想實現最穩妥的保障，就要先保障經濟來源，並且做足保額，然後再去保障家庭的其他成員，這樣才能有效利用保費，補住最大的風險敞口。
如果經濟條件允許，當然最好是一家人統一來規劃。如果經濟條件不允許，一定要說先保哪個後保哪個，那肯定是要先保大人，後保小朋友。
如果兩個大人，要分出重點保障對象，那就是掙錢多的肯定要先保，並且保額最高，必須跟他的收入、責任相匹配，這非常重要。
做到這一點，我們才算買對了保險，家庭才算得到了保障！
我們買保險，到底是買什麼？
買保險，其實是買兩個東西：
第一個是條款。
什麼是條款？條款就是理賠條件，也就是說該怎麼賠？
要知道各家保險公司的條款是不一樣的，甚至差異很大。比如說保障的疾病不同、賠付的次數不同、賠付的比例不同、等待期不同，等等。
保險公司通過條款來控制理賠率，也就是說，保險公司要想利潤高一些，條款就會苛刻一些，這樣理賠率就低，股東就能獲得更多的利潤。
有一些保險公司，為了提高產品的競爭力，獲得更多的客戶。就會制定更寬鬆、更友好的條款，提高自己的理賠率，從而獲得更多的客戶。
所以，在買保險時，我們一定要先看條款，再看公司。因為人壽保險公司都是安全的，《保險法》保障了人壽保險公司不可以解散，最終都是由中國保險保障基金來兜底。
保險的賠付條件是由條款決定的，不是由公司品牌決定的，所以我們一定要更關注條款。
第二個我們買的是保額。
什麼是保額？保額就是能賠多少錢？
買保險的目的，就是為了賠錢！如果賠得很少，等於沒有買保險！
所以，我們一定要買足額的保險。在經濟條件允許的前提下，保額越高越好！
另外，我們要去了解保險產品的槓桿率。什麼意思呢？
就是要用最低的保費，保障最高的保額，讓資金效率最大化！
什麼決定了保險產品的價格？
要知道，即使是同一種類型的保險產品，同一保額的前提下，各家保險公司的保費差異也是很大的，最大可以差到一倍，少一些也能差到30%。
為什麼會這樣，主要有兩個原因：一個是各家保險公司採用的預定利率不同；另一個是各家保險公司的經營成本不同，股東分配利率比率不同。
我們先談一下保險公司的預定利率。
2013年8月5號，保監會放開了人身險產品的預定利率，保險公司可以根據自身情況採用不同的預定利率，而保險公司一般會採用兩個預定利率，一個是2.5%，一個是3.5%。
預定利率越高，保費就會越便宜。預定利率在3.5%的產品就比預定利率2.5%的產品在保費上便宜30%。
這是預定利率不同，導致產品價格不同。
目前，有90%以上的公司採用了3.5%的這個預定利率，也就是說他們的產品價格會更便宜。
而10%左右的公司呢，還是採用2.5%的預定利率。這是哪些公司呢？也就是現在處於壟斷性地位的保險公司，並且在短期內他們不會通過降價來降低自己的利潤，損失股東的利益。
還有一點呢，就是保費構成不同，導致產品價格不同。
我們交的保費到保險公司後，會分成兩筆，一筆叫純保費，是用來支付保障費用的。
另一筆叫附加保費，是用來預支股東利潤和保險公司的費用支出的，包括：人員成本、經營成本、廣告費等等。
我們知道，大保險公司的業務員非常多，有上百萬，他們的分支公司也非常多，廣告費一年也會上百億，累加起來，這部分費用就是個天文數字，這些費用都是要從我們的保費中列支的。
所以呢，附加保費越高，保險產品的價格越高。
綜上所述，我們知道保險產品的價格是由它的預定利率、經營成本和預留股東利潤來決定的，並不是由產品好壞決定的，或者說，產品好壞並不是價格的決定性因素。
所以，我們在買保險時，就是看兩條。一是條款，理賠條件是不是更優？二是看槓桿率，是不是能用較低的保費撬動最高的保額。這兩條是最重要的，只看公司，並不能幫我們選到好的保險產品！