重疾險有必要買嗎

人食五穀雜糧，很難不得病，大家可以感受到目前癌症發病率也很高。如果罹患重疾，不僅需要多次治療，而且可能幾年無法工作，需要長期的恢復，而這些都是需要花錢的。

重疾險原理很簡單，就是符合合同約定的疾病，保險公司給一大筆錢。這筆錢我們可以自由支配，可以用來治病、出國理療、恢復身體，購買保健品等。

重疾險的本質是「收入損失險」，自被發明以來，在很多國家都受到一致的歡迎。所以，重疾險有必要購買。老蟹建議，購買重疾保險建議越早越好。一般來說，20—35周歲是購買重疾險的最佳時期，保險公司一般不接受60歲以上的投保人。

購買重疾險，要先避開這4個誤區

※保額越高越好

確實，網絡上「一病回到解放前」、「賣房看病」這樣的案例讓人們看到了因病致貧可能會給一個家庭帶來多大的傷害。

當然，老蟹提醒大家：「雖然高保額的重疾產品能夠給一個家庭在被保險人不幸出險時帶來更大的經濟慰藉，但是在繳費過程中，成正比的高保費同樣也可能給家庭帶來負擔。」所以，消費者可以根據年收入水平，以及被保險人的收入對家庭總收入的貢獻度來確定重疾保額。

年收入12萬元以下的人群，建議重疾險保額選擇10萬元至20萬元；

年收入在12萬元至30萬元左右的人群，建議重疾險的保額至少達到30萬元；

年收入在30萬元以上的被保險人，特別是家庭的主要經濟支柱，建議保額50萬元，保證家人生活品質不會因病嚴重下降。

※帶分紅性質的重疾險更好

很多人不買保險的原因無外乎覺得如果沒有得病，保費就打了水漂。正因為人們的這種心理，保險公司推出返還型保險，所以很多人認為帶有分紅性質的返還型重大疾病保險更好，是不是這樣呢？

重大疾病險分為幾個種類：一類是消費型，保費具有不返還性；還有一類儲蓄型大病保險，有的會定期分紅。偏向於分紅型重疾險是沒有必要的，購買保險主要是為了獲得保障，不要本末倒置了，而且分紅型重疾險保費高，消費型重疾險在保費相同的情況下，保障更大。

※不差錢時把保費一次交完

保費的交費方式有：期繳和躉交兩種，一種是長期的，一種是一次性交完的。

而保險的繳費比較特別：繳費期限越長，每年交的保費就會越少。因此，從經濟角度來考慮的話，期繳更划算。另外，如果在這漫長的繳費期內不幸患重疾，就能獲得賠付，保障不變但繳費可以停止。

※保障疾病種類越多越好

顧名思義，重大疾病險，是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當被保人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫療費用給予適當補償的商業保險行為。

根據保費是否返還來劃分，可分為消費型重大疾病保險和返還型重大疾病保險。因此，不少消費者會想當然的認為，保單上列明的疾病種類越多，保險的保障範圍更全面，保費花的也就越划算。

需要明確的是，保監會對保險產品中的重疾定義是有嚴格規定的。根據監管要求這6種保障：癌症、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術和終末期腎病這6種核心重疾。

另外，行業重疾定義還規定了另外19種較常見重疾的定義，組成最常見的25種重疾組合，這是目前市面絕大多數重疾產品提供的基本覆蓋範圍。無論你在國內哪一家保險公司購買了重疾產品，這25種重大疾病都會包含在保障範圍之內。

覆蓋了25種最基本的重大疾病，保障到底夠不夠？網上有這樣一組數據：

「市場上這麼多重疾險，理賠發生率最高的是癌症，占比高達60%」。進一步考慮到保監會規定的上述6種疾病，這6種就占據了理賠比例的80%，要是把保監會規定的這些病症全部統計起來，按照網上的數據，就已經占到了理賠比例的95-98%。

眾所周知，保障種類越多，保費也就越高。當消費者過分追求保障疾病種類的數量時，則必須為一長串發病率極其微小的疾病買單。

更多人直接問老蟹，這麼多種類的重疾險，這麼多家保險公司，到底怎麼選啊？無非是從幾個方面入手：保障範圍、保障功能、保費、現金價值、賠付細節。

▶保障範圍

很多保險公司標榜的保100多種疾病，甚至最高見過168種的，這些很多都是噱頭。但畢竟疾病不可測，同時保障範圍廣的保險公司其實也不會是一家差的公司，起碼你有我有，我有你沒。

▶保障功能

這裡更多的是看在保障過程中各家保險公司設置產品誰更人性化的對比。在主體相差不遠的情況下，功能設置代表了這家保險公司在精算上的能力，在投資上的能力，所以才敢給出更多的功能。

▶保費

把保費排到這裡說，其實是想告訴大家，買保險是重功能，輕費用的投入。所以如果保障範圍，功能都OK的前提下，再去做橫向保費的對比，這樣才是正路的選擇。所以前面的對比是為了看你選個的這家保險公司的重疾險是否已經讓你保得安心了，再去看看誰更划算！不要單純只去對比保費誰便宜。

▶現金價值

這裡指的是當你買了一份儲蓄型的重疾險時，你後面必然有一份現金價值表！這裡是看你交的錢如果取消保單，可以拿回多少錢的一項指標，或者是多久你所交的錢可以回本。

▶賠付細節

放在最後講並非不重要，反而是更需要大家去關注的，因為很多時候大家都很少去看這一項。賠付細節一般要看需要提供什麼資料，一般是三甲醫院的醫生證明；賠付一般時間多長，有90天，有180天；還有具體的操作細節。

挑選重疾險，要遵循以下幾點：

•在經濟允許的情況，年齡越小費率越便宜，如果手上真的很緊巴，但也不要讓自己少了重疾的保障，你可以選擇一份消費型的來作為緩衝，但經濟回暖了建議買儲蓄型的比較划算；

•買重疾儘量買保終身的，否則未來想再買都很難了；

•對比保險先從保障跟功能對比，再考慮保費和現金價值，賠付細節要仔細研讀，內心最好模擬要做賠付時的場景，讓自己內心更清晰。

這樣大家都可以為自己和家人挑選到一份合適的重疾險！如果大家還有疑問，可以留言或者添加vx:zbx096諮詢。