小保險公司靠譜嗎

保險研究所 發佈 2020-04-18T12:10:28+00:00

在網上買保險,很多人關心的第一個問題就是:小公司靠譜嗎? 下面我就來科普下一 , 註冊資本兩億起 你眼中的「小公司」並不小 保險行業實際上並沒有小公司這個說法。

在網上買保險,很多人關心的第一個問題就是:小公司靠譜嗎?買了能賠嗎?萬一它倒閉了咋辦?大公司理賠快,大公司服務好,素質高。

那麼,大家都通過什麼標準來判斷保險公司的大小呢?大多數小伙們是通過「名氣」來判斷保險公司的「大」「小」的。經常聽到的就是「大公司」,沒聽過的就是「小公司」。

從嚴格意義上來說,保險公司只有相對的大小,所有的保險公司都是非常大的公司。

下面我就來科普下


一 , 註冊資本兩億起

你眼中的「小公司」並不小

保險行業實際上並沒有小公司這個說法。因為保險公司的准入門檻很高,註冊資本都在2億元以上,並且牌照很難拿,如圖成立一個保險公司條件。


翻譯一下

1. 要持續非常有錢!並且光有錢沒用,法律規定至少要有2億,但目前保險公司的出資情況起碼都要幾十億,還有有持續的盈利能力。

2. 股東要有實力!信譽良好,行業背景乾淨,無違規違法記錄。

3. 管理者要懂經營!運營一家保險公司沒那麼簡單,高管要懂得戰略規劃,要有成體系的公司管理機制。

但即使符合以上3個條件的公司,也不在少數,每年都有很多公司排隊申請。據說在保監會排隊等批牌照的公司都超過了200家。但是2016年批了12家,2017年批了6家,18年只批了一家

而且實際操作起來,很多「小」保險公司的註冊資金遠不止2億。


所以說保險公司真的沒有大小之分,不過是有的公司品牌比較響,花了很多錢打廣告,比如某安,18年廣告費200多億,而整個理賠才200多億,大家想一想羊毛在誰身上,所以也能某安保險價格貴的原因之一了。

二、保險公司是否會破產和如何確保安全性?

→償付能力

保險公司的經營有負債性。一旦客戶發生風險,保險公司就要理賠,這部分錢就屬於保險公司的負債,收取的保費和股東的資金即為保險公司的資產。

為了保證保險公司能夠還上這筆債,保監會要求保險公司定期匯報財務情況,確保償付能力不低於100%。接近警戒線時,保監會將對保險公司採取相應措施,如要求股東增資或者限制其業務等,等償付能力充足才會解除相應措施


→資金運用

保險法第一百零六條

保險公司的資金運用必須穩健,遵循安全性原則。

保險公司的資金只能用於投資風險小的項目如銀行儲蓄、不動產等,保證資金安全。

→再保險機制

在特定情況下,保險公司需對自己的業務進行再保險業務。將收上來的保費給再保險公司一部分,發生了理賠,由保險公司和再保險公司按比例進行分攤。防止出現大量理賠造成保險公司資金緊張。

→保證金規定

保險法第九十七條:

保險公司應當按照其註冊資本總額的百分之二十提取保證金,存入國務院保險監督管理機構指定的銀行,除公司清算時用於清償債務外,不得動用。

這筆錢只能用來破產時償還債務,包括客戶的理賠款,任何人不允許動用。

▼破產機制

保險法第九十二條:

經營有人壽保險業務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產的,其持有的人壽保險合同及責任準備金,必須轉讓給其他經營有人壽保險業務的保險公司;不能同其他保險公司達成轉讓協議的,由國務院保險監督管理機構指定經營有人壽保險業務的保險公司接受轉讓。轉讓或者由國務院保險監督管理機構指定接受轉讓前款規定的人壽保險合同及責任準備金的,應當維護被保險人、受益人的合法權益。

如果這家保險公司真的破產了,我們的保單和保險公司的責任準備金都會由其他保險公司接手。如果其他公司不願意接手,那麼由保監會出面,指定某家保險公司接手,接手之後,我們的保單依然有效。

綜上所述,保險公司從成立、經營到破產都受到保險法和保監會的雙重監管。保險公司也確實會破產,但是很難。即使破產了,我們的保單也是有人接手的。

三,小保險公司理賠難不難?


理賠是大家最關心的一個環節了,很多人總是會擔心在小保險公司買了不賠。

這種擔心,從邏輯上就有問題,

因為公司大,本不需要理賠的,保險公司都願意賠?

因為公司小,本應該要理賠的,保險公司就會故意不賠?

說得直白一點:保險公司從註冊到運營,成本這麼高,犯得著為幾十萬的一份保單斤斤計較?

保險公司的理賠遵循「不濫賠,不惜賠」原則。符合理賠條件的,保險公司都樂意理賠,因為可以樹立公司口碑,獲得更多業務。

而拒賠的原因無外乎三種:

1、等待期內出險或保單未及時繳費導致失效;

2、帶病投保,不符合健康告知;

3、發生的保險事故不符合保險條款的理賠標準。

以上三種原因只和保險條款有關,因此需要強調看產品條款的重要性。這些和保險公司的實力大小無半點關係,同樣的條款,小公司賠不了,拿到大保險公司照樣賠不了。

具體保險公司的理賠難易程度,主要從兩方面來看,一是理賠

率,就是申請理賠的案件到底理賠了多少件,是不是像傳說的那樣,很多正常的申請都不賠付?二是,理賠時效,就是說申請理賠時,各家保險公司拖延,不痛痛快快的進行賠付。

(1)理賠率

從各家公司的理賠半年報告看出,各家保險公司的理賠率沒有低於97%的,有的公司理賠率高達100%,拒賠的是極少數。所以,買保險時,只要按照保險公司要求進行如實告知,且發生的事故是保險合同責任範圍內的,都能獲得賠付。

(2)理賠時效性

在保險產品同質化嚴重的今天,各家公司拼的不再只是產品,更多的是拼的是服務。隨著科技的進步,理賠方式也發生了變化,小額理賠可以通過手機就能辦理,從理賠時效來看也非常快了。18年平均時效是1.24天,到了19年變成0.58天 。

據記者不完全統計,中國人壽、太保壽險、平安人壽、太平人壽、新華保險、泰康人壽在內的56家人身險公司發布了2019年理賠報告,截止到2月20日,總結如下


1,公布賠付率的30家壽險公司,其中包括大公司,也包括小公司,賠付率均不低於97%。

2,在公布理賠時效的36家公司中,理賠時效多為1-2天。小額理賠基本能當日完成,甚至秒賠。

3,至於找熟人能加快理賠速度?業內人士介紹,事實上,保險公司無論公司規模大小,其規章制度、各項流程都是較為規範和嚴謹的。理賠都會根據合同條款來進行,符合理賠條件都會按照流程、按時賠付,不符合理賠條件的,無論哪家保險公司都會拒賠。

4,線上理賠是主流。

5,醫療險理賠件數最多;重疾險和醫療險理賠金額占比大。

理賠流程

1、小額理賠

理賠金額較低,一般低於1萬以下,常見於醫療險。很多保險公司都支持小額快賠,通過官網、官方app或者公眾號等上傳資料即可理賠,快的幾分鐘就到帳了。

2、大額理賠

這類理賠需要資料原件,如診斷報告、死亡證明等,常見於重疾險、壽險、意外險。

小保險公司因為線下機構少,需要客戶郵寄資料。而現在的網際網路社會裡,物流很發達,寄個特快一兩天就能到。這一兩天對理賠時效影響真的不大。

另外保險法對理賠時效也是有規定的,

保險法第第二十三條

保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求後,應當及時作出核定;情形複雜的,應當在三十日內作出核定,但合同另有約定的除外。保險人應當將核定結果通知被保險人或者受益人;對屬於保險責任的,在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協議後十日內,履行賠償或者給付保險金義務。


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