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智能存款是對定期存款和定活兩便的重組而受到大眾的喜歡，更重要的是，智能存款由於隨時可以支取同時獲得較高的利息而成為民營銀行的儲蓄競爭利器，同時也是百姓最喜愛的存款選擇。
但是，由於智能存款畢竟有打擦邊球嫌疑，一直受到監管部門的強約束，隨著河北兩家銀行清盤智能存款，智能存款進入快速的清理期限，導致要選擇更實惠、便利的存款方式還真的是不容易，特別是銀行理財收益已經持續破4%的情況下，如何選擇存款成為大眾難題。
最近，有很多朋友諮詢如何選擇收益更高的投資理財產品和存款產品？麒鑒也是非常的著急。如今，喝掉半瓶水是對一瓶水的尊重，我們發現了一款長期限定期存款變形成周期性計息產品進行銷售的智能存款產品：智能大額存單。收益非常高，值得選擇。
01智能大額存單：這種長期限存款「包裝」成按周期計息的儲蓄產品到底是什麼？到底是存款還是銀行理財產品？
首先明確的是，這款產品是存款，更是保本保息的儲蓄存款，並不是銀行的理財產品，所以，從安全性上不用擔心。這也是這款存款產品的優勢所在。
所謂「智能」大額存單，實質上就是將一筆長期的大額存單拆分成階段性的短期，然後藉助大額存單可轉讓的特點，實現到期以後的強制轉讓，如將5年期大額存單「拆分」成3個月、6個月或者1年的短期，並簽訂協議到期由銀行自動轉讓。
這個智能大額存單實際上就是大額存單的所謂「智能化」，以約定6個月轉讓的大額存單為例，本來5年期限的大額存單儲蓄產品，通過銀行的「智能化」自動轉讓，你實際的持有期限原則上只有6個月，但你可以享受到大額存單5年期的收益。
02 「智能」大額存單的最大優勢是較高的收益率，1年後轉讓的存單利率為4.55%足以掩殺所有的大額存單和智能存款
過去智能化存款的出現是以存期靈活、隨存隨取，以高收益的方式吸引存款，以活期的方式存款享受高達4%以上的高收益是智能化存款的本質。監管叫停了智能存款以後，對於那些有短期資金、流動性強的資金，特別是大額資金的逐利性就會受到大大的影響，特別是在目前所有的存款利率下行、銀行理財收益在4%以下下行的情況下，銀行已經不再有如此高的收益和如此強的流動性相結合的存款類產品。
智能大額存單則正好增補了這一空白，並成為一些銀行大力吸收存款的最重要的方式，而對於存款者來講，也剛好在目前存款利率下行、理財產品收益破4%情況下，一款難得的存款產品。
在目前各銀行大額存單利率基本在2%左右的情況下，智能大額存單的利率無疑優勢明顯，以河北一家城商行熱銷的兩款可轉讓大額存單，20萬元起投，6個月後轉讓的大額存單利率達到年化4.45%，1年後轉讓的存單年化利率達到4.55%。
因此，對於那些希望自己的資金投資安全而又獲得較高收益的人來說，無疑是一種非常好的機會選擇。
03 如果在到期以後難以轉讓或者轉讓不出去怎麼辦？是不是會砸到自己手裡由短期變成了長期呢？這是很多人擔心的。
就像炒股票炒成股東一樣，對於智能大額存單，人們自然也擔心如果到期轉讓不出去，就會成為長期大額存單的持有者。
實際上，智能大額存單到期後是由銀行強制轉讓的，根本無法續存，由銀行自動轉讓給下一個客戶，約定轉讓日銀行系統會自動將本金和利息打到客戶的電子帳戶。換句話說，是由銀行進行轉讓而不是客戶進行轉讓，更準確地說，本質上銀行不是進行轉讓，而是再包裝成一款新的智能大額存單再發行給客戶，如果價格下浮了，銀行還可以下調存款利率，從而還可以降低銀行的融資成本。
因此，正常情況下到期轉讓的問題基本是可行的。
04 可能存在的風險以及可能出現的要注意的問題：兩個
智能大額存單並不是完全沒有風險，這裡事實上存在兩大風險，如果面臨這兩大風險才是投資購買智能大額存單的關鍵：
一是智能大額存單存在監管風險。我們知道，目前這種對大額存單進行智能「拆分」的存款產品，仍然本質上跟此前的靠檔計息智能存款相似，監管對於大額存單利用轉讓規則進行「拆分」的做法沒有明確的監管規定，因此，這種智能存款產品有打監管政策擦邊球的嫌疑。如果監管部門叫停，就有可能面臨監管政策風險。
二是智能大額存單的轉讓風險。雖然現在銀行承諾進行自動轉讓，但是如果面對監管政策叫停以後的風險時，銀行可能會利用監管政策的藉口進行提前清盤，就像以前智能存款被叫停一樣，智能存款在提前清盤時，本金是保證的，利息則沒有那麼高，只按照比活期略高一點的利率即0.4%左右執行，這與以前承諾的利率相差甚大。這一點也一定要引起足夠的重視。
無論如何，目前的這種智能大額存單仍然是值得投資購買的高收益存款產品，當然風險問題要自己考慮。（麒鑒）