這根隱秘的羊毛,你薅不薅?

大白讀保 發佈 2020-06-15T23:20:54+00:00

大白,重疾險多次理賠比一次理賠的貴很多,那多次賠的重疾險是否有考慮必要,性價比高嗎?多次賠付重疾險大概在2017年開始集中出現,當時價格是很貴。

用戶@陳官留言:

大白,重疾險多次理賠比一次理賠的貴很多,那多次賠的重疾險是否有考慮必要,性價比高嗎?




我的回答:

多次賠付重疾險大概在2017年開始集中出現,當時價格是很貴。

不過,經過3年多競爭,現在保費降下來許多。

還有公司賠本賺吆喝,將多次賠的價格,直接砍到了單次賠重疾險的水平。


01

買多次賠重疾險,真的划算嗎?


空口無憑,直接上例子。


超級瑪麗旗艦版,重疾只賠1次,賠完,合同就結束;

嘉多保,重疾分6組賠6次;

而守衛者3號,重疾不分組,能賠2次。

按你的說法,守衛者3號、嘉多保應該比超級瑪麗旗艦版貴很多才對。

其實並沒有,直接看圖:

是不是挺驚訝?

為啥差的不多?

我認為是保險公司定價低估了。

而不是多次賠不值錢。

一起來驗證下。


最近新上了一個多次賠重疾險。

惠加保,來自光大永明

重疾分6組,能賠6次。

但它有個特殊的設計——

首次重疾,不賠,只免掉餘下未交的保費;

第2-6次重疾,才賠保額。


那「超級瑪麗旗艦版+惠加保」,效果等於買了個嘉多保。

可一算價格,惠加保真不便宜。

30歲,買50萬保額,保終身,交29年的錢:

男性,一年要2355塊;

女性,一年3010塊。


既然惠加保主要保障的是第2-6次重疾,而嘉多保跟超級瑪麗旗艦版比,也主要是多了5次重疾理賠的機會。

那換句話說,嘉多保應該比超級瑪麗旗艦版貴2、3000才合理。



實際卻沒有,同樣的保障,嘉多保只比超級瑪麗旗艦版貴了40-200塊。

所以,「慧保天下」發文,說現在的多次賠付重疾險定價低估,買就等於薅保險公司的羊毛,我是很認同的。

你既然想買多次賠的,那不妨點開下面的連結看下:


多次賠付重疾蘊含著更大的賠付風險,而且部分多次賠付重疾險還附加了癌症二次賠付,有的產品保費甚至比單次賠付重疾還便宜,這也意味著風險更大。


美國長護險的定價就能明顯看出,長護險推出時,誰也不會想到會有10倍以上的虧損可能。


(風險大的原因)一是定價估計嚴重不足;二是賠付率的惡化;三是預期壽命的不斷增長;四是醫療水平的不斷突破;五是保障期限多為終身;六是監管政策的變化和被保險人理賠意識的覺醒。


《多次賠付重疾險定價低估?問題來了:這個羊毛你薅不薅》(來源:「慧保天下」公眾號)


02

多次賠重疾險竟然不貴?

除了定價低估。

賠付風險,我結合我接觸的多起重疾險理賠,也覺得保險公司低估了。

很多自媒體,包括大白,都用過香港保險的數據,來測算拿到第2次、第3次賠償的機率→重疾多次賠付,到底是雞肋還是道佳肴?

算出來是不高。

但別忘了數據會滯後於現實。

我分享幾個客戶的故事。


A客戶

A客戶認為首次重疾多拿賠償更重要。


所以他在2016年到2019年,陸續從我手裡買了4份重疾險,買的都是單次賠的,保額加起來有上百萬。

2019年,A客戶查出癌症,理賠後,他所有的重疾疾保單都終止了。

他治療很成功,術後一年多定期複查,指標都很正常。

所以他想再買點重疾險。

因為他家族有腦梗、冠心病的病史,當初買重疾險,也是怕晚年會得心腦血管疾病。壓根沒想到,自己30歲就出險理賠了。

但保險公司都不敢接受他投保,不是拒保,就是延期(延期2-3年)。


像A這樣的客戶,大白遇到的不止一位。


B客戶


再看看B客戶。

B客戶,35歲,交完第2年保費後,體檢時查出原位癌(屬於輕症)。

因為她買的是多次賠重疾險(保額50萬),


理賠後,她還有3次重疾、1次輕症、1次身故賠償的機會。

而且,她買的這款有輕症豁免,所以後面28年的保費也不用再交。

實際付出的保費,就1萬左右。


C客戶


C客戶和B客戶情況類似。

也是30歲出頭,買的同一款多次賠重疾險,但他理賠的是癌症。

拿到30萬賠償後,他的保單依然有效,還有2次重疾賠償的機會。

因為有重疾豁免,所以他後面28年的保費也不用再交(和B一樣,投保2年就出險)。

實際付出的保費也是1萬多。


……

發現了沒,我說的這些理賠的客戶,出險時,年齡都不大,而經過治療,他們康復都還不錯。

醫療技術又在不斷進步,要徹底攻克癌症還有難度,但提升癌症的存活期是可以做到的。

期間要是不幸遭遇二次重疾,保險公司就面臨多次理賠的風險。



對保險公司來說,才收了1萬多保費,虧了;對B和C來說,卻是實實在在的托底。

所以,回到你的問題,你應該清楚做一個什麼樣的決定了吧。

以上就是我的回答,希望對你有幫助~


Ps:

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