保險VS銀行存款

如果在經濟周期是上揚的,年金的背後配有萬能帳戶,所謂的水漲船高,那麼它的遠方收益是值得期待的,如果接下來整個周期是下行的,那也沒有關係,年金背後有兩個定價假設存在,第一個是產品本身的定價假設存在,第二個就是萬能帳戶最低的保底結算利率承諾存在,也不用擔心我們的資金流失或者萎縮。

2020-07-01 02:05 / 0人閱讀過此篇文章  

人壽保險的形態很多,有保意外,疾病,身價等,現在很火的理財型保險也是很受大家青睞。而下面就聊聊理財型保險中的年金險,年金保險是可以規劃生命等長的現金流通過複利的實現保值增值。而部分的年金設計都是年金險+萬能帳戶。如果在經濟周期是上揚的,年金的背後配有萬能帳戶,所謂的水漲船高,那麼它的遠方收益是值得期待的,如果接下來整個周期是下行的,那也沒有關係,年金背後有兩個定價假設存在,第一個是產品本身的定價假設存在,第二個就是萬能帳戶最低的保底結算利率承諾存在,也不用擔心我們的資金流失或者萎縮。年金的核心魅力是可以把我們保險的壽命變成現金流,在我們有生之年因為有年金的存在,我們的遠方收益是值得期待的。

說到這裡是不是對於年金保險十分的嚮往了呢?

其實在現實中因為有客觀原因存在,無論是分紅型還是年金型保險的短期收益不忍直視高,理財型保險更看重中長期收益,而這一類保險的現價一般都不高,取出來不划算,所以除了收益靈活性也很重要。下面通過一個表從不同角度更直觀的對比保險和銀行存款。


對比之下存款靈活,短期收益較高無可厚非,對於比較勤快且懂理財的人來說,完全可以通過合理配置理財籃子以獲取比保險更高的收益。同樣因為其靈活性,對於很難嚴格按照自己規劃實施的人來說,問題就隨之而來了。比如今天出了一部新iPhone很喜歡,取8k就買了,明天覺得車子要換,取個10萬8萬按揭了,後天親戚朋友說需要借錢做某某投資,都是一家人,不借難為情,借吧等等,或者下定決心買下心意的學區房可能存款就為0了。但是如果是存的理財型保險,所有因為想動這筆錢的想法都會因為取不出來或者不划算而作罷,如此一來時間一長,錢就存下來了。

很多人看不上保險專款專用的特點,但是對於關係複雜的家庭,比如重組家庭或者有一定負債家庭。如果想確切地為孩子預備教育金,創業金,婚嫁金等,使其學業和生活不被家庭因素影響,那麼專款專用的保險就非常合適了。當然指出這一點不是代表家人之間的不信任,而是婚姻,人性(尤其是在巨大利益面前)本身就帶著風險。所以越早規劃越幸福。


同樣做一個對比,當你手上有50萬現金,未來可能會發生疾病及意外風險會消耗掉這50萬,假設已知保額為100萬的保險需要20萬,保障意外和疾病。一個是全部存銀行,一個則是搭配保險進行規劃。


看到這裡我相信每個讀者都有自己的評判標準了。不管是存銀行還是放在保險公司,其實更多的都是讓自己的利益最大化,不可能說為了收益放棄保障,也不可能說為了保障放棄收益,這兩者是可以兼得的。在風險來的時候你會覺得保險的重要,也就是這麼一個平時不起眼的保單,它真的可以解決我們很多事情,當然我不希望大家買了保險都使用,我希望永遠別使用。一個人奮鬥一小半輩子存起的錢,全部花在醫院,後期面臨康護治療,孩子的開銷,父母的贍養,以及債務等問題,在這個時候會壓垮一個人,我們誰也不想賭子女的幸福,和自己的良心,對吧?

在文章的最後我想引用著名學者胡適的一句話」保險的意義就在於今日做明日的準備,父母做兒女的準備,兒女幼小時做兒女長大時的準備。今天預備明天,年輕預備年老,生時預備死時。否則,就不能稱其為現代人。「