今天我們來講講四大人身險種中最最複雜的重疾險，為什麼說它複雜呢？它不僅是四大險中最貴的，保障內容也是最多樣的，從最開始的純重疾保障到現在可附加輕症、中症、多次賠付、身故、癌症二次賠付、特定疾病等等，五花八門，看得人暈頭轉向。

今天微笑姐先從最基礎的理論知識入手，簡單介紹下重疾險。

一、什麼是重疾險？為什麼要買？

重疾險，即重大疾病保險，只要罹患了合同里規定的病種，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等，且符合理賠條件，保險公司就會理賠相對應的保額。

跟壽險是家庭經濟支柱必買險種不同，重疾險是家庭所有成員都必須購買的，難道你愛人、孩子、父母罹患重疾了，就不治療了嗎？當然是必須治療的，但如果僅治療費就高達二三十萬，後續還有各類化療、康復費用呢？如果不幸一家有倆人或者三人同時罹患重疾了呢？當然都想救也都要救，可是錢不夠了，怎麼辦？

重疾險里的疾病可不是小災小病那麼簡單，那可基本都得是ICU里轉幾圈，要跟死神搶人的疾病。除卻治療費用、後續康復費用等明面上的支出，還有時間成本、收入風險等隱性付出，最可悲的當屬道德風險，全家上下齊心治病當然最為理想，但因病返貧、大難臨頭各自飛的事件也是層出不窮。

俗話說：得什麼別的病，沒什麼別沒錢。既然疾病我們沒法控制，那我們只能牢牢把控住金錢，花最少的資金撬動最大的保障，將疾病的大額資金支出轉移給保險公司承擔。

二、重疾險保障哪些內容？能賠多少？

重疾：銀保監會約定的25種重大疾病是保險公司必須提供保障的疾病，理賠率占了所有重大疾病的95%。剩下的這5%就是保險公司自行增加的了，目前主流險種有保120種的，有保100種，有保80種的，雖然數量看著相差很大，但是影響不大，都是發生率極低的病症。

輕症：銀保監會對輕症沒有病種規定，所有的輕症都是保險公司自行添加的。輕症通常是重大疾病的早期狀態，比如原位癌在重大疾病里是不賠的，而在輕症里是會進行理賠的。

中症：介於重疾和輕症之間，同輕症一樣，也是保險公司自行添加的。

重疾險的核心是重疾保障，所以確診罹患重疾肯定是100%賠付的，患輕症賠付30%左右，患中症賠付50%左右。重疾險是給付型保險，跟實際治療花銷沒有關係。

除了保障重疾、輕症、中症外，有些重疾險還會附加身故全殘、特定疾病、疾病終末期等多種保障內容，方便根據自身需求多種選擇。

跟壽險只保身故全殘、意外險只保意外事故不同，重疾險保障的內容是疾病，疾病可是有千千萬萬種，且隨著科學的發展，每一種疾病的治療手段都不盡相同。

微笑姐分析了25種約定重疾，賠付標準分3類：

1、確診即賠付：3種，惡性腫瘤、嚴重Ⅲ度燒傷、多個肢體缺失。

2、特定條件賠付：17種，必須達到這個特定的狀態才能賠付，如腦中風後遺症、急性心肌梗塞、雙目失明等，單眼失明是不賠的。

3、進行特定手術賠付：5種，重大器官移植術、冠狀動脈搭橋術等。這也是目前備受爭議的地方，隨著醫術發展進步，同一種疾病不用再進行特定的大手術，反而通過某種微創手術即可治癒，結果卻被拒賠。

當然，大多數疾病是只要確診了就可以申請理賠，所以在治療之前，基本已經拿到了理賠款。這筆資金為你所用，可以治病亦可以補貼家用。重疾險不僅緩解了突如其來的治病資金壓力，更補償了因患病所帶來的未來幾年內的收入損失。

看著有很多種類，其實不然，這些種類都是可以組合交叉共同存在的。比如：多次賠付+含身故+消費型+終身重疾險。當然一年期重疾險除外。

1、買夠充足的保額

買保險就是買保額，重疾險的保額建議在50萬以上。

這個保額真心不高，重疾險的平均治療費約25萬，一般患重疾後大機率會失去工作，沒有收入來源，且由於後續治療，3-5年內沒法正常工作，所以必須有足夠的生活費用來度過難關。

2、保障時間要足夠長

重疾險是四大險種中費用最貴的險種，如果預算充足，當然選擇終身重疾保障最為全面，畢竟生病的機率隨著年齡的增長而增長。

但對於預算緊張的家庭，也不必為難，可以先選擇消費型定期重疾險，在掙錢高峰期給予充足的保障，等預算充足了，再購買補充保險即可。

千萬注意，不要等到50、60歲再去買終身重疾，先不說身體情況允不允許，保費也能貴死人。

3、不要保身故

只要跟保身故沾邊，壽險無疑了，保身故的重疾險，那就是附加了一份終身壽險，終身壽險要買嗎？這篇《保險小百科——如何挑壽險》已經講過了，終身壽更多的是儲蓄和增值，是資產傳承的工具。從保障的角度講，性價比極低。

4、輕症中症、賠付次數依預算而定

目前熱門的各種網紅重疾險，基本都有以上附加選項。

如果預算有限，就不要考慮輕症了，畢竟咬咬牙還能承擔。如果預算充足，輕症一律附加，一是因為輕症更容易發生，二是被保險人輕症豁免，可以有更高的幾率豁免保費，這樣錢省了，重疾保障還依然享有。

至於中症責任，由於目前疾病定義比較混亂，如果可以自由選擇，就不要附加了。

至於疾病分組、賠付次數，2次或3次足以，怎麼可能有人這麼倒霉，什麼病都讓你得上了。