這是一個真實的案例分享。

8月22日我接到了斌哥的電話，他很高興的和我說終於上岸了。

距離他第一次和我探討如何擺脫信用卡債務，剛好過去1年半，這個收入並不穩定，甚至於月月都倒掛的男人，僅僅花了一年半就解決了近三十萬的債務。

他是怎麼做到的？

斌哥的窘境

故事要從19年的春節說起。

好兄弟黑仔有一天和我聊起，一個朋友大概欠了二十幾萬的債，他想伸手拉一把，但幾次暗示他別高息借外債，但兄弟並不想提這事，兄弟沒開口借錢，他主動去借反而有些奇怪，他擔心不願意接受他的好意。

這兄弟叫斌哥，之前一次飯局上，我也見過，有點印象，此人說話比較豪放，舉止間就有一種大哥的風範，喝起酒來也是毫不含糊，自己經營了一個小皮包公司，做做貿易，算是半個小老闆。

這種大哥一看就是比較講究排場的，又要面子，不到萬不得已，借錢肯定是不會找兄弟。

當時的斌哥正打算將他手中的一輛奧迪賣掉還債，但是黑仔告訴我，沒車的話對於他這種生意人來說，會造成很大的不便，要是被人知道他現金流緊張，很多業務更是沒法做了。

春節過後的一天，黑仔有意安排斌哥去他家吃飯，也叫上了我，讓我們順利的碰了面。

飯後，黑仔主動提起了斌哥的情況，斌哥雖有些不高興的樣子，但還是把他的情況一五一十的說了出來。

從他臉上的表情，我可以看出來他的窘迫，已經讓他放下了面子，也可能我是個陌生人，他反而方便開口說他的情況。

他現在遇到的最大問題，就是手頭上的債務，信用卡17萬多，還有一個網貸平台的借款10萬，而這些債務已經出現了部分逾期，利滾利的現象，加起來要30萬。

做生意的他又急缺現金流，上下游的欠款還有7、8萬，雖說倉庫里還有些積壓的貨物，但情況也非常的不樂觀。

平時要面子，當大哥的他，根本拉不下臉找親戚朋友借錢，而且他自己也明白，他這生意這兩年很難有起色。

現在每個月等於都是在不停的負債，根本不知該怎麼辦，春節過後更是有些迷茫起來。

年近40的他，家裡還有2個孩子要養，生活壓力也不小，缺錢這事他都沒有和老婆說，這男人好面子還要強。

關於還債的建議

有錢就會大手大腳，為人仗義，不虧待兄弟，對朋友好，生意夥伴也很不錯，是我對他進一步的印象。

但是現在的情況，已經不能再允許他如此生活下去了，儘快還清債務是當務之急。

我很迅速的給了他幾條建議：

1、做好債務管理

大部分人在多平台欠下債務後，往往會疲於奔命，拆東牆補西牆，卻也很難歸還。

信用卡的免息期一般是1個月，如果有技巧，合理的管理，可以拉長到最長50天，但是信用卡欠款，一旦選擇展期或者分期償還，就意味著要支付高達萬5的日利息。

而他借的網貸平台，10萬元，每月還1萬，一年12萬，借款利率更是高達36%年化。

像他這樣的情況有幾種做法。

如果實在連借錢都無力償還網貸，可以想辦法去和網貸平台溝通，最壞的結果就是被平台起訴，不過一般這些高息的網貸平台很少會上訴法院。

如果平台起訴你，這只是一個民事普通案件，不會涉及任何刑事責任，而且一旦起訴，最壞的結果就是歸還本金和利息，但是訴訟時間周期很長，一審二審後，一般半年到一年都是有的，法院一般不會追究這個周期內的利息，等於是一種變相無息的拉長了錢歸還的時間周期，如果發現利息超出36%的部分，甚至不用償還，當然前提是需要溝通，以免出現平台暴利催收，影響到家人。

另一種方式則比較簡單，先將所有有利息的債務全部還清，通過辦理新的信用卡，以卡養卡的方式。

信用卡以卡養卡的方式，只有操作非常熟練的人才能使用，因為是有風險的。

長期的大額套現會讓銀行凍結或者減少信用卡的額度。如果管理不當可能會導致資金鍊斷裂，引起不必要的麻煩。

斌哥的情況有一點很有利，他名下有房有車，要去辦理兩張額度相對不錯的信用卡還是有辦法的。

通過信用卡40-50天的免息周期，可以省下一筆不小的利息開支。

2、增加收入

我為什麼不建議他去賣車，一方面是因為他生意需要，另一方面就是車本身是可以帶來一定現金流回報的。

對於有車一族來說要增加收入這真的非常容易，把車租給別人也可以，減少不必要的應酬，有時間選擇開滴滴也可以。

我更建議後者，畢竟車輛出租可能也會有一些風險，還不如自己開。

對於斌哥現在這種情況，如果他還不放低身段，一位的等生意回暖，那真的是很難救了。

但據我觀察他是一個苦過來的人，應該會接受我的建議。

如果他能夠將一大半閒暇的時間用來跑滴滴，我估計他一個月至少多7、8千的收入，先把日子過下去，再等生意回暖，這些債務應該不是什麼問題。

很多人一直都誤解了財富管理這個行業，誤解了理財這件事，認為只有有錢人才需要理財，像斌哥這種負債的人就沒有理財的需求。

他最需要的恰恰是對財務安排的意識，而在負債情況下，最需要做的理財規劃就是如何增加收入，債務不會因為你的憑空想像而消失，我見過一年開滴滴賺25萬的人，也見過一年跑外賣賺了20來萬的。

我告訴他只要是個努力的人，這些債務1-2年就能還清，而且是在生意無法很好進行的就前提下。

3、一定要給全家人買一些保險。

我指的保險，不是市場上那些很貴的保險，而是最普通的意外保險和醫療保險。

一家4口，每年一共才1千元多元。

理由也很簡單，以他目前的情況，萬一再發生意外的疾病的風險，無一是雪上加霜，可能真的會面臨賣房賣車的絕境。

還債督促小分隊

那天我們聊的還算比較愉快，事後我讓黑仔儘快幫助斌哥，再辦理幾張大額信用卡，並且幫他計算一下信用卡的免息期，分享套現技巧。

事後斌哥才找黑仔要了我的手機號，然後我們建了個群，群名叫還債督促小分隊，是黑仔起的。

群里就我們三個，還時不時的聊聊男人之間的話題。

讓我感到非常驚訝的事，斌哥第一個月開滴滴的收入就破萬了，而且不是全職在開，他做生意的時候經常熬夜，所以喜歡開夜車，收入確實不錯，而且他還是多平台註冊接單，非常的賣力。

他說要請我們見面喝酒，被我婉拒了，我提醒他要注意身體，這個是革命的本錢。

這個男人很堅強，我堅信這些債務肯定會很快解決。

後來的幾個月，他幾乎只有半夜才會再群里和我們聊上幾句。

才三個月，他就東拼西湊，提前把網貸的10萬塊給還上了。

我們知道他很忙，提醒他千萬不要酒駕，因為他為了生意還要時常跟供應商、客戶喝酒，儘管生意依然不見起色，根本賺不到錢，但好在拖欠的貨款是緩過來了。

那半年，我在群里發的最多的就是，養生小知識，枸杞泡菊花。

突如其來的疫情

原本去年年底，斌哥就說錢攢的差不多了，只是由於信用卡免息期，他並沒有急著還錢。

並不算完全投入去開網約車，10個月，竟然有16萬收入，非常的驚人。

鬼知道他是怎麼開的。

到了今年年初，他還拿出了5萬塊錢給他的一個小弟結婚用。

據他說，年後生意就可以回歸正軌，倉庫里的貨賣出去，就能自己也不用再跑滴滴，債務也能儘快還清。

可突如其來的疫情，又打亂了他的計劃。

很明顯春節過後生意是做不了了，滴滴也很難跑，要求特別多還要培訓，出門的少業務訂單也不多，又是非常難熬的幾個月。

群里時常看到他問我們還有什麼樣的兼職工作好，是不是要去送外賣，因為疫情期間外賣和快遞行業，確實還不錯。

我給的建議是：趁這段時間多陪陪家人和孩子，去年一年他幾乎沒有任何的收入，同時建議他去學習、進修。

因為他是做批發轉零售的中間商，新時代下，很多網際網路的功課，他還都沒有做。

這樣下去就算再怎麼努力，也遲早被時代淘汰。

最後他是在今年4月份才正式復工的，6月份後就不再開網約車了，全身心投入回到自己的生意中。

無債一身輕

8月份的一筆十幾萬的業務回款後，斌哥就順利的還清了所有債務。

他告訴我他現在養成了一個習慣，就是每天上下班，如果不喝酒，就會開個順風車賺點油錢。

他還問我一個月開順風車賺個2-3千的零花錢，該怎麼去理財。

我沒有給他太多建議，就是告訴他，男人也要藏點私房錢，這些錢就買買銀行理財先積累著吧，兩個孩子一個上初中，一個要高中了，回頭都要用錢。

給負債的你一些建議

阿斌的故事其實每天都在發生，有很多人都會面臨債務危機，少的幾萬塊，多的幾十上百萬。

千萬不要自暴自棄，辦法總比困難多。

債務只要不是賭博欠下的，都有辦法，前提是要有規劃。

老羅欠了幾個億，不還是在直播帶貨還債嗎？

總結幾點。

1、債務管理，不要出現逾期，儘可能避免陷入債務利息陷阱。

2、低息無息的債務屬於良性負債，但也要控制一定額度。

3、想盡一切辦法增加自己的收入來源，開源比節流重要。

4、有時間規劃，有目的和目標的做好財務管理。

5、親人和朋友是最後的防線，必要時可以求助，而不要去非正規平台借款。

寫在最後，理財並不是單純的追求錢生錢，看收益率。而是要懂得，如何更好的通過財務規劃，去規劃自己的人生。

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