你打開銀行App查看帳單，有一筆錢付給了「北京三快在線科技有限公司」，三秒鐘之內，你能回憶起這是什麼支出嗎？
但在招商銀行App 9.0版本里，這筆支出會直接標記為「美團外賣」。
這個細節看似不起眼，卻需要通過機器學習和海量的數據清洗，藉助強大的數據中台能力，對交易報文里的原始交易對手進行系統性翻譯，用「講人話」的形式告訴用戶每一分錢的去向。
2020年12月3日，招商銀行App 9.0正式上線，收支帳本的優化只是此次App眾多升級細節里的一小部分——從2017年開始，招商銀行App都保證每年有一次大版本更新，這次App從8.0疊代到9.0版本的過程中，招行完成的需求點超過1800項，為歷年版本之最。
想檢驗銀行的金融科技成色，沒有多少渠道能比App更直觀更深刻。
它是一個絕佳的窗口位置，銀行怎樣看待技術、看待用戶、看待自身，小到一個按鈕的用戶體驗，大到全行未來數年的發展戰略，都能在App身上一覽無餘。
當流量增長的天花板近在眼前，當沉澱在線上App的用戶已經過億，當疫情直接給銀行帶來一場網點零流量的終極測試，招商銀行App 9.0，是「零售之王」在2020這個特殊的時間節點下，如期交出的大考答卷。數以千計的功能需求、疊代細節里，正藏著招行零售金融3.0轉型的「內功」。
App新基建：「10+N」數字化中台與十大技術生態
一個App如同自由漂浮的冰山，用戶更容易感知到功能、服務、介面、體驗，這部分其實只有露出水面的10%左右，水面之下的數字化中台和技術生態體系建設，如何做到輕鬆支撐億級用戶，實現高時效、高並發場景化經營，才是招行這本「內功」的秘笈所在。
1800餘項需求點中，「10+N」數字化中台建設就占據了相當的比重，招行將此定義為招商銀行App的「新基建」，朝數字化、智能化、平台化和集約化四大方向成長。
更為全面的技術生態體系也由此而成，形成財富、生活、運營、內容、音視頻、開放、安全、AIOps、數據和基礎設施生態十大分支。
開頭所提及的收支帳本升級，就離不開數據生態的成熟。
銀行這樣的大型機構，架構極其複雜，還有跨部門多團隊的協作，海量數據日積月累之下如同年久失修的危樓，更需要及時、持續的治理，將龐大體系中的死結一一梳開。
研發團隊告訴雷鋒網，招行一直有專門的數據隊伍和數據湖，今年則更加注重數據生態的建設，形成強大的數據中台能力，從而將數據的內在價值真正釋放出來。
IT部門針對跨業務領域的數據採集、清洗、連接、計算、存儲，通過統一的數據模型轉換及標籤萃取，提供場景化高效數據服務，既站在用戶視角更清晰呈現每一項數據的意義，也為產品人員提供決策依據，並通過數據驅動閉環持續進行產品治理，提升每一個體驗細節。
在開發運維方面，雷鋒網曾報導過，招商銀行App 7.0推出時，研發團隊已經將銀行系統轉向成微服務架構，並在這一基礎上實現內部研發流程的DevOps變革。
App 9.0則進一步向AIOps轉型，完成全生命周期覆蓋、數字驅動、智能輔助的高效開發運維體系，支撐規模化、並行化、高質量敏捷交付。
招行透露，AIOps生態構建以來，項目交付效率提升50%，持續集成成熟度提升4倍，自動化覆蓋率達100%，系統可用性達99.99%，問題排查時間縮短91.67%。
在獲客和經營端，招行搭建了包括魔方活動運營平台、紅包平台等在內的全鏈路數字化中台，運營和內容生態為業務和產品創新持續賦能。
雷鋒網了解到，單是運營方面就有11個中台實現自助式運營，支持月均10萬餘次自動生成營銷素材。以魔方活動運營平台為例，總分行在5分鐘內即可快速配置並上線一個活動，並通過招商銀行App觸達目標用戶。2020年1-11月，招行共開展線上活動5000餘個，向用戶發放權益超過2億次。
在疫情催生直播大潮的當下，招行甚至迅速集成出了音視頻生態近百個AI原子化能力，5大音視頻服務中台已經累計呈現直播1200餘場。
本月初的招商銀行App 9.0發布會直播就是一次對App音視頻能力的現成閱兵：截至12月3日21:20直播結束，直播累計觀看量343.57萬，點讚、互動等各項數據均創下App端內直播紀錄，而App在直播期間完全正常運行，流暢承載了百萬級用戶的並發流量。
App直接承載發布會直播大任
招商銀行App首席產品經理表示，這些中台能力為招行構建了數字化經營的新生態，反過來促使他們在數字化轉型的道路上，不斷地自我生長、自我進化。
App真核：財富管理「王牌」能力的線上重現
回顧前幾代大版本的更新，開放生態圈的構建，對中外環用戶和非金融場景的耕耘，是App一大特色；而在App 9.0版本中，招行更強調以金融科技手段重塑財富管理服務的全旅程，通過長期性、智能化的陪伴，幫助用戶實現財富的穩健增長。
財富管理，可以說是招行的絕對王牌。強大的財富管理能力和服務質量，也讓招行穩穩戴住「零售之王」的皇冠。
但財富管理同時也是最複雜的金融服務，客戶的投資需求和實際情況千變萬化，從數據角度來看，客戶的決策鏈路相對較長，購買路徑也更為複雜。這項更集中在線下的服務，如何在線上觸達到1億多客戶，就成了招行今年的一大工作重點。
此次9.0版本解鎖的黑科技——「同屏解說」，就是通過文字、圖文、語音通話等功能，將招行的線下顧問式財富管理專業服務能力，於線上全面再現。
在理財過程中遇到任何問題，用戶均可一鍵連線客戶經理，需求秒級響應，進行一對一的顧問在線實時同屏演示講解。
在招行看來，財富管理不僅是用戶資金的單向流動，而是用戶與銀行之間的雙向互動，尤其是當用戶遇到困惑時，如何及時交互，更考驗銀行的實力與誠意——與其強調AI對人工的替代率，不如藉助科技將客戶經理的陪伴執行得更高效、立體和全面。
招行進一步透露，App 9.0的全旅程「財富陪伴」服務，通過197個需求偏好，20個核心欄位，為用戶定向配置全面、客觀、有深度的內容資訊及個性化提醒等陪伴內容，幫助客戶了解產品表現、市場動態與投資機會；同時還建立了完善的數據回檢機制，來監控陪伴內容整體效果。
9.0版本也做出了更多能力集成，把龐大的線下網點群和客戶經理能量充分發揮出來，例如App會為客戶經理提供理財方面的數據決策參考，也可以在理財師平台上方便快捷地進行投資組合的創設，一鍵生成交易訂單，以二維碼或連結形式突破渠道限制，觸達到更多客戶，簡化營銷步驟、增強互動效果。
招行相關負責人表示，今年以來，招行著重強化了客戶經理線上服務能力建設，截至目前，客戶經理通過招商銀行App向用戶推送訂單的成交金額同比去年提升已超過300%。
億級用戶下的「精耕細作」
自2010年上線以來，招商銀行App已經走過了十個年頭，從單一的線上交易工具成長為1億人的財富主帳戶，尤其是在過去三年里，App承載了招行零售3.0轉型的重要任務。
這條轉型進化的路線清晰可見：金融服務以App為載體，突破時間地點的局限，向網際網路遷移，先擴大外延全力獲客，全面開放，構建高頻的App生態圈，再發展客戶，提高留存率，為客戶提供全方位一站式的便捷金融服務。
無論是從資產角度還是從場景維度來看，招行都試圖構建一個覆蓋金融強相關到泛金融、非金融的同心圓，以深化用戶經營。
招行零售相關負責人表示，在過去幾年裡，招行定下MAU（月活躍用戶數）北極星戰略，以輕交互的用戶取代重交易的客戶，活躍用戶在App上形成平台式的規模和流量，實現了爆髮式增長，App用戶數、交易數連上兩個新台階，App也完成了「外接流量」、「內建平台」的初級目標。
對App和MAU的重視，讓招行在零售金融的戰場收穫頗豐：2020年中報顯示，招商銀行App累計用戶數達1.29億戶，是2017年末的2.31倍；MAU達5607萬戶，是2017年末的2.14倍。
而從AUM（管理零售客戶總資產）這項銀行零售金融競爭力的核心指標來看，2020年三季度末，招行AUM餘額8.63萬億元，較上年末增長15.17%，單季增量高達4300億元。
如今擺在招行面前的，是億級的獲客和經營戰略問題，App也開始將「流量經營」與「價值創造」放在更加突出的位置，更多地考慮與客戶交互的方式和體驗，上升到更加「精耕細作」的精細化運營，讓MAU運營帶來的獲客非線性增長，帶動AUM的穩健增長，零售3.0轉型的質變期正式開啟。
下一個十年，會是一個數字化轉型浪潮洶湧襲來的時代，會是一個銀行服務無限趨近「無處不在」的時代，而招商銀行App 9.0，正是招行在數字化思維和金融科技的千錘百鍊之後，對這個時代的最強回應。