經濟觀察網 記者 萬敏 B站又火了。
繼上月建設銀行發行B站聯名信用卡後，12月23日，招商銀行也發布了一款B站聯名信用卡。而在此之前，招行已經與B站聯名推出過借記卡。
此外，交行、平安銀行也都曾與B站聯名推出信用卡、借記卡產品。
2020年年末時節，月活2億用戶、24歲以下年輕人最偏愛的APP……B站的光圈能否減輕銀行的發卡焦慮？
年末銀行信用卡衝刺
每年四季度，商場電梯旁、辦公樓宇的進門過道里，總能看到堆放著各種鍋具玩具拉杆箱的一塊地面，兩三個年輕人熱情的招呼著路過的人，「大哥、大姐辦卡不？」他們背後立著的廣告易拉寶上，某某銀行信用卡幾個字格外顯眼。
臨近年末，銀行信用卡正在加大力氣攬客。線下「掃樓」雖然土，但是憑藉擺在眼前的實物禮品的吸引力，也能攬獲不少新客戶。
但如今銀行更多的動作來自線上。
統計局數據顯示，2020年前三季度，全國實物商品網上零售額同比增長15.3%，增速比上半年加快1.0個百分點，明顯好於同期社會消費品零售總額。從國慶長假到12月的各種購物節、節假日，商家平台打造了多個消費熱點時段，銀行也積極響應，一方面在自有信用卡APP平台開展豐富的營銷活動，一面加強與電商購物、外賣平台的合作，加強信用卡產品線豐富程度，貼近年輕用戶群體的需求。
據央行數據顯示，從2008年末到2020年三季度，國內信用卡發卡量從1.86億張增長到7.66億張，近幾年增速有所放緩，市場人士普遍認為，信用卡競爭已進入「下半段」。對銀行來說，挑戰在於，怎樣走出一二線城市，走向下沉市場，將更多網際網路年輕用戶拉回銀行。
12月23日，萬事達卡與美國塔夫茨大學弗萊徹學院聯合發布的2020數字智能指數報告顯示，中國大陸地區在數字演化勢能上表現搶眼，得分遠超全球其它市場，並連續第三次穩居全球第一。
萬事達卡亞太區服務執行副總裁Matthew Driver表示：「疫情在短短几個月內，令亞太地區的數字化發展水平至少向前推進了五年，極大加速了區域內數字化生態的拓展。」
招商銀行在2020年的半年報中提及，其信用卡數字化獲客占比達62.48%。
線上平台聯名卡產品成為各家銀行新增發卡的重要力量，愛奇藝、知乎、喜馬拉雅等音視頻內容平台的聯名信用卡也並不罕見，而B站在今年受到國有大行如建行、信用卡領軍者招行、平安銀行的青睞，與其品牌性格、用戶結構的特質有著緊密聯繫。
據QuestMobile在2020年1月的統計，B站已成為中國24歲以下年輕人極度偏愛的APP之一，並常年占據百度00後搜索熱點榜單前列。B站董事長兼CEO陳睿在財報電話會議中表示："今年8月，B站單月活躍用戶突破2億，創下歷史新高。"他透露，B站用戶的平均年齡為21歲，新增用戶的平均年齡為20 歲。來自城鄉的用戶分布比較均勻，50%來自於三線及以下的城市。值得注意的是，30歲以上的用戶出現了同比上升。
招行此次推出的聯名卡，主體為B站與故宮宮苑聯合設計出品的2233國風華彩新形象，其繪畫細節均參考自故宮館藏真品。兩位少女身著明代服飾，端坐在盛開的紅白海棠枝上。B站在23日的官方公眾號中發布了一篇卡片介紹的推送圖文，評論區中許多用戶表示被精美的卡面、國風服裝吸引。
招行此次卡面設計可謂「投其所好」。今年年初B站披露的數據顯示，2019年B站國風愛好者人數達8347萬人，其中83%年紀在24歲以下。今年1月至3月，B站國風視頻投稿數同比增長124%，國風UP主人數同比增長110%。其中帶「古風」「傳統文化」「民樂」「中國舞」標籤的視頻投稿量增長尤為突出。
數年前，民生銀行曾聯名故宮推出一套信用卡產品，當時還少有銀行關注到文化類的IP。而據業內人士反映，民生銀行的故宮聯名卡推出後，不僅發卡量超出預期，也給其信用卡品牌增色不少，成為業內借鑑學習的發卡案例。
當下年輕用戶的興趣愛好多元化、圈層化已成趨勢，能否根據用戶興趣標籤進行精細分類，有針對性的產品設計、營銷活動，也在考驗著銀行是否能真正做到「以客戶為中心」的能力。
數字化風控同步跟進
數字化發卡必然要求數字化風控能力的協同能力提高。
如招行在2020年半年報中稱，其不斷強化擴展智能風控平台「天秤系統」，偽冒偵測範圍覆蓋線上和線下交易渠道，並進一步優化電信詐騙提醒攔截。報告期內，「天秤系統」30毫秒即可對疑似欺詐交易作出攔截判斷，將非持卡人偽冒及盜用金額比例降低至千萬分之五，幫助客戶攔截電信詐騙交易2.79萬筆，攔截金額4.93億元，為客戶資金安全提供了有力保障。
而對很多銀行來說，進入「下沉市場」本身就意味著風險。三線城市以下的下沉市場人群的收入穩定性、職業、住所的流動性、信用習慣等方面的表現，與銀行此前習慣面對的一二線白領人群有顯著差異。如何做好對此類人群的營銷、貸前、貸後風控，需要銀行更深入的理解市場。
央行發布的2020年Q3支付體系運行報告顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額906.638億元，環比增長6.13%，占信用卡應償信貸餘額的1.17%。
受到疫情影響，信用卡不良在前三季度持續呈增長的趨勢，銀行也加大了不良資產的清理。
據銀數觀卡統計，截至12月20日，在今年發行的不良資產支持證券項目中，以信用卡不良貸款作為基礎資產的項目有29個，發行規模共計72.87億元，大幅超越去年全年的57億元，且呈現發行加速的特徵。
從機構來看，發行規模最大的是中國工商銀行，今年共發行了三筆，共計16.45億元，其中「工元至誠2020年第五期不良資產支持證券」規模為9.3億元，是今年發行單筆金額最大的信用卡不良資產證券化產品。其次為中國建設銀行，2020年也發行了三筆，規模共計13.52億元。除此之外，發行規模超過5億元的還有浦發銀行、農業銀行、興業銀行和招商銀行，分別為11.67億元，6.29億元，5.84億元和5.34億元。
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