文|校長
據有關數據統計，自98年房地產改革發展至今樓市歷經20餘載，平均房價也已經翻了近4倍不止，如果將房價漲幅細分至各個城市甚至還會更高，而在這種情況下剛需購房的難度自然也會水漲船高。
目前買房有且只有兩種方式——貸款或全款。在筆者看來全款買房自然是最理想的選擇，後期不僅能夠擺脫月供還貸的壓力，消費水平更不會受到影響。但現實往往會事與願違，據有關數據統計，全國購房者有超過90%是通過貸款來購置房產，這將意味著未來不僅要背負長達30年的月供還貸壓力，甚至還會多支付幾十萬的利息，同時家庭的各項開支水平也將會受到影響。
身為購房者，房價基本都是一錘子買賣很難再往下降，所以時下買房的很多人就將省錢的研究對象放在了還貸上。作為剛需購房者，現在買房的還貸時間應該做個選擇呢？是直接選最長還貸時間30年？還是為了省錢划算選擇10年還貸呢？
目前多數人認為月供還款時間越短越好，畢竟這樣可以省下不少利息。但在筆者看來卻有不同的看法，畢竟剛需購房本來就相對吃力，月供還貸時間越短並不見得是件好事。
如果按照多數人還貸公式計算（等額還貸），如果將房貸本金定為50萬，貸款利率以5.88%計算，現在筆者按30年與10年不同的還貸時間來計算：
10年還貸。
按照公式計算10年的還貸利息為16.25萬，看似不高但每月的還貸壓力卻不輕，每月還貸5520.94元，這對於一些年輕的剛需購房者來講，如果沒有父母的支持幾乎是很難實現的。
據有關數據統計，截止到今年第三季度全國可支配收入為23781元，如果平攤到每月大致為2642元。所以顯而易見，還貸時間越短所支付的月供就要越多，雖然利息少交了，但對於多數人來講高額的月供並不合理。
如果選擇30年還貸。
以同樣公式計算，30年還貸利息為56.53萬元，儘管利息確實很高但月供卻不足3000（2959.28）元，與十年還貸相比月供減少了2561.66元。
30年還貸雖然看似利息很多，但如果將通貨膨脹考慮在內，結果卻是30年還貸相對划算些。不妨我們來看一組數據，如果按照每年8.5%的通脹率計算，100元的房產每年大約會減少8.5元的購買力，以此計算，選擇30年還貸雖然利息增多但卻能最大限度的抵抗槓桿。以前銀行辦理貸款的理財顧問時常說"能選擇貸款30年就不要選擇10年"，現在看來這句話並不是沒有事實依據。
對於一般的剛需購房者來言，月供還貸的壓力當然是越少越好，畢竟每個月的生活消費水平不至於被打壓的"體無完膚"。房貸如果在未來在與車貸、子女教育混合在一起，壓力究竟有多大相信大家早已知悉。
在筆者看來，10年還貸利息雖少但月供還貸卻不是一般剛需購房所能承擔得起的。雖然30年還貸利息增加不少，但如果將通貨膨脹等因素綜合考慮在一起，多出利息價值每年其實是降低的，另外30年還貸月供減少，還房貸的壓力就相對輕鬆些。這或許就是理財顧問建議30年還貸的原因所在。
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