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每年交幾千上萬元保險費,保險公司是怎麼算出來的?

我們在買保險時,會發現一個奇怪的現象?那就是有的保險產品保險費是一成不變的,第一年交多少,後續每年都是交多少,沒有變化。比如第一年交5000元,那麼後面連續一二十年都是交5000元。有的保險產品保險費是年年在變,今年1000元,明年1100元,後年1200元。

2020-01-05 02:27 / 0人閱讀過此篇文章  



我們在買保險時,會發現一個奇怪的現象?

那就是有的保險產品保險費是一成不變的,第一年交多少,後續每年都是交多少,沒有變化。比如第一年交5000元,那麼後面連續一二十年都是交5000元。

有的保險產品保險費是年年在變,今年1000元,明年1100元,後年1200元。

為什麼會出現這樣的情況呢?這主要還是跟保險費的計算方式有關。

保險費有兩個主要的計算方式:自然保費計算法和均衡保費計算法

自然保費計算法

就是按照各個年齡死亡率計算出來的逐年更新的保費,比如20歲、30歲、40歲、50歲年齡的死亡率都是不一樣的,按照中國人壽保險業經驗生命表可知,一般是年齡越大死亡率越大,這也是符合我們日常的認知。死亡率越高代表這個年齡段死亡人數越多,保險公司需要賠付的保險金就越多,保險公司的成本就越高,為了控制成本增加收入,保險公司就需要對死亡率高的年齡段收取更高的保險費。

均衡保費計算法

這個計算方法是由自然保費計算法發展過來的,跟其恰恰相反。

剛才說了,由於死亡率會隨著年齡的增長而不斷提高,因此保險公司的成本也必然會增加。但是,很多人可能在保險後期因為死亡率增加而不願意交付相應提高的保費,畢竟隨著我們年齡的增加我們工作能力也是在慢慢衰退的,我們的收入也是在慢慢減少的,而保險費卻在增加,這顯然跟我們的處境相違背。如果這些人退保或者不買保險,保險公司沒有業務來源,那麼公司就無法正常運營下去,那麼要怎麼辦呢?要怎樣去解決這個難題呢?

保險公司想到了一個兩全其美的方法——均衡保費計算法.

均衡保費通俗的來說就是把保費平均化,指保險公司將不同年齡的自然保險費結合利息因素,均衡的分配在各個年度,使得投保人(買保險的人)每次繳納的保費一致,處於相同的水平,有效的避免了隨著年齡的增長導致保費上升而無法續保的問題。其原理是延長保險時間,保險期內每年收取等額的保費,保險初期階段收取的保費大於自然保費,在後期低於自然保費達到在保費總額不變的前提下保費均衡。

舉個例子,如果被保險人需要4年的保障,自然保費分別為1、2、3、4元,一共要繳納10元的保費。而如果採用均衡保費,按照一定的利率計算,可能每年需要交的保費是2元,連續交4年,那麼可能有些夥伴就奇怪了,4年,每年2元,總共不才8元,不是10元呀,那這裡就要考慮貨幣的價值了,加上這2元每年的利息所得 ,最後會是10元。所以,利息越高,均衡保費越低,利率越低,均衡保費越高。今天不會具體展開聊利率和保費的關係,下次有機會再聊,大家記住這個結論就可以了。

綜合上面所述,打大家對保險費的兩種計算方式也算比較了解了,整體看下來,自然保費比較適合提供價格相對低廉的短期保險產品,均衡保費更適合價格相對較貴的長期保險產品。

那麼,我們有夥伴又疑惑了,早期均衡保費相對於自然保費多交了那麼多錢,但是實際可能支出的錢沒那麼多,剩下的錢是不是就進去保險公司的腰包,算是它盈利的錢呢?

當然不是。

根據相關法律法規規定,保險公司對於投保人早期繳付的均衡純保費中多於自然保費的部分,不能作為公司的業務盈餘來處理,只能視為保險公司的負債,須逐年提存(一方將本來應向另一方支付的債務先支付給第三方由第三方保管)並妥善運用,以保證履行將來的保險金給付義務。這種逐年提存的負債就是壽險責任準備金。

換一個保險消費者比較好理解的說法,保險公司在長期保險的前期多收了那麼多的保費,並不是揣進了自己的腰包,成為了公司的盈利,而是成為了保險公司對保險消費者的長期負債,並且會在未來某一天根據承諾進行兌現。

所以,如果保險公司隨便亂花這筆錢,未來發生理賠,它拿不出錢來賠償,那麼保險公司是無法正常經營下去的,而這也是國家、法律所以不允許的,所以為了防止這樣的事情,國家也會想很多方法來限制保險公司亂花錢,比如必須要提前存一筆錢,比如保險公司不可以投資過於激進的產品,比如要定期去檢查保險公司留存的錢是否充足,是否能應對賠償款等等。

關於保險費那點事,就先到此為止,你懂了嗎?





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