21世紀經濟報道

訂閱

發行量:2398 

區域銀行機構、網際網路金融夾擊 民營銀行五年探路如何突圍

文/肖望試點走過五年,19家民營銀行先後成立。自誕生之日起,民營銀行們便被寄予厚望:他們承載著補位現有商業銀行體系,服務小微、雙創、「三農」和社區等薄弱環節的歷史使命。如何通過運用新技術,探索新模式,走出不同特色的發展路徑,是民營銀行的機遇,亦是挑戰。

2020-01-06 05:29 / 0人閱讀過此篇文章  

文/肖望

試點走過五年,19家民營銀行先後成立。

自誕生之日起,民營銀行們便被寄予厚望:他們承載著補位現有商業銀行體系,服務小微、雙創、「三農」和社區等薄弱環節的歷史使命。如何通過運用新技術,探索新模式,走出不同特色的發展路徑,是民營銀行的機遇,亦是挑戰。

五年探路,在不同的股東背景和資源稟賦下,民營銀行們逐步走出不同的發展特色。

市場習慣將其業務模式大體分為兩類:一類是純線上網際網路銀行,以深圳前海微眾銀行、浙江網商銀行、四川新網銀行等為代表,業務全部在線上開展;另一類是「線上+線下」融合發展的民營銀行,也在積極探索新科技、新模式的應用,以藍海銀行、蘇寧銀行、華瑞銀行等為代表。

尤其是線上、線下融合發展的民營銀行,他們面臨著現有區域銀行機構以及網際網路金融的前後夾擊,該如何突圍?

金融科技賦能開放平台

傳統商業銀行經營模式下,銀行在人群集中地區廣泛布設線下網點,以獲得有競爭力的負債資金,同時主要服務半徑內大中型企業客戶。而民營銀行要求「一行一店」,必須另闢蹊徑。

國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼表示,民營銀行要獲得健康穩健成長,不能靠主流銀行那樣鋪攤子、拼規模,而加大創新力度,藉助金融科技增加「流量」和加強風險控制,獲得比較優勢,成為重要途徑。

不同於網商銀行、微眾銀行的網際網路股東背景,更多的民營銀行股東是實體企業背景,在流量方面需要白手起家。

當前,包括工行、招行、浦發銀行等均釋放出打造「開放銀行」的信號,通過與商業生態系統合作夥伴共享數據、算法、交易、流程和其他業務功能,聚合更多生態場景,為用戶提供無感、無縫、無界的金融服務體驗,「開放銀行」正成為引領商業銀行轉型變革的前沿商業模式。

以新網銀行為例,儘管有小米這樣的網際網路公司股東,但新網銀行並不依賴股東,而是與滴滴、銀聯、攜程、陸金所、今日頭條、美團等平台廣泛合作。

藍海銀行也是「開放銀行」的實踐樣板。基於金融科技,藍海銀行打造開放平台,連結平台生態系統,與各方合作共贏。在開放合作中,藍海銀行堅持「互聯互通、互惠互贏」原則,以共同獲客、共建場景、共創產品、共擔風險、共享收益的「五共策略」贏得夥伴認同。在線上,藍海銀行與頭部網際網路平台合作獲得流量資源;線下,深化與本地政企合作,搭建本地特色生態圈。

「金融服務畢竟是較低頻的需求,而衣食住行是剛性需求,這也是金融類APP活躍度並不及生活類APP高的主要原因。將金融服務嵌入生活場景,是中小銀行的發展機遇。」資深銀行業人士表示。

金融服務融入具體生活場景中的優勢顯而易見:由於場景形成的閉環生態圈,客戶忠誠度更高;基於場景的服務數據,可以實現「千人千面」的精準營銷;實現低成本快速拓展渠道;同時藉助場景獲取的數據,依託真實的交易,能切實高效控制風險。

例如,藍海銀行與美菜網(餐廳食材B2B電商)合作,通過為小飯館店主在採購蔬菜、肉類時提供低利率授信,受到店主們的歡迎,同時不良率非常低。

數據科技是出路

中國網際網路金融協會發布的商業銀行數字化轉型調查報告顯示,樣本民營銀行(不含網際網路銀行)IT員工平均102人,樣本城商行、農商行均為174人。考慮到發展階段和員工總數,民營銀行的科技人才比例遠高於傳統城、農商行。

民營銀行都已意識到,繼續走線下人海戰術註定行不通。通過科技手段提升風控、業務效率才是出路。

以上海華瑞銀行為例,截至2018年末其正式編制員工423人,其中信息科技部門就有128人,占比高達30%。而銀行業IT員工占比普遍在5%以下。

「要想在金融行業的競爭中占據一席之地,就必須具備『極致產品思維和客戶體驗』。需要在創新服務中發揮科技賦能的後發優勢。」藍海銀行相關負責人表示。

在監管部門的指導下,藍海銀行重視科技投入和科技手段的應用。在風險控制方面,藍海銀行以數據科技為抓手,打造了智能大數據風控系統——藍鏡。依託大數據分析和風控決策引擎,有效匹配資金端和資產端,最大程度地降低客戶的融資成本。實現了風險管理技術模型化和智能化,信貸審批及貸後管理自動化和系統化。不僅節約大量人工成本,風控效率也得到提升。

此外,藍海銀行探索新型科技改造業務流程,基於區塊鏈技術推出了線上應收帳款服務平台(海e鏈),特定核心企業的信用可以逐級傳導至供應鏈上游多層中小微企業,使得過往難以獲得授信的多級供應商在線上也能夠獲得金融支持。

據悉,中國網際網路金融協會發布了35家2019年網上銀行服務企業標準「領跑者」名單,其中,藍海銀行成功獲此殊榮,成為山東地區唯一一家入選銀行。並在2019年成功獲得30項軟體著作權登記證書,在技術創新方面成果不斷顯現。

金融供給側結構性改革要求提出,要構建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系。監管要求以及業務規模等,決定了民營銀行與小微、普惠客戶的天然親近,補位原有金融體系的不足。

針對本地依法納稅的小微企業,藍海銀行開發「稅金貸」產品,依託於稅務數據,為企業提供信用貸款。針對小微企業貼現難、繁、貴的痛點,藍海銀行開發線上秒級銀行承兌匯票貼現產品「銀貼寶」,自6月19日上線以來,已累計為600戶中小微企業辦理票據貼現直貼近5400筆,金額近23億元。

針對山東省內港口眾多,且港口大宗原材料交易頻繁、數量大、金額大、融資需求旺盛的特點,藍海銀行成立物流金融中心,發揮在行業領域的專業優勢,在港口融資領域處於低谷期逆勢前行,重點支持本地港口業務,與其他銀行形成錯位競爭。

挑戰與機遇並存。未來,民營銀行仍要回歸本源,服務實體經濟,把控好風險,持續創新,在探索中共同成長。

更多內容請下載21財經APP





文章標籤: