在日常生活中確實有很多人繳納養老保險15年後就停止繳費了，只等未來退休。但是，很多人停繳以後非常擔心自己斷繳之後會不會對未來養老金產生影響。像這樣參保後停保的人數有很多，差不多約占全部參保人數的20%。按照人社部公布數據顯示，2016年參保的靈活就業人員數量高達8772萬人，約占全部參保人數的1/4左右。

停保以後未來退休，確實會加大養老保險基金的收支壓力。但是國家為了鼓勵大家繳費，採取的是多繳多得、長繳多得的激勵措施。讓我們通過養老金計算公式看一下，國家是如何通過繳費來鼓勵多繳多得、長繳多得的。

養老保險退休條件

《社會保險法》中對於職工退休列出了明確的條件，養老保險累計繳費滿15年，到達法定退休年齡。僅從《社會保險法》理解，意味著我們到達退休年齡，就可以靠時間等退休就可以了。可實際待遇劃不划算呢？

養老金的計算

我們退休以後領取的待遇，叫做基本養老金，主要分為基礎養老金和個人帳戶養老金兩部分構成。國家出於不同的目的，對於養老金的設置也是有目標性的。

比如基礎養老金重在基礎兩字，直接跟退休上年度社會平均工資相掛鈎，確保大家的養老待遇相對於工資水平不變。個人帳戶養老金，正如名字而言屬於個人為自己積攢的養老金，萬一參保人去世可以由繼承人繼承。個人帳戶養老金退休後每月領取一份，帳戶中的餘額也會少相同金額的部分，雖然年年會計算記帳利息，但總會有領完的一天。

基礎養老金和個人帳戶養老金的計算公式是全國統一的，是2005年國家完善城鎮職工基本養老保險制度時確定的。

①基礎養老金：

基礎養老金＝退休時計算養老金的基數×（1+本人平均繳費指數）÷2×繳費年限×1%。

按照60%繳費基數繳費一年，可以領取0.8%的退休上年度社會平均工資。如果是100%，可以領取1%。但是絕大多數靈活就業人員只按最低基數繳費，畢竟他們收入低，相對而言這樣繳費也划算。

如果繳費15年，基礎養老金可以保障領取12%的退休上年度社會平均工資。之後即使每多繳費一個月，都可以增加一年的1/12的待遇。相對而言還是非常公平的。

按照現在普遍5000元到6000元的社會平均工資的情況下，基礎養老金只能領到每月600~720元。真心不高。

②個人帳戶養老金：

個人帳戶養老金＝退休時個人帳戶的餘額÷退休年齡確定的計發月數

個人帳戶的餘額，現在是按照繳費基數的8%記入的，同時每年會記發記帳利息。

假設我們按照最低3500元的繳費基數繳費，現在每月進入個人帳戶只有280元，一年也就只有3360元。如果是現在退休，由於個人帳戶記帳利率前些年比較低，趕不上社會平均工資的增長率，過去個人帳戶累積的個人帳戶餘額並不高。假設退休時只有35000元。

60歲退休，個人帳戶計發月數是139個月，差不多每月能領取250元左右的個人帳戶養老金。

50歲退休，計發月數是195個月，個人帳戶養老金只有175元左右。

當然，如果未來退休社會平均工資不斷增高，個人帳戶也會計算利息，養老金可能會更高一些。

所以，目前來看繳費15年頂多領取每月800元到1000元的養老金，待遇是非常低的。如果認為這樣的養老金夠了，可以選擇停止繳費。如果希望更高的養老金，還是建議多繳納幾年。

最後提醒的是，按照目前養老金調整的規律，繳費15年不如繳費15年零一個月划算。因為養老金會有按繳費年限調整，不足一年的按半年或者一年計算。這時候如果多出一個月來，也有可能會按一年計算，非常划算。這一點請牢記。