近日，關於房貸利率變化的話題討論還在不斷的發酵。自央行存量房貸利率轉LPR的消息公布之後就有人開始核算轉LPR利率到底核算不合算。這個利率究竟該不該轉？
什麼是存量房貸？
存量房貸就是在2019年10月8日前簽約的商業按揭貸款合同。這其中使用的利率就是基準利率上浮百分比的形式得出的。與現行的基礎利率加點的方式有所區別。
轉不轉的利率如何算？
房貸利率的計算從現在來說分為兩個階段。第一個階段就是2019年10月8日之前的房貸利率。這個利率的為4.9%，是2015年10月之後最新的基準利率。第二階段就是2019年10月8日之後的LPR基礎利率，這個利率每月20日公布一次，目前有下降的趨勢。
此次央行要轉的就是存量房的貸款利率，降4.9%基準利率上浮百分比的模式改為4.8%基礎利率加點的方式。只不過轉後的第一年，兩者的利率水平最終都是一樣的。
轉為LPR計算的利率降低了嗎？
很多人注意到，基準利率是4.9%，基礎利率LPR是4.8%，這樣一來不就等於購房者的利率下降了嗎？其實不然！因為第一年的利率要保持總水平不變。所以LPR加點的方式要通過加點的方式將0.1%的差補齊。這樣就造成了購房者的利率上浮水平其實是被強制增高了0.1%。因此對於購房者而言利率並沒有降低，反倒是加點變高了。如果今後LPR不下調，那麼存量房貸轉過來的購房者就虧了。
轉不轉利率對購房者影響大嗎？
其實對於購房者而言，房貸利率每調整0.1個百分點。具體反映到購房者月供當中的變化非常小。每100萬30年期的房貸，0.1%的利率幅度每個月月供影響不足60元。那麼對於購房者而言這60元的變化真的那麼重要嗎？房貸利率後期調整0.1%的機率又有多少呢？需要多久呢？因此，對於購房者而言，房貸利率轉不轉的其實都無所謂。對於個人生活的影響微乎其微，就算是大城市高房貸的人群，算上一些個稅抵扣其實連一點影響都不會有。
存量房貸轉LPR定價未來影響全局的可能性會更大一些，至於對個人的影響幾乎可以忽略不計。