本文結合支付寶推出的年度帳單「不准」現象，給出了一系列分析與思考，最後解釋了我們想要什麼的帳單產品。
年底年初，支付寶每年都會推出一個年度帳單來算算你一年裡都花了多少錢。今年也不例外，2020年1月6日，支付寶如往年一樣推出了自己的前一年度帳單。但和往年不同的是，今年的帳單「不准」程度，著實讓網友們炸開了鍋，而且都是過度偏高——我到底哪來這麼多錢？
要問這個帳單有多不合理，那真的是——毫無參考價值。【手動微笑】
大家一起來看看網友們曬的圖：
除了炸出一個社會熱點話題，讓所有人都覺得這東西竟然有如此不准之外，這個帳單對於我們規劃自己的消費幾乎沒有指導價值。網絡上有很多關於此事的分析，甚至有高級黑。
先從官方的解釋和情況和不了解情況的大家說明一下為什麼這次差距有這麼大。
「對於網友們的疑惑，螞蟻金服回應表示，今年支付寶年度帳單取消了總消費的概念，所有消費和支出數據統一改成了總支出！對於網友們質疑的金額過大問題，其實是因為今年的總支出數據增加了投資理財、保險、人情往來、公益、轉帳充值等數據。
也就是說，支付寶把2019年中所有的理財、轉帳、保險、公益等數據都計算到支出，其中理財產品金額占比最大，因此大家所看到的2019年度總支出金額會比實際支出高，螞蟻金服認為「支付寶不是只有花錢，其實是在幫大家管錢。」值得注意的是，2019年度帳單中並沒有收入數據，螞蟻金服方面並沒有對此進行回應。」
換句話說，支付寶這次覺得：
你買理財了，那麼錢的確是「支出」出去了，在基金公司手裡；你吃飯買衣服，錢支出出去到了店家手裡，這些都是支出。收入，我們先不管，所以退款不算。
作為一個產品經理，先替大家緩緩地打出一個問號：？
朋友轉帳不確定是否是消費，可以理解。但購買理財算消費，退款也不刨除，這帳單算不算一種欺騙？
我個人不是一個金融向的產品經理，可能有一些對於金融產品理解的片面性。單純從一個消費者的需求角度來分析一下我們關於帳單的需求，以及相關產品可能面對和解決的問題。
一、先看下我們的收入來源
從中國現代社會的人消費方式來看，我們的主要收入來源是三大塊：銀行卡，支付寶、微信支付（財付通）、現金。
這裡的收入來源是實實在在的收入來源。打比方，你去購買理財產品，實際上也是從銀行卡轉出金額，等發放分紅或贖回時再回到銀行卡裡面的，所以來源都可以算到銀行卡。
幾乎所有正經單位的工資都是通過銀行卡發放，如果是發現金的工作可能暫不在我們今天討論的範圍之內。
除了上面三大塊之外，還有很多金融理財類產品，如京東金融、美團、各家保險、各家P2P理財軟體等等，這類APP或服務還沒到人手一個帳戶的程度，儘管也應該被加入到記帳的內容中，我們今天也先不討論，簡化一下問題便於分析。
下圖是2018年我國第三方支付市場的產業鏈，大家隨意看看，不是重點。
另外一個收入來源，就是我們的微信、支付寶的紅包和轉帳這種第三方支付平台上的錢了。支付寶和微信同時還有商家功能，開通了商家的小夥伴也可以收到款項。包括阿姨們出去打牌贏錢輸錢，去個體商戶付款，和小夥伴們聚餐AA等等。
我們一起來看一下艾瑞諮詢2018年第三方支付報告中對於這兩塊錢款的走向的流程示意。
所以，如果我想要知道自己一年的收入和花費，其實需要綜合支付寶、微信支付、銀行卡收入／支出，這三塊來共同計算。
即便不能夠一起算，如果三方都能給出一個合理的帳單，也能夠得到一個比較準確的結果。
二、我們的錢都如何花，花到了什麼地方
目前支付寶、微信上面的消費，除了掃碼付款給商戶之外，還有好友紅包或轉帳，以及購買理財產品等。
好友轉帳、紅包的收入並沒有經過銀行，而是直接存入了支付寶、微信的帳戶當中。這部分的消費必須通過支付寶、微信來記錄，通過銀行卡是查詢不到的，如果計算收入，一定要在第三方支付平台上計算（除非你花了一些手續費把它們轉到銀行卡里，再進行消費）。
另一部分消費是，支付寶、微信和銀行卡進行綁定，每次消費實際上是通過銀行卡消費的，支付寶、微信只是一個電子支付的平台，幫你把銀行卡的錢花出去而已。
可以看到，除了好友轉帳之外，所有的錢款其實都能夠查到去向——也就是消費到哪裡去，不存在說分不清理財產品購買、退款金額無法記入的情況，只是這次沒有按照這樣的方式計算。
三、支付寶為什麼不好好把帳單做精準？
支付寶帳單不是第一年推出了，其實去年帳單也引起了朋友圈曬帳單的社會效應。
當時對於這個模式，很多產品圈的朋友們都進行了分析——大家普遍認同的觀點是，支付寶的傳播成功是基於支付寶通過年度帳單做出了「社交屬性」——滿足了人性中「通過分享某些內容為自身形象加分」的心理。用戶都希望得到朋友的認可、點讚、評論，那麼一個大額的支付寶帳單可以激發人們轉發傳播和話題的力量。
同樣的產品還有每年音樂軟體都會推出的年度聽歌總結，裡面包含你愛聽的音樂類型、深夜最晚聽到幾點（今年發現大家普遍把凌晨4點作為第二天的分界線，所以最晚聽歌都是3點多……）等等。大家樂於傳播這類既有個人特色，又有紀念意義的信息。
帳單中有很多符合當今社會中新的生活方式的統計——點夜宵和外賣的次數，在什麼領域花費最高，支付店鋪數量，交通出行社使用數量、辦事數量等；同時宣傳了支付寶的公益事業，阿拉善種樹和小雞等等。
這部分有亮點有想法，相比前些年帳單中的「最貴一餐」「最遠一次車」「最剁手的一筆網購」這種直擊個人的心的內容，這次在宣傳支付寶的新成就領域——交通、線下支付、公共服務、慈善等等——的確起到了更好的推廣作用。
線下支付場景的發展
下方是艾瑞諮詢對於支付寶的生態布局。從今年的帳單統計維度，我們也可以看到支付寶2019年在各個領域的發展。
四、我們想要什麼樣的帳單產品
首先，我不相信支付寶的產品經理不能夠區分出帳單里不同來源渠道的消費和收入。這是鐵定可以做到的。
不深入的思考產品邏輯，至少把退款和理財這兩部分的支出重新考慮一下，再考慮一下轉帳收入，我們可以得到一個相對準確的帳單。
這次支付寶沒有選擇準確，而是選擇了用大額流水帳支出創造熱門話題，讓大家看到一個誇張的數字或吐槽、或轉發、或加工進行傳播。這樣的做法或許締造了商業傳播上的成果（我不想用「成功」），但是確實也傷害到了很多用戶的體驗，至少對於這個統計結果，非常多的網友並不買帳。
消費來源很多的情況下，我們每一個消費者比起社交，更想要的其實是真正屬於「我自己」的帳單產品。
我只想知道，我花了多少錢，花在了什麼地方，收到了多少錢，都是什麼地方。總體支出較每年來看，增長／減少了多少，下一年我要如何規劃自己的財富。如果對財務需要更細緻的分類的話，甚至可以考慮轉帳的打標記功能，自定義標籤，將轉帳進行分類，共同加入到年底的統計當中去。
在信息安全的情況下，如果能夠完整記錄我在各個領域的花費金額，雖不是一個社交產品，但是是一個個人理財和規劃的好幫手。基於社交屬性的統計，至少希望是不那麼誇張的有意義的分享。而不像今年，大家：反正已經如此不准了，曬出來大家一起看看有多離譜。
最後，如果是個社交活動，就好好做個社交活動。但如果是個帳單，就請做到最起碼的準確。
金錢無小事，一個毫不準確的大數據分析對我們毫無意義。
麻煩支付寶，先做個靠譜的財務軟體吧。
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