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大數據風控行業正本清源 金融科技開啟下半場

金融界網站訊近年來,中國的金融科技發展迅速,大數據、雲計算、人工智慧等新一代信息技術得到發展和應用,有效提高了金融服務的可獲得性和便捷性,並降低金融交易成本,發揮了積極的作用。國內相關的監管法規和監管措施不夠完善,在金融科技發展的過程中也出現了一些不規範現象。

2020-01-08 12:15 / 0人閱讀過此篇文章  

金融界網站訊近年來,中國的金融科技發展迅速,大數據、雲計算、人工智慧等新一代信息技術得到發展和應用,有效提高了金融服務的可獲得性和便捷性,並降低金融交易成本,發揮了積極的作用。

國內相關的監管法規和監管措施不夠完善,在金融科技發展的過程中也出現了一些不規範現象。比如,數據採集不合規、客戶數據隱私保護不力等違規現象頻現,對公民個人信息安全和網絡信息安全造成嚴重侵犯,更讓大數據行業污名化。監管敏銳洞察到這一情況後果斷出手,於2019年對違規企業進行嚴厲打擊,有效遏制了行業亂象。

有人認為,這是大數據行業的「至暗時刻」,金融科技的發展將因此受挫。對此,筆者想說大可不必擔心。這些違規的數據公司僅是個案,不能代表大數據風控技術或金融科技的全貌,監管整治將營造金融科技發展的健康氛圍。正本清源,真正的金融科技才迎來新的機遇期,真正來到了下半場。

金融科技推動行業發展 央行發布三年發展規劃

金融是經濟的血脈,與民生生活息息相關。進入信息社會以來,大數據、雲計算、人工智慧等技術應用在金融行業,產生的金融科技擴寬了服務對象、變革了金融服務方式,讓更多用戶和機構因此受益。

以我們每天使用的移動支付來說,不僅讓個人用戶的日常支付更方便,同時擴寬了支付的商業應用場景,金融機構能夠為更多的用戶提供支付清算等服務,甚至推動了零售業的變革升級,影響了新型的商業模式的形成。

再以信貸來說,過去受限於徵信數據缺失,銀行無法為一些小微企業和個人提供服務,而智能風控技術有效解決了這一問題。以同盾科技的AaaS雲平台為例,其將大數據、人工智慧、機器學習、雲計算和移動互聯等技術與風控相結合,將銀行在與個人、企業進行業務交互的過程中掌握的大量的碎片化信息,通過智能化的模型整合分析,進而判斷用戶的信用情況和償還能力,輔助金融機構的服務決策。這讓傳統徵信機構無法覆蓋的個人或中小微企業,取得了從金融機構獲取信貸支持的機會。

再就投資理財來說,以招商銀行創新推出的摩羯智投為例,其運用機器學習算法,以公募基金為基礎,在全球進行資產配置。上線以來,摩羯智投組合波動率和最大回撤控制良好,將風險控制在客戶選擇的「目標-風險」範圍之內,便捷高效的服務不亞於傳統的真人投資顧問。

綜合以上,金融科技促進了金融業務創新,讓金融機構能夠更好地拓展用戶,提高為用戶提供基礎服務的能力,降低了金融服務成本、提高了金融服務效率,提高了金融服務於社會經濟實體的能力。

2019年8月,中國人民銀行印發《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021年)》,指出了金融科技是技術驅動的金融創新,金融業要充分發揮金融科技賦能作用,推動我國金融業高質量發展。這一規劃為未來的金融科技發展指明了方向。

持牌機構開始發力 競合推動良性發展

未來,金融科技的參與者有BATJ等傳統的網際網路巨頭,也有同盾科技這類專注金融科技的公司,還有銀行、消金公司、保險公司等持牌金融機構。

BATJ和金融科技公司積極進行金融科技的研發,積累了豐富的場景應用經驗;而銀行、信託公司等金融機構略顯保守,在金融科技上的積累稍顯薄弱。但隨著同業競爭愈演愈烈,受到金融科技的衝擊越發明顯,越來越多的持牌機構開始重視金融科技的研發,並將之作為提升內生競爭力的重點。

據悉,興業、招商、平安、光大等銀行早在2015年、2016年就成立了金融科技子公司;而從去年開始,銀行成立金融科技子公司的風潮興起,建設銀行、民生銀行、工商銀行和北京銀行等紛紛成立了自己的金融科技子公司。

這些機構投入重金研發金融科技,快速突破。以招行為例,據招行年報顯示,2018年,招行信息科技投入65.02億元。在取得成果後,機構除了滿足內部需求以外,開始嘗試對外輸出給同業,服務國企、大型公司,甚至小微企業,參與金融科技市場的競爭中去,在賺取經濟收益的同時,建立自身的科技優勢。

與此同時,其他的持牌機構和金融科技公司也積極行動,通過合作參與到金融科技的下半場來。

還有很多的持牌機構因為條件所限,暫無法成立金融科技子公司,但也需要積極擁抱金融科技,特別是在核心的金融風控上必須堅守自主風控,與金融科技公司的合作就成為了一個選擇。

據公開報導,渤海銀行與同盾科技聯合打造了智能風控決策體系,為三款線上產品開發自動化審批方案,貫穿了從反欺詐,貸前准入,客戶授信和貸後管理四個環節,有效防範欺詐風險並進行精準的授信評估。這一產品還獲得了2019亞洲銀行家「年度風險數據與分析技術實施大獎」。

這是一個商業銀行與金融科技公司合作的典型案例。銀行可以基於現有的信息化設施數據平台及業務優勢,聯合同盾這樣的第三方金融科技公司共同建立智能模型,打造專屬的金融科技系統,對服務模式、產品設計進行改造升級。

術業有專攻,專業的人做專業的事。合作可以兼顧金融業務和科技研發,持牌機構更理解自身的金融場景、明確用戶需求;金融科技公司技術創新更具靈活性,更了解整體市場情況,可以提供諮詢服務,打造定製化方案。這樣,銀行提供場景和數據,金融科技公司提供諮詢和技術,就能以較低成本研發金融科技產品,針對性地應用到金融場景中,更好地服務客戶。雙方各自的金融業務和金融科技都可以按照監管要求,實現持續健康發展。

可以預見,在政府逐步明確金融科技的監管方向之後,傳統金融機構與金融科技公司的交流與合作將不斷加強。如何研發出符合金融場景應用需求的金融科技產品,如何更好地為用戶服務,仍需要各商業主體在競爭和合作中不斷探索。





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