如何給自己買保險
中年以後的男人，時常會覺得孤獨，因為他一睜開眼睛，周圍都是要依靠他的人，卻沒有他可以依靠的人——張愛玲
現代社會，成年人不容易。男人不容易，女人也不容易。想當年小編剛開始做保險，保險知識和經驗很欠缺，唯一有的就是那一股拜訪的熱忱——每天見6個客戶並且面對無數的拒絕，第一年日均工作12小時，沒有休息。真的印證一句話：男人最放鬆的時刻，就在開車回到家，在車裡抽一根煙的那5分鐘裡才是屬於我們的世界。隨著從事保險理賠業務的開展，看到了各色各樣的人群，對待保險理賠的態度，也切身體會著保險的真諦。
本文介紹適合成年人的4類保障類保險：壽險、重疾險、意外傷害險和住院醫療險。如何給自己買保險，通過保險來分擔壓力，分散風險，給家庭一個確定的未來。
壽險
壽險是最回歸保險本質的險種，是以死亡為給付條件。主要功能是以死亡賠償金來補償一個家庭經濟支柱生存時的賺錢能力，目的是解決負債和未來的支出。
簡單地舉個例子，假設張三有房貸100萬，年收入20萬。他上有老下有小，這時候要是人不在了，不僅不能給家庭帶來收入，而且把債務都留給了家人。壽險就是為了解決這個問題而生，假如張三有200萬壽險，哪怕有一天人沒了，也能把未來10年該賺的錢留下來，200萬理賠款為家庭繼續做貢獻。
壽險可分為定期壽險VS終身壽險
終身壽險保終身，人固有一死，也就是說這筆錢遲早會拿回來，同樣的價格比其他兩種高出不少。
對於90%以上的家庭來說，最適合買的是定期壽險。所謂定壽，就是在保障期限內身故，就會獲得一筆賠付，這裡的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保兩年後自殺也能獲得賠付。定壽的保障期限一般分為20年、30年或者60歲（退休的年齡）。
小編建議
保障期最好是到60歲，完美保障了你的賺錢能力時期。等到老了，孩子長大了，身上擔子就輕了很多，家中的主要勞動力不是自己了，就沒什麼繼續接受壽險的保障了。至於保額，重點考慮自己不在了會為家庭帶來多少損失。一般來說，定期壽險保額=家中貸款（房貸、車貸）+撫養子女所需的錢+贍養父母所需的錢。在一個家庭中，收入一般來自於夫妻雙方，需要給收入高的一方較高的保額，100萬以上，給另一方再配置幾十萬保額即可。
總體來講定期壽險健康告知非常寬鬆，常見的B肝、結節等都可以投保，只要保額不超過 200 萬無需體檢，購買非常方便。
特別提示：
1、買返還型要慎重，因為價格更高不如買定投余（後期會有專題）
2、留意免責條款。
免責條款裡面的內容，那麼保險公司是不賠的。買產品時需要留意一下，有些條款里像吸毒、戰爭死亡是不賠的，看自己能否接受條款里的內容。
重疾險
重疾險是病情達到重大疾病條款責任即賠付，保險公司會在得病之初給患者一筆錢，既緩解了患者的資金壓力，也有助於患者後期康復。所以，重疾險實際是一種 「工作收入損失險」。
重疾險並非全部確診即賠，一般需要在三種情況下才能理賠：
（1）確診即賠，如癌症、肢體缺失、失明失聰等比較容易明確診斷的。
（2）實施約定手術才賠，如器官移植、主動脈手術，都要求做了規定的手術才賠付。
（3）達到某種特定狀態才賠，以腦中風後遺症為例，必須確診 180 天以上，而且符合對應的後遺症才會賠付。
很多人不理解重疾險，感覺生了病社保和醫療險會報銷，要重疾險何用？其實，重大疾病有兩筆費用。一筆是看得見的支出（醫療費），另一筆是看不見的損失（收入中斷帶來的一系列經濟問題）。
一場大病下來，加上康復期總要兩三年，在這其中，沒有收入來源不說，生活費、護理費、康復費就是一筆不小的費用。按小編老婆的說法：男人，就是生病了也得有錢，老婆可以不管不要了，但是你忍心看著人家的孩子天天學鋼琴，而你女兒因為你生病沒錢，只能在地上玩沙子？
可是，重疾險產品條款設計之複雜，讓非專業人士瞠目結舌，以至於小編自己都要經常翻看保險條款，生怕記錯了各個保險合同之間的保險責任，給客戶帶來巨大損失。幫主建議買重疾險要抓住4點：保險額度、保障時間和保障內容和保險公司服務。
保險額度多少？
A.重疾險保額=3-5年的家庭總支出+後期康復、護理費用
B.重疾險保額>=50萬
保障時間多久？
A.預算充足→保額越高越好，繳費期20年/30年，保障至終身
B.預算有限→保額50萬，繳費期30年，保障至70歲
在保證保額足夠的基礎上，再延長保障時間才有意義。
保障內容：
1、不要糾結重疾保多少種重大疾病。中保協和中醫協已經規範了國內所有重疾險的必須種類，且占重疾險理賠的95%。
2、保險責任越多一定越貴，但不一定越好，還是要根據你的實際情況。
這些詞你可能看不懂，也不用擔心，重疾險我還會再單開一篇去講。
保險公司的服務：
購買保險不僅僅是為了出險時的理賠金，更重要的是保險公司能為患者提供更有效就醫治療服務，這才是就醫難的痛點！
服務差的公司就是產品再好，小編也絕不推薦！
意外傷害險
保險條款釋義——
【意外傷害】指遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。
顧名思義，意外險保的是因意外原因引起的經濟補償。可什麼是意外呢，這裡面可大有。
1）意外需要是外來的，所以猝死之類不賠。猝死是疾病屬內因。
2）意外需要是突發的，所以中暑之類不賠。中暑主觀上可避免，非突發。
3）意外需要是非本意的，所以自殺自殘不賠。殺妻騙保、自殺騙保保險公司發現也肯定是不賠的。
那意外險賠什麼？
我們常見的交通事故、溺水、觸電、燒傷燙傷、摔傷等，都滿足意外的定義，意外險都賠。
意外險險種責任：
一、意外的身故和傷殘
其中傷殘是保險公司根據2013年6月8日由中國保險行業協會、中國法醫學會聯合發布的《人身保險傷殘評定標準》來鑑定傷殘等級，業內也稱「行標」。這裡要強調「行標」的鑑定比《工傷傷殘等級評定標準》即「國標」要嚴格一些，比如手指有一節斷了連最輕的十級鑑定都達不到，為啥如此嚴格？就是怕道德風險，舉例：買個100萬的意外險，然後手指斷1節就可以理賠10萬，保險公司的風險太大了。
二、意外醫療
意外醫療的額度建議在3萬為宜。有人提出「我有百萬醫療，免賠額1萬」，為什麼要買3萬而不是1萬的醫療保額呢？那是因為百萬醫療理賠的前提是住院，而有時候一般的意外醫療你即使花了1萬多，醫生也不一定會安排住院。無法達到百萬醫療的理賠門檻。同時，要注意意外醫療的免賠額（如0免賠）、賠付比例（80%或100%）、是否包含自費藥的報銷等等。
三、意外津貼
住院期間，每天補貼50元-500元不等。此責任非重要責任有最好。
特別提示：
1、預算有限的情況下，建議購買一年期意外險，把剩下的預算去強化重疾險和壽險。意外險健康告知特別寬鬆，只要現在不是重度傷殘，都能買。生效時間也快，當天24時就會生效。
2、注意免責條款，有些意外險會對墜亡和溺水進行免責或降低保額，需要著重留意。
3、普通意外險不保國外，出國旅遊前買一份旅遊意外險很有必要。
4、很多百萬乘駕險價格很高，但只包含交通身故責任，同時也沒有傷殘保障。購買時需要詳細閱讀條款。
醫療險
醫療險也稱醫療報銷保險，憑藉發票報銷。根據報銷的內容不同，醫療險分為五類。
一、門/急診報銷金
門診費用報銷的是平常發燒感冒去看門診的錢，實際意義不大。
市面上這種個險產品也比較少，大多是跟其他保險捆綁銷售。
如果有需求的話，不妨在支付寶上攢點免費額度。
二、百萬醫療險
各大平台賣的最好的一類醫療險，也是對普通人最有意義的產品。
30歲年輕人，一年只要幾百塊錢，就能擁有每年100萬以上的報銷額度，包括自費藥報銷。有了百萬醫療，徹底解決看病花不起錢的困擾，世間再無「輕鬆籌，水滴籌」。
短期健康險的續保稱之為「重新投保」，但是不因個人身體健康變化而拒絕重新投保。近期銀保監發了短期健康險業務規範，後期這類詞會改。
保險公司保留了調整費率的權利。這看似帶「坑」，實則在小編看來，這是有效保證了產品一定機率的不停售。至少在虧損後，保險公司不取消產品，而是多了一個選擇：調整費率，繼續保障。百萬醫療險銷售體量越大的保險公司越有能力保證產品的可持續性，這就是小編建議大家百萬醫療優先選擇太平洋樂享百萬醫療的意義所在
特別提示：
1、報銷頻率低
一場大病，社保會為你報銷60%—70%左右，再加上1萬免賠額，事實上總花費超過3萬，才能用得上百萬醫療險。所以別看是幾百萬保額，都只是數字，大部分是用不上的。
2、健康告知及其嚴格
只要買了百萬醫療，即使第一年理賠了100萬，第二年保險公司還要讓你續保，繼續賠錢給你。如此大的槓槓是保險公司理賠的無底洞。所以，核保是非常嚴格的！！！一定要做好如實告知，看清楚核保問卷的所有詢問內容。
如果身體指標有異常，百萬醫療不一定能買。小編有客戶重疾險正常承保，百萬醫療卻拒保，核保之嚴，可見一斑。
三、普通住院醫療險
普通住院醫療險其實是彌補百萬醫療的一萬免賠額的。想要「無傷打野」，出事了希望全部報銷，就補充這類保險，對於只怕大病，身體很健康的人可惜選擇不購買，誰家差1萬元呢？
當然，這種保險很適合新生兒。家裡有寶寶，這款產品就比較實用。在寶寶時期，非常容易住院，而且大部分都是花費在一萬以內。
四、中端醫療險
普通醫院排隊難，挂號難，去私立醫院又捨不得，那麼就可以買一份中端醫療險。公立醫院的特需病房也能報銷，一些保險公司合作的私立醫院也能報銷。
一年萬元，低至幾千就可以去一些口碑不錯的私立醫院。
五、高端醫療險
這個層級，純粹為了「享受」就醫而來。想去美國日本這些治療比較先進的國家，高端醫療險全都能滿足了。
不過，貴的東西唯一的缺點就是貴，一年幾萬的保費不是咱們普通人該考慮的。
總結
好了，今天就講到這裡，關於保險險種的主要內容已經說完了，最後再多說一句：不管買哪家保險公司的產品，一定要如實告知！帶病投保，保險公司是不賠的！
保險千萬條，告知第一條。
投保不規範，拒賠兩行淚！