21世紀經濟報道

訂閱

發行量:2398 

金融百家丨施輝:保險,是否長成了最好的樣子?

保險,最好的模式、最好的時代、是否長成了最好的樣子?一、最好的模式保險是永遠有剛需的行業。保險的需求是面對自然災害、意外事故後面的風險管理及相關服務需求,這個需求是永遠的剛需。

2020-01-12 18:03 / 0人閱讀過此篇文章  

保險,最好的模式、最好的時代、是否長成了最好的樣子?

一、最好的模式

保險是永遠有剛需的行業。保險的需求是面對自然災害、意外事故後面的風險管理及相關服務需求,這個需求是永遠的剛需。自然災害不可避免,意外事故隨著人們為生存發展改變大自然,提升生產力,推動著科技的不斷變化,意外事故的風險也就越來越多,越來越複雜。因此,保險需求是一個不斷變化和增長著的需求,是剛需。

保險是最有情懷的行業。大多數的金融業是錦上添花,你要有錢有財產,才能談得上「你不理財、財不理你」。而保險是雪中送炭,是花小錢解決大問題,是當你面臨自然災害、意外事故後的眾人幫一人。

二十八年前,在一個被火災燒塌了屋頂的廢墟處,當我把10萬左右的現金,送到一個老鄉的手上,他們的感動,讓你找到了保險存在的真正意義 ,保險是最有情懷的行業。

保險是財務模式最好的行業。從微觀商業角度和核算看,保險產品不需要庫存、不需要運輸、是一紙或電子保單存在的射幸合同。另外,保障型的保險基於大數法則存在,是完全的或有負債,你的負債大小基於對出險機率的管理,只要管好了或有負債,當其小於你的運營成本,你的現金流就是零成本、甚至負成本;另外,為管好或有負債,讓這個負債接近真實,保險的會計核算中未到期責任準備金、未決賠款準備金的計提、是保險區別于于其它行業財務核算的最大差異和特徵,雖然準備金在損益上計入了支出,但現金還在你帳上滯留和滾動,再者準備金這個池子,給保險的財務核算提供了較大的緩衝餘地。從這個角度的獨特性看,是其他行業所不具備的。由此保險的定價能力、風控能力也就成了保險經營的核心競爭力。

再從宏觀拉長看,從1996—2015年改革開放20年發展黃金期,保險行業的ROE在所有行業里處於中上,平均大致13%左右,打分可在80—85分,但由於保險行業和經濟周期長期相關、短期不是強相關,和逆周期特性,保險業是一個波動性相對較小的行業,和證券、基金、地產等行業比相對穩定,此點可以加個10分。長期看,加分後保險業就成了最值得投資的行業。

保險是建立壁壘和護城河條件最好的金融行業。從橫向看保險的產品可以和社會經濟、生產生活、吃穿住行的幾乎所有場景相關;縱向看,和其它金融行業比,從銷售到查勘、理賠服務端,要完成保險閉環,其特徵一是具有較長的業務運營鏈條;二是好多環節需要人和人打交道。無論橫縱向,作為一個產業,保險行業本身的特點,具備許多差異化的做精做細的點,也就是可以形成不同的差異化的專業能力壁壘和護城河。

因此,從上述幾方面看,保險業本身特徵具備的是最好的經營模式。

二、最好的時代

改革開放四十年,中國創造了人類歷史上,生產力快速提升,社會經濟快速發展的奇蹟,用四十年的時間走完了大多數已開發國家300年的發展進步歷程。中國也同步成為全球第二大保險市場,但保險深度、密度只有已開發國家最高三分之一,全球平均中位左右,相對較低。

面對14億人口、百萬億級GDP、全面實現小康社會、科技創新快速融入;多層次、多元化的社會、經濟、人口結構、科技進步,帶來了多層次、多元化的保險需求。

網際網路、物聯網、區塊鏈、雲計算、大數據、人工智慧的科技進步與融合,從提升效率、降低成本、改善客戶體驗方面,從解決保險運營鏈條長、風險定價、反欺詐方面為保險業提供了前所未有的整合利用與模式創新的條件。

一帶一路戰略、國家治理提升、區域化發展、科技助力的產業升級、3—5億新中產吃穿住行娛;生老病死養,產生了差異化、專業化、獨特化的保險現實需求。

因此,面對發展、變化、提升中的中國市場,存在多元化、多層次的保險巨大需求,面向縱深的保險需求供給不足,這是一個發展保險全球最好的市場,是中國保險業發展最好的時代。

三、是否長成了最好的樣子?

問從業人員到高管、股東,擁有最好的模式,遇到了最好的時代你們認為保險業是否長成了最好的樣子?你們看到的是什麼樣子?你們想過它應該是什麼樣子?

天然的看,保險業應該是一個融入國家戰略、融入社會經濟、融入人民生活,為自然災害、意外事故、吃穿住行、生老病死場景提供風險管理和相關服務,救人於水火、助人於危難,有情有義、有溫度的高尚行業。

並通過自身獨特商業模式積累和管理的資金,服務國家戰略、服務實體經濟、承擔社會責任,創造社會價值。

無論從功能和模式看,保險是一個非常有情懷,有價值的行業。從成熟市場和新經濟市場國家看,保險也是一個專業的,令人尊敬的行業。是一個很帥很美的樣子。

如果從個體看,我希望的保險公司,應該是客戶,員工、合作者值得信賴的好夥伴。大家在開放、合作、信賴中,互相創造價值,互相貢獻價值,共同創造美好生活、美好社會。

如果我們覺得保險沒有長成最好的樣子,個人認為也許我們對保險的認知不夠、也許我們對保險的定位不清、也許我們的努力不到位。保險需要理想情懷、保險需要工匠精神、保險需要在正確方向上的長期堅持;保險更需要找到客戶細微之處的真實需求和服務互動時的體貼入微。

客觀說,一定時期一定範圍,確實存在股東投資保險是為了投資圈錢或炒牌照;職業經理人跳槽是為了講故事炒薪水;一線銷售人員為了佣金提成,急功近利去誤導客戶,這些行為嚴重偏離保險的本質要義,讓天使的面頰粘上了灰塵,扭曲了保險業的形象。

因此,保險需要被理想照亮、保險需要被思想引領!保險需要大家共同努力,在創造美好生活、服務美好生活、守護美好生活中去恢複本源的很帥、很酷、很美的樣子。

更多內容請下載21財經APP





文章標籤: