保險這個事情很奇怪，認可的人覺得保險是個好東西，不認可的人看誰都像騙子。
孰是孰非也是各說各理，最好的辦法就是不要只聽別人說，自己去認真了解一下。
鵬哥陸續寫了幾篇保險基礎知識的文章，目的也是為了能讓大家能對保險有個了解，這樣有幾個好處：
- 首先，有了保險基礎知識，再遇到別人幫你做保險規劃也好，向你推薦保險產品也罷，你能明確判斷出方案好不好，向你推薦保險的人是不是在忽悠你。
- 其次，能根據自己的實際情況去判斷自己是否需要保險、需要什麼保險。
保險知識並沒有大家想的那麼難，只要你稍微用點心，做到明是非、定猶豫還是不難的。
今天我們來了解一下家庭保險規劃，學會之後，我們自己也能給家人做保險方案了。
本文重點內容：
- 家庭保險配置的原則
- 家庭需要的保險種類
- 家庭保險方案怎麼配置
一、家庭保險配置的原則
鵬哥聽過好多人抱怨，賣保險就賣保險唄，弄得跟人口普查似的，恨不得要把家裡情況問個底朝天。
其實這是負責任的表現，如果一點不了解就直接推保險，那才是真正在忽悠你。
保險非常講究量身定製，適合的才是最好的。
就像裁縫做衣服，不把你上上下下量遍，怎麼裁衣？怎麼合體？
保險也一樣，它是金融產品，和未來、和錢緊密掛鈎。
並且它是保障，和家庭財產、家庭成員、身體狀況、工作性質等息息相關，這些家家戶戶各不同，所以保險配置也不可能千篇一律。
「不管你有什麼病，反正我這一種藥都能治」這種江湖郎中的做法真心不適用於保險行業。
為了便於大家理解，鵬哥將家庭保險配置方法進行總結，歸納成幾個原則，大家對號入座即可。
1. 先人後財產
很多人覺得家裡房子重要、車子重要，偏偏沒覺得自己和家人最重要！
所以給家裡買了好多財產險，什麼失火險、車損險，甚至連手機碎屏險都買了。
唯獨沒有給家裡的人買保險。
如果說先買汽車保險這大家也能理解，汽車有交強險，不買不讓上路。
可是，人，才是家庭最貴重的資產。
因為人在一切皆在，人無，一切皆空。
從哲學上講，世界因你而存在。
從常識上說，留得青山在，不怕沒柴燒。
千萬家財也是靠人掙的。
所以家庭保險鵬哥的建議是先保人，再保財產。
當然了，像支付寶上幾塊錢的財產保險買著玩玩，也無所謂先後。
如果投入再多，鵬哥強烈建議先考慮給人買保險。
2. 按經濟貢獻大小排序
保險除了能保障生病有錢治以外，還可以保障生病有錢拿。
所以，最好的方式是要優先保障對家庭經濟貢獻大的成員。
買保險可不是買衣服、包包，講究個女士優先。
對於一個家庭而言，很要命的一點是沒有收入來源。
如果家庭非收入主要來源的成員生病，至少家庭收入還是有保障的，治療費、營養費、看護費等等，雖然支付起來壓力也很大，但有個收入來源總是好的。
如果家庭主要收入來源的成員生病，就意味著除了要支付治病的錢，也斷了收入來源。
所以最要緊的，是先給家庭主要經濟支柱買保險，其次再是其他人。
確保在沒有收入的情況下，也能有一筆錢用於治病和家庭必要支出。
這是經濟條件不允許的情況下，如果經濟條件允許，當然是一起買更好。
有利於家庭安定團結。
3. 先大人後小孩
這個問題鵬哥在之前介紹少兒保險時也說過。
「孩子優先」的思路已經滲透到生活的方方面面，包括買保險。
首先，孩子對家庭收入是沒有貢獻的，按剛才第 2 條的思路，也不應該先給沒有收入的孩子購買。
其次，孩子生病的機率確實要比大人低很多。
保險本來就是個機率事件，肯定優先給風險機率高的人購買。
所以在規劃家庭保險時，建議不要優先給孩子買。
當然了，還是剛才那句話：如果家庭經濟情況允許，可以同時購買，那就沒必要討論順序的問題了。
4. 年保費支出不超過家庭總收入的 10%
鵬哥一直說，保險是一個比較複雜的產品，一百塊錢能買保險，一百萬也能買保險。
你還別不信，真有人一次性買 100 萬保險的，貧窮限制了我們的想像。
一個家庭，到底要在買保險這件事情上花多少錢？
鵬哥給的建議是：年保費支出不超過家庭總收入的 10% ，如果超過這個比例，繳費壓力可能就會有點大。
我們提倡買保險，是因為保險對未來是一份保障。
但保險畢竟不是貸款買房子，生活中的剛需，勒緊褲腰帶還貸款也值。
如果因為買保險影響當前的生活質量，那也確實有些得不償失。
所以大家一致認為，不超過家庭總收入的 10% 是一個比較理想的情況。
這也是為什麼給大家做保險規劃時，很多保險經紀人都會問一下家庭總收入的原因。
不了解情況的人一聽到問家庭總收入就會比較反感，第一反應是：你想幹嘛？問這麼隱私的問題。
其實嘛也不干，就是幫你參謀參謀每年應該在保險上投入多少錢不至於影響你的生活。
你要是偷稅漏稅了，這事兒還真不歸保險經紀人管。
這回自己心裡明白了，就不用告訴別人總收入了，直接告訴對方自己一年想在保險上花的總支出金額就可以。
如果家庭收入比較高，要買理財類保險，不在此限制範圍之內啊，理財類保險可以多買。
5. 抓大放小，明確需求
金融的複雜性，在保險產品中體現的淋漓盡致。
單就一個重疾險，就可以有很多種變化。
從最初的只保重疾，到現在的輕症、中症、特疾，還可以附加2次賠付、身故還可以有賠償。
並且市場上的重疾險，沒有一百種，也有八十種，保費從3千到2萬，都說自己性價比最高，這明顯是不可能的吧？
我該選誰？
二臉懵逼。
所以在買保險的時候，就得抓大放小，明確需求。
首先關注的不是哪個保險好，哪個保險保障全面，而是：
- 我需要保障什麼？
- 我計劃每年投入多少錢在保險上？
基於這兩條，再去篩選保險，這樣會更有目的性，也不容易被忽悠。
6. 無需一步到位
保險行業已經發展了 400 多年，所以我們不用擔心哪天保險沒有了。
時不我待、只爭朝夕這種事情在保險行業是不存在的。
當然，像預計收益 4.025% 理財險下線這種情況屬於行業監管導致的，屬於特例。
保險是一個不斷更新換代的行業。
就像我們買手機一樣，花同樣的錢，你今天買的手機，性能一定比去年買的要好，但一定不如明年買的。
基於這個思路，我們在買保險的時候也不需要急於一次將所有保險都買全了，或者保險金額上一步到位。
根據自己家庭經濟情況，逐步配置就可以。
先有了基礎保險，等經濟條件提升以後再完善。
這樣保費支出的壓力就會小很多。
二、家庭需要的保險種類
鵬哥在《人身保險套路深，弄清楚才不容易被坑》一文中介紹了人身保險的分類，這裡介紹的更細緻一些。
文章中介紹的人身保險並不都是大家平時能接觸的，家庭保險方案能接觸到的更多是百萬醫療險、重疾險、意外險、防癌險、壽險、理財險。
所以我們還是圍繞這幾種保險做家庭保險規劃比較好。
在弄明白什麼保險適合自己之前，先要弄明白，我需要什麼？我想抵禦什麼風險？
小風險：感冒發燒、頭疼腦熱等小病小傷。人吃五穀雜糧，不可能不生病，但小病一般無需住院。吃點藥基本就能解決問題，實在不行還可以打點滴，整體經濟損失不大。
大風險：大病，但又沒到重疾的地步，比如一些需要住院手術治病的疾病，嚴重但不致命。
極端風險：重大疾病，比如癌症、殘疾甚至死亡等，治療期間會有大筆開支，生存幾率還未必有多高。可能會對家庭經濟造成嚴重影響，這種影響有可能是短期的，也可能是長期的。
養老風險：到了一定年齡階段，人們對於身體健康、活得長久的追求便開始占據上峰。
根據這些風險，對應的保險產品如下：
三、家庭保險方案怎麼配置
確定了風險和相應的保險產品，接下來我們正式進入今天的主題，看看家庭保險計劃應該怎麼做。
根據家庭成員不同階段面臨的不同風險，我們可以進行歸類。
小孩：醫療險>重疾險>意外險>理財險
成年人：醫療險>重疾險（或防癌險）>壽險>意外險>理財險
父母：醫療險>重疾險（或防癌險）>意外險
對於各類保險的購買順序，不同人的觀點也不盡相同。
熟悉鵬哥的都知道，鵬哥一直以來都是建議先購買醫療險。
優先級最高的是社保，其次是商業醫療險，也叫百萬醫療險。
有了百萬醫療險，不管什麼原因，至少住院費用的一大部分有保險公司給報銷，治病壓力就要小很多。
在此基礎之上，再考慮重疾險。
如果因為身體健康原因、年齡原因或者預算有限，不能投保重疾險的，可以考慮用防癌險替代。
小孩沒有必要買壽險。
出於道德考慮，即使想買，小孩的壽險保額也非常低。
有人將意外險優先級排的比較靠前，這樣也沒錯。
鵬哥認為，意外險保費比較便宜，在哪個環節投保對保費影響都不大。
不過並不建議買長期意外險，特別是長期返還型意外險，又貴又不實在。
一年期消費型意外險就挺好，50 萬保額一年保費也就一百多塊錢。
理財險應該放在最後，孩子的理財險主要是教育用的，成年人的理財險主要是養老用的。
不建議給父母買理財險。
理財險的收益與投資周期有很大關係，父母一般都已經退休或者即將到退休年齡，這時候買的理財險，投資周期短，所以收益就少。
真買個 IRR 收益率 1.5% 的理財險，還不如將錢存銀行呢。
基於這個思路，再加上已經確定的保險預算，基本就會把保險劃定在一個明確的範圍之內。
剩下要做的事情就是在這個範圍內尋找產品，事情就要容易的多。
如果不知道有哪些產品，可以問問保險經紀人，或者諮詢鵬哥也成。
至少有這些知識做基礎，你會很容易判斷出別人給你出的保險方案是真的合理，還是他在忽悠你。