來源：中國基金報
中國基金報 莫飛
注意了！買房的人最關心的大事：二代個人徵信系統很快要來了！
就在前兩天，央行在剛剛結束的年度工作會議上表示，今年將穩步推進徵信二代系統上線升級，加強個人徵信信息安全管理和個人隱私保護。一時之間，坊間對二代徵信系統上線的熱度上升。
很快，市場開始出現有關二代徵信系統具體時間表的消息。據21世紀經濟報導稱，據知情人士透露，央行即將在1月20日上線第二代個人徵信系統並提供查詢，不過個人徵信報送功能預計會延遲到5月份才正式上線。
此前多個城市各大銀行先後下發通知稱，全國徵信查詢系統暫停服務，後續開通要等待通知。朋友圈中介更是熱鬧起來，先後發布消息稱，建議剛需提前買房，新版徵信將影響貸款。種種跡象表明，二代徵信真的快來了。不過，目前來看，官方尚未明確二代徵信系統的上線時間。
不過，上述市場消息一出，A股資金很快躁動不安。1月9日上午，徵信指數突然大漲3%，成為當日領漲的概念板塊之一，板塊內多隻個股開盤後就衝上漲停。截至午盤收盤，徵信指數漲2.18%，近80億資金湧入。有機構預測，二代振信上線，應用場景延伸，國內市場空間可達千億元。
新版徵信系統上線在即？
消息稱：「1月20日可提供查詢」
去年至今，有關二代徵信系統上線的消息就頻頻傳出各種說法。
這是因為，新版徵信一直被視作「史上最嚴徵信系統」。不少分析認為，未來徵信出了問題，不僅影響出行，貸款買房也受影響，嚴重者，甚至婚都結不了。
如今，有關二代徵信系統的時間表消息再度傳來。據21世紀經濟報導稱，據知情人士透露，央行即將在1月20日上線第二代個人徵信系統並提供查詢，不過個人徵信報送功能預計會延遲到5月份才正式上線。
而就在前兩天，剛剛結束的央行年度工作會議上，有關二代徵信系統的消息也同樣傳來。央行工作會議上表示，今年將穩步推進徵信二代系統上線升級，加強個人徵信信息安全管理和個人隱私保護。同時，央行還表示，要創新改進小微企業徵信服務。
不過，對於是否能在春節前順利上線二代徵信，目前官方並沒有公布明確的消息。
去年4月份左右，市場曾經傳出二代徵信系統已經上線的消息，並稱「公眾查詢的報告已經是新版徵信報告」。不過，很快該傳言就被央行官方闢謠，當時，央行相關人士表示，「系統仍在升級之中，尚無明確時間表。」
根據央行徵信中心披露，2019年1月至11月，個人和企業徵信系統累計查詢量分別為21億次和9772萬次，日均查詢量分別為628萬次和30萬次。
一代徵信查詢暫時關閉
中介朋友圈喊話「儘快買房」
值得注意的是，這次傳出徵信系統上線的消息，可能並非空穴來風。
新年前幾天，各大銀行紛紛發布通知，一代徵信查詢接口暫時關閉。部分通知稱：「因系統網絡故障，全國徵信查詢系統暫停服務。開通時間等待人民銀行總行通知，敬請諒解。」
1月6日，央行徵信中心公告，「為提升服務能力，個人信用信息服務平台計劃於2020年1月14日17時至2020年1月19日8時進行系統升級，屆時將暫停對外服務。」上述公告表示，暫停服務期間，如急需查詢個人信用信息，可攜帶本人身份證件至當地查詢網點現場查詢。
有意思的是，前幾日，在朋友圈不少房產中介也開始發布消息提醒，建議購房者抓緊最後一段時間開具徵信報告，以免錯過自己中意的房源。
種種跡象表明，目前央行可能正在為第二代徵信調整做準備，今年年初迎來上線的可能性較大。
二代徵信系統影響深遠
「假離婚買房」走不通了
那麼，為什麼這次準備上線的二代徵信系統會引來如此大的關注？和一代徵信系統相比，二代徵信系統到底有什麼區別呢？
目前，市場上關注最多的可能有以下幾個方面：
1、新版徵信將體現夫妻雙方的負債情況。這也意味著即便離婚，非主貸人再次買房屬於有房有貸，首付80%，離婚後也無法低首付購房。一句話，「假離婚買房」這條路可能走不通，離婚買房首付可能提高。
2、新版徵信的信息更新更及時。根據要求，各機構在採集時點T+1向徵信中心報送數據。這也意味著想利用銀行徵信更新緩慢的時間差，去並發申請貸款越來越行不通了。
3、新版徵信內容更細化。過去，車位貸款、裝修貸款等實質為大額信用卡分期，徵信僅體現信用卡，不體現分期金額。新版徵信報告將體現分期時間和分期金額，更加細化。這也意味著申請房貸需要更多流水來抵消負債。
4、新版徵信系統個人信息記錄更加完整全面。在新版徵信報告中，將完整展示個人學歷信息、就業情況、電子郵箱信息、通訊地址、戶籍地址、所有個人手機號。配偶信息較完整，如：包含姓名、證件類型、證件號碼、工作單位和聯繫電話。個人近幾年詳盡的居住信息都記錄在冊。即便是頻繁換手機號和居住信息都會被記錄。
5、新版徵信有效期內不良記錄保持更久。據悉，包括逾期、呆帳等等不良信息自中止之日起保留5年。新版徵信報告還款記錄延長至5年，記錄詳盡的還款信息（即便銷戶也有詳盡的還款記錄）、逾期信息。
分析人士認為，過去徵信不完善的情況下，如果有了嚴重逾期行為或許可以用拆東牆補西牆的方法，只要能夠湊到錢將帳戶欠款還清再將帳戶註銷掉，就可以得到一份「乾淨」的徵信報告，但新版出來後很可能5年內都找不到東牆了。這也意味著，未來老賴們可能很難換上新買甲申請到金融機構的貸款。
6、新版徵信將更多生活信息納入徵信，徵信記錄多樣化。除傳統的借貸信息之外，電信業務、自來水業務繳費情況。還記錄欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等信息。
總體來看，二代徵信系統對個人信息採集更加全面和複雜，應用的場景也更加全面。與「一代」相比，二代徵信解決循環貸、信用卡大額專項分期、共同借款人、企業為個人擔保、個人為企業擔保、逾期後還款信息等一代徵信無法覆蓋的信息。
徵信系統的升級，意味著個人徵信記錄的多樣化，以及多不良記錄的嚴格展示，越來越多的人也開始意識到個人信用的重要性。
日前，中國人民銀行徵信中心副主任王曉蕾表示，本人信用報告查詢的數量，依然是上漲的趨勢，越來越多的人認識到了本人信用對自己的重要性，未來查詢量會繼續上升。
據王曉蕾介紹，當前，我國徵信系統依法合規採集的反映借款人信用狀況的信息，主要包括三類：一是個人信貸信息，包括貸款、信用卡、擔保等業務信息。截至2019年11月底，個人徵信系統接入各類放貸機構共3693家，已經基本實現對個人金融信用信息的廣覆蓋。二是「先消費後付款」的信用信息，主要包括電信等公用事業繳費信息，這類信息可以幫助缺少信貸記錄的個人建立信用檔案。三是公共信息，主要包括行政許可與處罰信息、法院失信被執行人信息等。
徵信指數盤中漲超3%
機構：徵信市場空間達千億
二代徵信系統即將上線的消息傳出後，A股市場的資金很快聞風而動。
1月9日早盤，徵信指數板塊突然大漲，盤中漲幅超3.6%，成為當日上午領漲的概念板塊之一。
板塊內，銀之傑漲停，拓爾思、中科金財、廣聯達漲幅超4%。
華創證券指出，據測算，對比美國等成熟市場，我國徵信市場空間可達1000億元。行業發展的驅動因素來自於：銀行個人信用貸款占比提升和網際網路金融帶來的金融滲透率提升；徵信應用場景從銀行信貸場景向其他領域的擴張等。隨著牌照的逐步放開、行業相關政策的推動以及網際網路金融、消費金融等新業務的客觀需要，徵信行業快速發展階段已到來。