投保時健康告知，是買保險必不可少的一個環節，因為這關係到理賠時保險公司能否正常賠付，我們也看到過很多因為投保時未健康告知而拒賠的案例。

但是在投保前為了更好地做到如實告知，去做一次體檢，有這個必要嗎？

今天好買保就分享一個「因為投保前體檢而被拒賠」的案例，要不要提前體檢呢？

01 真實案例

今年30歲的李先生身體一直很健康，也沒有什麼就醫記錄。

最近李先生想自己快要過了30歲了，想找一家保險公司給自己買份重疾險。

但是買保險前，在網上看了很多拒賠的案例，為了保險起見，所以李先生就特意去醫院做了全身體檢。

這一體檢就發現了甲狀腺結節，去保險公司投保，原本能正常投保的重疾險，最後只能除外甲狀腺相關疾病投保了。

所以，在投保前，如果沒有特別的需求，最好不要體檢。

最好等你買的保險產品過了等待期以後，再去體檢。這樣也避免等待期內出現問題，引起理賠糾紛。

02 案例分析

一般來說，保險公司是不會要求客戶去體檢的，因為按照我國《保險法》第十六條規定：訂立保險合同時，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

也就是說後期一旦理賠時，保險公司發現投保人之前有疾病未告知的話是可以拒賠的。那什麼情況下，保險公司會要求投保人體檢呢？

（1）超額投保：一般保險公司都會對產品進行額度限制，超過這個額度就會被要求體檢，這也是保險公司的風控手段。

（2）有既往病史：在填寫健康告知的過程中，之前在醫院有住院記錄，保險公司沒辦法確定具體情況的時候，也是需要去醫院體驗的。

（3）根據消費者情況：有些被保人，由於自身年齡偏大，有吸菸習慣或者體重超標等，保險公司會認為這些客戶有潛在風險，會要求他們進行體檢，視結果作出是否承保的決定。

03 好買保觀點

看到這裡，有的人不禁要問了，投保前體檢保險公司會知道嗎？

現實中有很多人抱著僥倖的心理，覺得保險公司不可能知道自己的醫療、體檢記錄。這種想法促使他們在健康告知時選擇隱瞞，以便成功投保。

根據《醫療機構病歷管理規定》第四章第二十條的規定：保險公司出於商業保險審核的需要，可以查閱醫院保管的病歷。另外，客戶在投保時客戶填寫的《保險投保單》和理賠是填寫的《理賠申請書》上，一般都有相關授權保險公司查閱病例的約定。

所以，保險公司是有權查閱我們的醫療記錄的。

當然，目前的現狀是，我們的醫療信息大部分都是不聯網的，調查機構只能一家一家的去查。如果有心者用虛假的身份就診或者在一些未被熟知的醫療機構就診，保險公司往往不太容易發現。

最後，為了投保進行體檢是不必要的。只要根據現有的病歷資料如實告知就好，投保前沒必要特意去體檢來證明自己是健康的。

但是要切記買不買保險是小事，自己的身體才是最重要的。定期體檢對及早發現病情是很有必要的，特別是發現身體出現異常時，記得及時就醫，千萬不要為了買保險耽誤病情。

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