人們常常說「明天和意外不知道誰會先來」！近幾年，隨著各種大病眾籌出現的越來越多，大家對於健康也越來越重視，現在不少家庭就通過保險來抵禦風險。

有保障意識的家庭，會給每個家庭成員買保障，每年交的費用幾萬甚至數十萬。

但隨著拒保和拒賠案例的不斷提升，似乎買保險也不再是靠譜，總感覺保險公司就是在騙人。

難道我們買的保險真不靠譜？我們買完保險，保險公司真的想方設法不給理賠嗎？

但我看過絕大多數家庭買的保險，並不是保險公司不理陪，而是買的產品不對。

不僅達不到降低風險的作用，反而增加了家庭負擔。

作為普通消費者，我們怎麼做才能買到合適的產品？才能達到轉移風險的作用呢？

喵姐覺得，大家在買保險前這幾個問題必須弄清楚：

一、明確買保險的目的！

很多人在買保險的時候經常會問：「有沒有一款保障既全面，又能返本，保費還不高的保險」

但我想問大家，大家買保險的目的是什麼？

這個問題看似很白痴，實際上很多人都沒搞明白。

你們可能知道保險有用，但是具體有什麼用，也說不上來。

保險是一種金融工具，是用來抵抗家庭經濟風險的。

如果不清楚自己買保險的目的，反而會增加家庭經濟負擔。

你們是：

擔心得了大病，拿不出來高昂的治療費用？

或者怕自己發生意外，家庭沒了後續收入來源？

還是怕自己得病或身故，車貸房貸沒法還，孩子學費沒錢交，老人無法贍養呢？

看似簡單的問題，體現了每個人、每個家庭買保險的目的是不一樣的。

所以我們一定要根據實際情況，了解清楚購買保險的目的，否則很容易白買。

二、明確保費及保額

確定了買保險的目的，就要確定我們想花多少錢，得到多少保障。

這個問題看似很簡單，不就是花錢嗎。

但我們要既要考慮財務壓力，還得考慮家庭風險。

那麼到底要拿多少錢買保險，才是合適的呢？

常規的方法是：雙十原則。

即每年交的保費，控制在家庭年收入的 10% 左右，對應的保額做到年收入的 10 倍。

確定了保費，我們買多少額度適合呢？

其實這個不能一概而論，通常：

重疾險：要包含疾病治療費用、五年收入損失、長期康復費用等各項費用。錢在自己手裡，想怎麼治病，自己說了算；

定期壽險：至少要覆蓋房貸、車貸、子女教育等費用，就算人不在了，通過理賠金，還能保障家庭正常生活；

所以，買保險前先看看家庭可支配收入。否則，買再大而全的保險也起不到作用。

三、保障期限選擇多長時間好？

另外，選擇合適的保障期限也很重要，喵姐一般建議長期保險選擇繳費時間長一點。

可能有同學會問：為啥喵姐推薦繳費期長的呢？不僅交的錢多，而且五六十歲了還要交保費。

主要有三點好處：

1、保險繳費和房貸有些類似，繳費時間越短，總的費用越少；期限越長，總費用就越多。但我們購買保險就是想轉移自己的風險，花最少的錢獲得最高的保額。所以在收入穩定的前提下，應選擇較長時間的繳費方式。

2、我們每年的人民幣都在以一定的速度貶值，幾十年前的萬元戶那是可以登報紙的，但是現在的萬元戶根本不值得一提。

3、有不少產品在保險責任設計中，還有「豁免條款」。當投保人輕症、全殘、身故時，可以免繳餘下的各期保費。

至於意外險和醫療險通常是一年期的，就不用糾結了。

如果選擇理財型保險：選擇短期繳費，收益最大。

雖然，保障期限看似不重要，但會在關鍵時候為我們省去不必要的花費。

四、家庭成員購買順序很重要

很多人都是因為孩子出生，才考慮購買保險的。

而且出於對孩子的愛護，會花不少錢給孩子購買保險。

可這樣就真的對嗎？

這顯然是錯誤的。大家一定要記住，買保險一定要做到先大人，後小孩。

理性來講，孩子對於家庭來講算是一種「負債」，在長達十幾年的時間裡，都沒辦法給家庭貢獻收入。

所以首先要保證家庭經濟支柱（家裡掙錢最多的人）的意外、重大疾病和壽險已經獲得了充分的保障。

防止風險來臨後，父母一方由於意外或罹患癌症沒辦法繼續工作，孩子可以通過保險理賠得到的至少幾十萬的理賠款而生存下去，並且繼續接受良好的教育。

對於家庭來講，大人的平安才是孩子健康成長的唯一前提。

所以，不要在大人的保險沒有足夠配置的時候，就為孩子花費重金，否則都是白費。

總結

其實買保險不能光考慮自身，應該從整個家庭來考慮。

而且每個家庭的家庭情況和經濟情況不同，不能具體到所有家庭的配置方案。

所以喵姐還是建議，找專業的保險規劃師做保障規劃，省時省力，還能省錢。