能被稱作「渣男」的，都是狠角色。他們帥氣多金、溫柔體貼、懂得討好女生、投其所好，看起來非常完美
萬能險，就是如此。表面非常具有迷惑性，滿足你的一切需求，你想要的它都有，但實際上……
萬能險，本來不叫萬能險，而是萬能壽險；起初它的誕生，也被世人給予了厚望。
就像渣男，本來也不想當個渣男。但可能經歷過無數次的情感歷練，見識了花花世界後，心性就變了。
總之歸結起來就是，事出皆有因，萬般皆有果。
那好好的一個男人一個險種，怎麼說變就變了呢？
這得從萬能險的起源和成長過程講起。
我們都知道，普通的終身壽險形態非常簡單，每年繳納一定的保費，可以保障一輩子，人沒了，保險公司再賠付固定的保額。
當時的美國，終身壽險的預定利率較低，就算帶有分紅功能，分多分少也是不確定的。
1973年，受第一次石油危機影響，美國就比較慘了。
損失過重，經濟增長呈直線下降，當時的通貨膨脹率，達到了10%以上。
試想一下，在經濟大環境如此糟糕的情況下，你還會指望投保終身壽險來進行投資嗎？
不會。
美國人也不傻，那個時期的終身壽險，自然不好賣。
此時大家就想，「如果有一種可以根據手中錢的多少和需求的變化，可以靈活調整保額和保費的壽險，豈不美哉？」
於是1979年，美國。萬能壽險誕生，擔負著拯救萎縮的壽險業的重任和使命，
頗有些「天降大任於斯人也」的味道。
第一份萬能壽險，實際上就是在繳費靈活的年金儲蓄上，附加一份每月更新的定期壽險。沒你想像的那麼複雜，稱不上「萬能」，頂多是個「雙能」。
當然，時代是會進步的。
手機經歷了從BP機、大哥大、小靈通再到諾基亞的發展變遷，
萬能壽險自然也有它自己的軌道和痕跡。
經過了二三十年的打磨，再漂洋過海來到中國，名字也簡化了，不像外國人那麼長，入鄉隨俗，管那些保險，都統稱「萬能險」了。
講了這麼多，目前中國市面上流行的萬能險，是啥樣的？
萬能險有兩個帳戶，一個是風險保障帳戶，可以附加壽險、重疾險、意外險等；另一個是投資帳戶，把保障的的成本扣除之後，剩下的錢就給保險公司進行投資了。
既然是投資，客戶肯定都希望獲得一個比較高的利息率。
而投資帳戶中，有一個固定的保底利率，每個月保險公司根據投資的實際狀況，再給客戶一個結算利率。
一句話總結就是：「萬能險兼顧保障和理財，但是保障功能非常弱，主要目的在於理財。」
不知道這麼說各位明白沒有？
說實話，有太多人沒有真正理解萬能險的意思了，包括看到許多同行寫的關於萬能險的科普，差點把我都繞暈了。
所以我想了很久，到底應該怎麼用「人話」來解釋這個事情。
直到我在知乎看到用戶「Henry」的比喻，我被征服了。
我自愧無法寫出比他更傳神的形容，因此斗膽借用一下，幫助各位理解得更加透徹一些。
「如果保險公司是淘寶，萬能險就相當於給你開了個餘額寶帳戶。
平時你交了錢就存在餘額寶里，產生的收益歸你，而且淘寶向你保證最低收益是X%。
當你想買保險的時候，他們會直接從你餘額寶里扣款，除非你餘額寶里已經沒錢了，否則你可以一直買買買下去。
而過往的保險（重疾、意外、醫療等，不包括分紅、投連），則更像是帳戶餘額，你的錢放進去，即使淘寶（保險公司）拿去投資了，產生的收益跟你也是沒有關係的，歸淘寶（保險公司）。」
好，關於現在的萬能險是啥，就解釋到這裡了，再不明白，就多讀兩遍。
這樣看起來，萬能險似乎真的還蠻不錯的。
的確，它具有較為明顯的優勢：
客戶在投保後根據不同階段的保障需求和財力狀況，可以對保額、保費、繳費期等進行靈活的調整。
比如說不按照約繳納保費：買彩票中獎了你可以多交，老闆拖欠工資的時候也可以少交；如果保單的帳戶餘額足夠支付保費，你還可以乾脆不交。
不在規定的時間內領錢：比如說沒錢上網吧，缺錢去蹦迪，都不用害怕，只要你需要錢就可以去領，只是領得太早的話，會影響你最後的收益。
隨時變更基本保額：前幾天走路摔了一跤不小心骨折了，後怕不已，於是告知保險公司要求壽險的保額增加至100萬，可以。一年之後把骨折的事忘乾淨了，覺得自己又無敵了，於是讓保險公司把自己的身故保額降低到50萬，也可以。
萬能險還有一個好處是，每個月的投資收益是清晰可見的，扣了多少費、每個月投保的利率到底漲了多少錢，都能做到心中有數。
寫了這麼多，我差點都要愛上萬能險了。
但是，理智告訴我，不可以！
看看題目吧，之所以把萬能險稱為「渣男」，是有原因的。
能被稱作「渣男」的，都是狠角色。
他們帥氣多金、溫柔體貼、懂得討好女生、投其所好，看起來非常完美
萬能險，就是如此。
表面非常具有迷惑性，滿足你的一切需求，你想要的它都有，但實際上……
「魚和熊掌不可兼得」，用到這裡面再合適不過了。
萬能險中的保障和投資，一個是魚一個是熊掌，二者是此消彼長的關係，
想要兼得的下場，只能是最後什麼都沒得到。
保障不行，理財也不行。
△ 就拿先保障功能來說。
想通過萬能險給自己一份完善的風險庇護，我勸你還是打消這個念頭。
萬能險壽險和重疾保障本質上都是一年期的，並且保額共用，一個出險，另一個就沒了保障。
保額雖然共用，但是費用卻是分開收費，年齡越大，費用越高。
除此之外，各部分的保障也都是缺斤少兩，就一句話，但凡有代理人告訴你買了萬能險就不用擔心生病、意外了，趕緊拉黑，這輩子也別搭理他了。
△ 再說理財，雖然拿萬能險和餘額寶做了一個類比，但實際上，二者還是有很大差距的。
餘額寶不管是存錢還是取錢，都是免費的
但是萬能險要想往「理財帳戶」充值，要先扣除「初始費用」，按第一年以所交費用的50%收取，第二年25%，15%，10%，5%，5%，5%的比例逐年收取（算一算，這可是很大一筆費用）
領取或者退保時，還要扣除手續費用。
所以它實際上，並沒有大家理解的那麼靈活！
（有人說那你前面寫的都是廢話嗎？對不起，本文採取了欲抑先揚的寫作手法，指的是……）
扣除了一大部分的初始費用後，最終繳納的保費進入投資帳戶的部分就不多了。
舉個栗子吧
30歲男性，年繳7000元，繳費10年，20萬重疾保額。先看一下10年期間一共扣除了多少初始費用
7000×（0.5+0.25+0.15+0.1+0.1+0.05×6）=9800元
此外，還要扣除20萬重疾的保障成本，重疾險是逐年增長的哦…
扣除這些之後，才是你能用來「賺錢」的本金。
那本金不多，利率總得高吧？
很抱歉的告訴你，不要看代理人發給你的演示利率，那些都是虛無縹緲的東西，重要的是產品的保底利率和結算利率。
有保底利率3%的，就不要買保底利率2.5%的了，畢竟你的結算利率，能不能超過保底利率，還要看運氣。
其實呢，我對待「渣男」的態度比較寬容。
畢竟生活中還存在很多又沒錢又不帥脾氣差沒能力，對老婆還不好的男人。
「渣男」至少還有一些資本。
而萬能險，優點有，缺點也有。
畢竟，全球都在進入「負利率」時代，寒冬來臨，在現行的資本市場下，如果有一個保底利率3%的複利帳戶擺在大家面前，肯定還有不少人會心動。
這個時候就結合一下自己的經濟狀況和家庭情況吧！秉承著「先保障，後理財」的基本原則，
怎麼取捨，還得拿產品出來說話！
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