核心提示：中國的大病醫療固然是還不夠完善的，但一項制度的調整與改革，肯定是需要一定時間的，沒有哪個國家的制度可以一步到位。
大家好，我是菜導團隊的菜保。
上周，菜保和大家聊了我國現行的大病保險制度。
大病保險制度的出發點是好的，可以在一定程度上起到防止因病返貧的作用。
但現在大病保險制度在很多城市都還是新鮮事物，尚且處於探索發展階段。
且不同地方政府的財力狀況不同，因此目前很多城市的大病保險制度都是還不夠完善的。
其中比較突出的一個問題就是，沒有對不同收入水平的人群進行差異化補償方案，導致大病保險對貧困人群的傾斜力度依然不夠。
現在的大病保險制度起付線門檻是比較高的，這也是大病保險最引人吐槽的地方之一。
對於一般的普通家庭來說，或許咬咬牙還是可以承受大病保險起付線以下的醫療費用的。
但對於最最需要大病保險的特別貧困的人群來說，在某些特定情況下，可能會陷入已經承擔了超出個人經濟能力的醫療費，卻仍無法得到大病保險補償的困境。
可要是把起付線統一給往下一降，理賠率肯定就會飆升，而地方政府在這塊上的經濟預算是有限的。
所以，菜保私認為更好的改善方向，應該是針對不同收入層次的人群，有不同的具體方案。
這樣就能在經濟預算的情況下，盡最大可能地幫助到最需要幫助的人群，把錢花在刀刃上，這也更貼合大病保險制度出台的初心。
而經過查詢相關資料，菜保發現新加坡、日本和墨西哥這3個國家在大病保險上的做法是比較值得我們參照的。
今天菜保就和大家簡單分享一下這3個國家是怎麼做的。
1
先說新加坡。
新加坡政府在1990年就推出了健保雙全計劃，專門用來解決居民在大病以及長期慢性病上的醫藥費用。
由於存在覆蓋人群有限，保障不全等缺陷，2015年，新加坡政府將健保雙全計劃改革為了終身健保計劃。
終身健保計劃和我們現在的大病保險制度一樣，也是政府主導，商業保險公司承辦，居民個人自願投保，且沒有投保年齡和健康狀況的限制。
中國的大病保險制度設有起付線、報銷比例和封頂線，新加坡的終身健保計劃也有受保人需要自行支付的部分：自付額、共同承擔的保險額、超出索賠頂限的醫療費用。
但中國的大病保險制度現在是採用一刀切的做法，不管你是年薪百萬的，還是年薪一萬的，在報銷上都一視同仁。
而新加坡的終身健保計劃，則對不同人群給出了不同的報銷方案。
新加坡公立醫院的病房分為A級、B1級、B2+級、B2級、C級5個等級。
A級病房環境是最好的，一個病房只有1-2個床位，裝有空調，當然啦，床位費也會比較貴。一般來說，選擇A級病房的都是經濟條件比較好的。
C級病房的環境是最簡陋的，一個病房有10個床位，沒有空調，床位費也比較便宜。一般來說，選擇C級病房的都是收入偏低的人群。
終身健保計劃按照病房等級的不同，從而提供不同程度的醫療津貼，病房等級越高，索賠比例就越低。
A 級病房不享有任何津貼，B1 級、B2 級和 C 級病房分別享有 20%、50%—65%和 65%—80%的醫療津貼。
也就是說，終身健保計劃其實主要保的是 B2級、C 級病房以及在公立醫院享受津貼門診的醫療費用。
這對於經濟條件相對比較好的人群來說，或許有些不公平。
因此，新加坡政府在終身健保計劃的基礎上，推出了私人綜合健保計劃，讓B2+級以上的病房也能得到大病保障。
當然咯，保費也會相對貴一點，私人綜合健保計劃的保費是終身健保計劃和額外受保項目的保費之和。
2
再來看看日本。
1973年，日本政府就設立了高額療養費制度對大額醫療費用進行保障，當醫療自付費用達到預定額度時，可以享受全額補償。
這和中國的大病保險模式有所不同，我們的是對超過起付線的部分按比例進行報銷。
和新加坡一樣，日本的高額療養費制度也是對不同人群進行差異化補償的。
日本主要以年齡和收入為維度，將參保者分成未滿70歲人群和70歲以上人群，兩部分人群再按收入水平分為 5 個層次。
根據收入水平的不同，設定相應的自付封頂額。
為了更好地使自付封頂額和收入水平相對應，2017年，厚生省勞動局對高額療養費制度進行了調整。
將70 歲以上的"仍在工作者"的收入等級由 1 個細分為 3 個，調整最高上限額，且對70 歲以上的"一般收入者"增加了年上限額政策和多回合算政策。
以免老人月醫療費用沒有達到負擔上限，但綜合下來年醫療費用負擔其實已經很重了，卻不能得到高額療養費制度補償。
3
最後再來看一下墨西哥。
在已有社會保險委員會覆蓋私立部門的正式雇員及家庭，國家公務員社會保障局和福利局覆蓋公共部門雇員及家庭，國家石油公司單獨覆蓋其職工醫療保障體的基礎上，2004年，墨西哥建立大眾醫療保險制度，為沒有享受基本醫療保險制度的人群提供保障。
保障內容有兩部分，一是高頻率、低成本的基本衛生服務包，包括初級流動性保健、二級門診及住院服務；二是高成本、低機率的大病三級專科醫療服務。
為了提高大眾醫療保險質量，墨西哥政府出台了三項計劃：
A. 基礎設施投資計劃：大眾醫療保險參保率越高，州政府能得到的財政支持越多，以此刺激各州醫療服務的提高。
B. 醫療設備投資計劃：強化醫療設備的保養程序，通過循證評價引進新型醫療技術。
C. 人力資源投資計劃：提高醫護人員的專業素質，改善城市醫療勞動過剩而農村嚴重不足的不平衡狀況。
這3大投資計劃，在一定程度上縮小了墨西哥不同醫療保障制度的水平差距。
4
菜保今天之所以挑出3個國家的情況和大家分享，是有原因的。
挑選新加坡和日本來說，是因為這兩個國家的大病保險制度，在針對不同收入人群進行差異化補償上做得比較到位。
總的設計方向是向低收入人群傾斜，儘可能讓最最需要幫助的人群成為最大受益者。
在人群上沒有進行差異化補償，正是我們現在的大病保險制度的一大不足。
至於墨西哥，該國的醫療保障體系發展階段和我國有一定的相似性。
都是先覆蓋正式的就業人群，再擴展到非正式的就業人群，切不同人群對應不同的醫療保障體系。
目前，城鄉醫療保障水平差距大，依然是我們在醫療保障上的一大社會痛點。
而墨西哥在縮小不同醫療保險制度的保障水平差距上已經取得了一定成效，值得我們適當借鑑。
我們的大病醫療固然是還不夠完善的，但一項制度的調整與改革，肯定是需要一定時間的，沒有哪個國家的制度可以一步到位。
但還是那句話，如果你的城市已經有大病保險制度，菜保建議你儘量先加入，花不了幾個錢，就能多一份保障。