近年來，養老保險制度不斷完善，人們越來越多的發現參加養老保險的重要性了。老人退休後可以拿到一份穩定的養老金，養老金還會根據國家的統一調整通知年年增長。不少老人在2000年前後退休，剛退休養老金只有三四百元，但是經過多年的調整，養老金居然增長到了三四千元。

這是參加養老保險的優勢，但是很多人又懷疑我們的養老保險制度究竟可不可以持續。畢竟過去的歷史欠帳太多，養老保險很明顯處於一種收不抵支的狀態。不過，國家一方面推動國有企業股權劃轉社保基金，另一方面在不斷完善有關保險退休制度，比如推動延遲退休。只要我國經濟健康穩定發展，我們的養老保險制度一定可以長期穩定運行。

現行的養老金計算制度較為科學，相信會長期穩定不變的。目前的基本養老金主要包括基礎養老金和個人帳戶養老金兩部分。

養老金計算公式

基礎養老金跟社平工資掛鈎。基礎養老金等於退休時計算養老金的基數×（1+本人平均繳費指數）÷2×繳費年限×1%。

退休時計算養老金的基礎，一般是退休上年度的社會平均工資。過去一般是城鎮非私營單位在崗職工社會平均工資，2019年5月國家改變社平繳費基數口徑，改為了全口徑城鎮就業職工社會平均工資。現在正處於過渡階段，需要等待國家的過渡性方案。

繳費指數一般是繳費檔次，比如當年按照60%檔次繳費，繳費指數就是0.6。平均繳費指數就是歷年繳費指數的平均值。

個人帳戶養老金跟個人帳戶餘額和退休年齡相關。個人帳戶養老金＝退休時個人帳戶的餘額÷退休年齡確定的計發月數。

個人帳戶的餘額，一般按照繳費基數的8%記入，但是2005年以前由於養老保險制度的問題，記入比例是11%。

個人帳戶記入以後，每年會根據國家公布的記帳利率記發利息。過去養老保險個人帳戶的記帳利息較低，有的地區只有銀行一年期定期存款利率。後來國家不斷完善，提升有關記帳利率。2016年開始有國家統一公布，城鎮職工基本養老保險，個人帳戶記帳利率，近年來分別高達7%~8%。

繳費35年，2035年退休，養老金多少？

這種情況下，如果2035年退休，養老保險繳費35年，退休能領取多少養老金呢？

實際上繳費檔次很重要，但很多企業和個人為了省錢，只按60%最低檔次繳納是社保。如果平均繳費指數是0.6，基礎養老金只可以領取28%的退休上年度社會平均工資。如果15年後的社平工資是1萬元，光基礎養老金就可以領取2800元每月。

個人帳戶養老金，主要跟退休當年個人帳戶的餘額相關了。如果未來是1萬元繳費基數，最低繳費基數是6000元，每月記入個人帳戶就是480元，一年是5760元。由於記帳利率不一定趕得上工資增長率，假設能夠形成後期最低繳費基數的20倍，也就是115200元。如果未來還是能60歲退休，個人帳戶計發月數仍然是139個月不變的話，個人帳戶養老金可以每月領取828元。

這樣的情況下，按最低繳費基數35年，養老金每月3628元，大約是36.28%的水平工資。相當於5000元社會平均工資情況下每月1814元左右的養老金。還算過得去吧。如果繳費基數更高，退休養老金肯定會更高了。

所以，一般還是建議根據自己的實際收入情況繳納社會保險。