進來看這篇文章的，八成是以下三隊之一：

第一隊，被500塊吸引來的，想看我怎麼胡扯；

第二隊，被保險吸引來的，想看我有什麼方案；

第三隊，對號入座年輕人的身份進來的；

以上問題，都不是我最想說的。

今天就說一件事，年輕人怎麼買保險。

重點是這個「買」字。

你必須想清楚，為什麼「買」？

01需求分析

你究竟需不需要保險？

我自己是做網際網路出身的，以前做產品，策劃最喜歡侃「用戶需求」。等產品發行了，常常出現這種狀況，以為用戶會喜歡的設計，用戶壓根不在意。

是因為開發商不了解用戶需求嗎？真不是。是你自己也不知道自己要什麼。

每一個消費者都深有體會，衝動購買的東西，往往不是最需要的，比如深夜外賣。真正需要的東西，往往還沒買，比如保險。

這是因為我們的大腦有個習慣，最小阻力原則。我們會選擇容易的事情去做，把複雜的事情往後推。點外賣很簡單，買保險就很麻煩。

另外，我們本能傾向於即時反饋，而非延遲滿足。深夜外賣可以滿足當下的生理需求，哪怕事後可能會後悔。而保險很難在當下就享受。

說了這麼多，都是想各位辯證地去思考，你到底需不需要保險。不是由別人告訴你，也不是靠你當下的生理本能去判斷。

如果你覺得暫不需要，接下來我要給你做的選擇題和對應的結果方案，你也沒必要看，以後再來。

02預算規劃

年輕人究竟有多少精力可以投入到保險上？

年輕意味著什麼？意味著你當前的主要任務是讓自己升值，且你處在為人生未雨綢繆的最佳時刻。

年輕時規劃好自己的保障，就是未雨綢繆。但這件事要耗費資源，我們又不能讓它占用太多自我升值所需的資源。

所以，標準普爾所言，底層保障最好占用年收入的5%-15%，其實並不適合大多數年輕人。

給年收入6萬的年輕人一個選擇題：

A、花6千塊買保險，保障99%的風險。

B、花500塊買保險，保障80%的風險。

C、沒有保障裸奔。

我相信8成以上的年輕人內心都傾向B，多出來的5500元不管是投資外表還是內在，效率都比當下買一堆保險更高。

但大多數人都在C階段，因為買保險的複雜程度很打擊人的行動力，其實這個問題很好解決，找專業的人幫你就可以了。

03方案定製

如何用500塊保障80%的風險？

答：百萬醫療+意外險。這個組合，可以高效率應對生病、死亡這兩個風險主體。

1、百萬醫療

醫保的有效補充，採用報銷的形式賠付醫療費。相對醫保，百萬醫療險的報銷額度更高，往往幾百萬，可以有效的覆蓋大病治療費用。除此以外，還能提供醫療費墊付等就醫服務。

2、意外險

兩個功效，一個是報銷小意外的醫療費，比如被狗咬、摔傷、燙傷等等，另一個是對大的意外（傷殘和死亡）進行現金賠付。

百萬醫療險無法補充就醫期間的收入損失等隱性支出費用；意外險的身故賠付，僅針對意外，不針對自然死亡和病死，但這兩項對年輕人來說，已經解決大部分問題了。

我做了一個方案給大家參照：

產品不多說，只做一下基本介紹，好不好你自己去驗證一下自然有答案。

【尊享e生】不限疾病種類，報銷上限600萬/年，普通住院免賠額1萬，重大疾病住院不設免賠額，含醫療費墊付、院外靶向藥、就醫綠通、海外就醫、術後護理、法律援助等增值服務。產品續保不考察身體健康狀況及歷史理賠狀況，假設產品停售，可無條件續保到該系列的其他百萬醫療險。

【史帶個人綜合意外】極致的意外醫療報銷，無免賠額，不限社保內外用藥，百分百報銷。意外身故保額不算高，適合看重意外醫療保障的用戶。

年輕人配好以上兩個險種，就非常優秀了。

在此基礎上要不要配別的險種，做一個問答題：

再花5000塊購買保險，極可能幾十年後才能用上，花這5000塊帶來的安全感是否大於花這5000塊帶來的經濟損失感？

如果你覺得經濟損失感更痛，哪怕現在買是最划算的，未來受年齡和健康限制，不見得買得到了，那也不要花這5000塊。

畢竟大多數人都不會突然遭遇橫禍，年輕允許我們慢慢觸動慢慢成長，等觀念到達了，再做決定，到時候哪怕花的錢翻倍，你的購買體驗也比現在好。

假設你是少數意識極佳的人，我們繼續做選擇題：

每年5000塊錢，你想偏向於做足健康保障，還是偏向於儲蓄保障？

換一種說法，你是對自己人生後半段的收入更有信心，還是對自己的身體更有信心？

如果你對健康更有信心，就拿這5000塊去做儲蓄（銀行定存、基金定投、儲蓄型保險）；反之，拿這5000塊去配置一款優秀的重疾險（險種穩定性強於百萬醫療險）。

對以上兩個選項，我也出了兩套通用方案：

意外險和醫療險不變，重疾險選了一款保終生、附加癌症二次賠付（復發、轉移、持續）的產品，儲蓄年金選了一款終身複利的峰值產品（年複利4.6%），這款年金已下架，只是給大家做一個參考。

當然，最完美的情況是每種都有，再加上定期壽險。四大健康險+儲蓄型保險，把健康和財富風險都完美管控起來。

之所以沒給這種萬全的方案，是因為大多數年輕人可分配給保險的資源有限，我們必須有所取捨。

另外，保險不是一蹴而就、一勞永逸的，需要長期的優化升級。

一方面，我們的意識在進步，人生階段在推移，需求會改變；另一方面，產品的疊代速度快，十年前最佳的產品，放到今天來看也許就是「坑貨」。

所以真的不用急，保險這件事，我們只需要排上日程，慢慢開始，共同成長就可以了。

今天的文章里提到的百萬醫療+意外的產品，不見得最適合你，但代表性極強，懶一點的年輕人照著買，絕不踩坑。

需要個性化的產品推薦，還是要花點精力來諮詢。

最後，回到文章的核心，為什麼我說年輕人買保險，不要超過500塊？

並不是說讓你花5000塊買保險的人是錯的。而是想闡述一個客觀事實，其實500塊就能解決很大一部分風險，成本並不高。

保險是人生必做之事。

如果能從影響年輕人開始，降低一件必做之事的難度，傳達一個正確且人性化的觀念，一定比讓你衝動之下一次性買齊所有保險，來得更有意義。

這就是今天的文章，最想跟你們說的話。

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