2020年，第一批90後正式步入了30歲的陣營。
曾經被很多人戲稱為"垮掉一代"的90後，正在以前所未有的壓力負重前行。 據LinkedIn發布的調查報告，近九成的年輕人都在加班，只有13%的人拒絕加班。46%的加班在年輕人看來沒有意義，另有超過1/3的加班是在不提供加班費情況下的主動行為。
加班能換來高薪麼？並沒有。有1/3的年輕人認為自己的薪資跟付出不成正比，他們只是被大環境裹挾要接受996，甚至007，長時間的加班熬夜，使90後每逢年度體檢，就像走了一趟鬼門關。
浙江電視台在今年做過一個街頭採訪，有80%的90後表示不敢看自己的體檢報告，原因很簡單，這屆年輕人的身體已經被壓力拖垮了。
上海外服x第一財經做過一次調研，數據顯示，近年來，上海白領的體檢異常率持續攀升，2017年甚至達到了驚人的97.08%。
當前社會的職場競爭體系下，大家只論功勞，不論苦勞，為公司累垮了自己的身體，最終為後果埋單的只有自己和家人。
在這個大環境下，年輕人除了自愛，更應該做的，是用保險來給自己的人生兜底。保險是用來轉移風險的金融工具，我不說保險有多少好，但至少利用好能在關鍵時刻發揮極大的作用，這是其他工具所不能替代的。
不過我發現很多年輕人看待保險的觀念錯得離譜。
年輕時是買保險的黃金時期，但是很多年輕人卻認為自己還年輕，不急著做保險配置，想等自己老了、身體出問題了再買保險。
這個觀點完全是錯誤的。
保險要趁著年輕、健康買，原因有三：
1. 年齡越大，風險越高，體現在保險的定價上，就是越早買越便宜，20歲跟30歲投保，同樣的保障條件，價格可能差一倍。
2. 健康險有健康告知這一限制，要符合保險公司要求的健康情況，才能投保。如果等到被查出結節、高血壓之類的異常，結果可能是除外、加費甚至被拒保。我之前有個同事，就是體檢後看到報告顯示有幾處異常，覺得不對勁，要買保險了，後來告訴我，有個經紀人幫他問了好幾家公司的重疾險，無一可承保，對這件事他一直耿耿於懷。
3. 風險的發生突如其來，如果可以算出自己這輩子不會生病，那完全沒必要買保險，但正是因為無法計算，才需要未雨綢繆，趁早給自己做好保險兜底。
那年輕人該怎麼配置保險？
站在科學配置的角度來講，針對成年人的主要社會風險，有條件的情況下，人生建議必備"五個百萬"。
"第一個百萬——百萬醫療險"。現在癌症、急性心梗等重大疾病的發病率在年輕群體里持續呈升高的趨勢，年輕人首先要解決的，是"不敢病"、"看不起病"的大病風險問題，對應的需要配置的保障，就是百萬醫療險。
百萬醫療險是報銷型的保險，保額上百萬，看病花多少，報銷多少。不管是一般疾病、意外醫療還是重疾住院，都能報銷，《我不是藥神》里的天價抗癌藥也能報，非常實用。
不過面對大病風險，不可或缺的兜底保障還有重疾險。
即是人生需要的"第二個一百萬——百萬重疾險"
重疾險經常被忽略，但是尤為重要，不同於醫療險的報銷性質，重疾險是給付型的保險，發生了符合約定的大病，直接賠一筆錢。
重疾險賠付的這筆費用，除了可以拿來支付術後護理、康復等費用，更重要的是可以用來彌補無法工作後造成的經濟損失。
比如你因為生病無法工作1到2年，那重疾險賠付的費用，就可以補償這一兩年損失的收入。
我舉個例子，小明得了保險合同約定範圍內的癌症，治療共花費50萬，這部分的治療費，可以用百萬醫療險報銷。由於小明還買了百萬重疾險，這筆錢可以用來補償小明生病無法工作產生的經濟損失，小明可以自由支配。
除疾病風險外，年輕人需要兜底的還有意外風險，即是人生需要的"第三個一百萬——百萬意外險"。
意外險人手一份，只要是意外傷害，意外險都能進行賠付。通常意外險的保障責任分為兩部分，一部分是意外身故/傷殘責任，如果發生意外，不僅身故或者致殘，賠償一筆錢；一部分是意外醫療責任，因為意外導致的醫療費，意外險都可以給報銷。
老讀者知道，我有一次騎滑板車，為了避免一個吃瓜妹子，剎車太快把自己甩了出去，肩膀還打了鋼板，住院了將近一個月。因為屬於意外傷害，觸發了我的意外險，最後治病的錢一分錢沒花，還由於有住院津貼，還拿了兩千的保險金，非常奇妙的體驗。
但是意外險只保因意外導致的身故，不保因疾病導致的身故，比如猝死。真正想解決身後之憂，需要配置的是壽險。壽險是人生需要的"第四個一百萬——百萬人身保障"，經常被很多人忽略，但卻是每一個有家庭責任的年輕人的必備。
壽險可以用來對抗年輕人英年早逝的風險，正值收入上升期的壯年人，除了考慮自身外，還需要為家人負責，比如如果你走了，家裡誰來賺錢，誰來支付房貸，誰來贍養老人孩子。家庭經濟責任的離去，勢必會給家庭帶來崩塌式的經濟打擊。而壽險賠付的這筆錢，就可以用來替英年早逝的自己，盡到未盡的家庭責任。
我曾經聽過一個很動人的故事，美國有個普通家庭的孩子，在他3歲那年父親去世了，從此母親只好放棄全職主婦的生活，外出工作，但是他母親賺取的收入很微薄，不足以供他上完大學，幸好是父親在年輕時買了一份50萬美元的人壽保險，靠著這筆錢，他才沒有被迫輟學，順利從大學畢業。他在分享這個故事的時候說，雖然父親很早就走了，但是他依然感覺，父親的關愛在陪伴他成長。這就是壽險的意義所在。
跟英年早逝的風險對立，這一代年輕人還有活太久的養老風險。隨著生活的改善和醫療的進步，現在一線城市的老人預期壽命已經到80歲，現在還年輕的人，到了未來人均預期壽命起碼會到90歲。活太久最大的風險就是，如何度過那沒有收入的幾十年，如果沒有提前做好養老規劃，晚年的生活可能會很淒涼。
日本是目前世界上最長壽的國家，2018年日本國內男女的人均壽命，分別為81.25歲和87.32歲。但是，日本有接近一半的老人沒有退休養老，他們正在努力為自己的長壽買單，不惜做體力勞動，努力工作，跟年輕人競爭，只是為了能生存下去。
為了應對未來養老生活的不確定，年輕人還要提前做好養老保險的配置，即人生需要的"第五個一百萬——百萬養老保險"。商業養老保險，主要指的是年金險性質跟社會養老保險一樣，早年繳費越多，越早規劃，晚年的收益會越高，而且還可以防止年輕人剁手，起到強制儲蓄的作用，我認為很贊。
總結一下，年輕人的保險規劃，必備人生五"百萬"。
1. 百萬醫療險
2. 百萬重疾險
3. 百萬意外險
4. 百萬養老險
5. 百萬人身保障
最近我關注到中國平安有個"108財神節"的活動，囊括了平安旗下"五個百萬"的主力產品，比如百萬醫療險e生保、重疾險平安福、意外險百萬任我行、傳世臻寶終身壽險、可做養老的金瑞人生。
活動一直持續到2020年1月29日，如果正考慮買保險，可以抓住時機。
趁著年輕，正是配置保險最有優勢的時候，建議儘早配置完善，為自己負責，也是為家人負責。
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