隨著經濟的發展，人們越來越發現繳納養老保險是非常重要的一件事情。像一些退休老人，現在每月領著三四千元的養老金，足以安享晚年了。不少年輕人即使努力工作，一月工資也就三四千元。老人們的養老金，讓年輕人羨慕的不行。可是人們在參加養老保險的時候，卻發現我們有兩種養老保險制度——職工基本養老保險和城鄉居民養老保險。這兩種保險參加哪一種更划算呢？我們從三個方面來比較：

養老保險的繳費有什麼不同？

職工基本養老保險，實際上是過去的城鎮職工基本養老保險。國家要求職工在企業工作必須參加基本養老保險，並通過《社會保險法》制定了企業和職工繳納社會保險的義務。靈活就業人員、無僱工的個體工商戶、非全職用工的勞動者，可以以自己承擔全部基本養老保險費用的方式參加。

參加職工基本養老保險的錢數一般是繳費基數乘以繳費比例。繳費基數，是以各地統計部門公布的上年度全口徑城鎮就業人員社會平均工資為基礎，按照60%~300%確定繳費基數上下限。繳費比例，在企業繳費職工本人承擔繳費基數的8%、用人單位承擔16%，自己繳費一般是按照20%的比例承擔基本養老保險費。自己繳費，從全體費用看略微低一些。近年來各地的社會平均工資一般漲到了5000~6000元，一些地方達到了七八千元。即使按照5000元計算，最低基數是3000元，靈活就業人員參保每月需要繳納600元，一年是至少7200元。

城鄉居民養老保險，主要面對的參保對象是農民、城鎮無業或失業人員這樣的低收入群體，繳費檔次是有國家規定的。繳費檔次一般從每年100元到幾千元不等。比如山東省是從100元到5000元，寧夏是100元到3000元，北京市是1000元到9000元。其實，對於實在繳納不起的低保戶、重度殘疾人或城鄉特困群體，國家會為其代繳最低檔次的居民養老保險個人部分，目前這樣的人群有2500萬左右。

需要提的是城鄉居民養老保險參保是由國家補貼的。按最低檔次繳費，國家會額外補貼30元，一起進入個人帳戶。繳費檔次越高，國家補貼越高。比如河南省按5000元檔次繳費，政府補貼340元；寧夏按3000元檔次繳費，政府補貼320元。

退休條件有什麼不同？

雖然說職工基本養老保險和城鄉居民養老保險的退休條件都是到達法定退休年齡，養老保險繳費累計滿15年就可以辦理退休手續，但實際上也是有很大不同的：

第一，退休年齡。城鄉居民養老保險的退休年齡男女都是60歲，國家統一規定。職工基本養老保險的退休年齡源自於建國初期的《勞動保險條例》，女職工是50歲、女性管理技術人員是55歲、男性是60歲。如果是特殊工種並在崗位上工作滿足相應年限，可以女性45歲、男性55歲退休。如果是喪失勞動能力，男性50歲、女性45歲也可以退休。如果不到相應年齡，也可以辦理退職手續或者領取病殘津貼待遇。但所有前提都是養老保險繳費滿15年。

第二，繳費年限。到達法定退休年齡養老保險繳費不足相應年限，職工基本養老保險要求繼續繳費至滿足相應年限，也可以轉為城鄉居民養老保險。城鄉居民養老保險到達法定退休年齡繳費不足15年，國家是允許補繳的，但是補交後的年限累計繳費不得超過15年。一般各地稱之為一次性補繳政策，到達60歲一次性補齊15年，然後按月領取養老金待遇。

養老金待遇高低

退休以後，很多老人發現參加職工養老保險的退休待遇普遍在1000元以上，高的能達到三四千元。而參加城鄉居民養老保險的退休人員，養老金待遇一般也就一兩百元。為什麼呢？

①職工基本養老保險出現的比較早。1986年國家在國營企業設立退休養老基金，1991年全國普遍建立養老保險制度。國家明確規定，在建立養老保險制度之前的連續工齡，可以憑藉檔案材料視同繳費，視同繳費期間的養老保險費由國家承擔。城鄉居民養老保險，是2014年合併新農村養老保險制度和城鎮居民養老保險制度而來，新農村養老保險制度2009年才開始全面推動建立的。多數人都是靠補繳政策，補齊15年才退休的，個人積累普遍不足。

②職工養老保險的基礎養老基金更高。城鄉居民養老保險的基礎養老金待遇是由國家補貼，國家最低標準是88元每月，各省市的普遍標準一般在100~200元之間。職工基本養老保險的基礎養老金，是跟繳費年限、繳費檔次、社平工資等因素相掛鈎。即使按照最低基數繳費15年，基礎養老金也可以領取12%的退休上年度社會平均工資。社平工資5000元，每月基礎養老金至少也能領取600元。

③職工養老保險的個人帳戶累積更多。職工養老保險個人帳戶的錢數是按照繳費基數的8%劃入的，繳費基數3000元，每月進入個人帳戶240元，一年就是2880元，而實際全部繳費是7200元。城鄉居民養老保險政策非常靈活，多數人都只按照100元最低檔次繳費，這樣15年進入個人帳戶也不過兩三千元而已。個人帳戶養老金實際上都等於退休時個人帳戶的累計儲存額，除以退休年齡確定的計發月數，60歲退休是139個月。所以，主要還是看個人累積的多少了。

④職工基本養老保險的養老金增長更快。職工基本養老保險，國家規定跟職工工資和物價情況年年調整養老金，現在平均每年最低也要提升八九十元。有不少退休老人退休時只領取兩三百元的養老金，經過二三十年的增長，漲到了三四千元。城鄉居民養老保險國家最低基礎養老金2015年調整過一次，有55元上調至70元；2018年調整過一次，有70元上調至88元。城鄉居民養老保險的基礎養老金上調，沒有職工養老保險的基金支持，上漲乏力。

綜上所述，職工基本養老保險和城鄉居民養老保險相比，肯定是職工基本養老保險更好。職工基本養老保險待遇高，方式更靈活，老年之後有穩定保障。可最大的問題就是，繳費負擔重、時間長，需要有負擔能力和耐心才能夠最終受益。