2020了，「應該給孩子買保險」已經成為很多父母的共識。
阿鯉叔發現，兒童保險是很多家庭的啟蒙保險。
很多父母，一開始並沒有保險意識，等孩子出生了，覺得孩子該擁有世界上所有美好的東西。
看到身邊的人都在給孩子購置保險，慢慢地也開始著手了解了。
如何正確地為孩子搭配保險，也成了眾多父母們頭疼的問題。
除了必備的醫保，市面上的商業兒童保險那麼多，買什麼才能既不花冤枉錢，又能給孩子最好的保障呢？
今天阿鯉叔就來聊聊給孩子配置保險的注意事項。
孩子的風險
在給孩子買保險前，我們先來仔細想想，孩子會面臨哪些風險？
兒童面臨的主要風險，大概有三類。
最大的風險：父母不能盡撫養義務。
最致命的風險：外傷、急性下呼吸道感染、其他非傳染性疾病。
其他小風險：小嗑小碰、小災小病。
針對這些風險，我們再來看看如何做一份完整的兒童保險規劃。
父母保障
父母失去撫養能力的主要風險是：重疾、意外、死亡。對應的保險分別是：重疾險、意外險和壽險。
由於前期，阿鯉叔已經聊過成人尤其是家庭支柱的保險配置，這裡就不再贅述了，感興趣的小夥伴可以看看阿鯉叔往期的推文。
總之，給孩子買保險之前，父母首先應該確保自己有足夠的保障，千萬別把所有保費都花在孩子身上，自己什麼保障都沒有。
還是那句話：父母才是孩子最大的風險。
兒童有哪些險種
接下來，我們主要了解下兒童有哪些險種。
01
兒童意外傷害險
這一類的保險一般是消費型，都不貴，一年僅需幾百元，各公司都有推出，可酌情為孩子購買。
因為政策限制，兒童的意外險最高保額只能是20萬，所以頂格買就可以了。
在選擇的時候，注意兩點：
第一是意外醫療保額更高。在意外險里，意外身故保額≠意外醫療保額。同樣身故保額的醫療險，醫療保額可能差很多。這個一定要看清楚了。
第二是注意報銷範圍。在社保用藥的基礎上，是否可以擴展到自費藥等。
對於意外傷害，買保險只能做事後彌補，更重要的還是對孩子進行安全教育。
02
兒童健康醫療險
孩子身體不好，經常去醫院的話，可以考慮一些0免賠的醫療險。
接下來，阿鯉叔要強調的是除了普通醫療險，還要關注重疾。
過去，許多公司規定18歲以上才能購買重大疾病險，但現在16歲以下的兒童也可以購買重疾險了。
理論上，兒童患重大疾病的機率其實沒有想像中那麼大。而重大疾病給兒童帶來的風險，主要也是大額的醫療費用支出。
一份優秀的大額醫療險，已經足夠保障兒童的疾病風險。遺憾的是，市場上大額醫療險很多，足夠優秀的卻沒有。
如果只有醫療險，在國內的治療，費用大部分能報銷。但是碰上需要出國治療的重疾，一般的醫療險都不報銷。動輒上百萬的治療費用，不是一個普通家庭能隨便承擔的。
這個時候就很需要重疾險了。
所以，父母可以依據孩子的體質情況和預算，酌情考慮重疾險配置。
在購買重疾險的時候要注意是否包含少兒特發病種，如惡性腫瘤里的白血病、川崎病、急性心肌炎、嚴重腦炎腦膜炎、嚴重脊髓灰質炎、嚴重癲癇等等。
03
兒童教育儲蓄險
教育金，屬於年金類保險，經常被稱為偽需求保險。
教育金，主要解決孩子未來上學或者出國留學的學費問題，以購買保險的形式來為子女籌措教育費用，購買保險要按時繳費，本質上是一種強制性儲蓄。
長期算下來年化收益普遍只有2-4%左右，而且不能提前取出，流動性是0。
但也不能說教育金一無是處，從人性角度看，如果不做強制性儲蓄，大概很多人會在中途就把預留給孩子的教育費用移到其他領域，到頭來也可能什麼也沒有。
所以，這個需要各個家庭依據自己的實際理財風格和對未來的合理評估，綜合考量。
如果不是對資金的穩定性有極強的需求，建議配置比例不要超過年收入的5%。
最後總結一下，一份給孩子完整的保險規劃，需要注意這幾個方面。
第一，父母自己有完善的保障。
第二，基礎的意外險和大額醫療險。
第三，重疾險。
第四，門診醫療險。
理性考慮的，教育金。