新型冠狀病毒肺炎來襲:保險如何保障?

懂保學堂 發佈 2020-01-22T09:42:26+00:00

全國新型肺炎疫情實時動態1月20日,新型冠狀病毒肺炎再次升級:武漢、北京、浙江、深圳新增確診冠狀病毒感染的肺炎武漢患者共198人,在院治療170人,重症35人,危重症9人,死亡3人具體病歷上,按照1.18-1.19兩天確診136個案例:男性66例、女性70例;年齡最小的25歲,年


1月20日,新型冠狀病毒肺炎再次升級:

武漢、北京、浙江、深圳新增確診冠狀病毒感染的肺炎

武漢患者共198人,在院治療170人,重症35人,危重症9人,死亡3人

具體病歷上,按照1.18-1.19兩天確診136個案例:

男性66例、女性70例;年齡最小的25歲,年齡最大的89歲

不同性別、不同年齡都受到了影響

什麼是冠狀病毒

冠狀病毒是自然界廣泛存在的一類病毒,該病毒形態在電鏡下觀察類似於王冠而得名。截至目前發現,冠狀病毒僅感染脊椎動物,可引起人和動物呼吸道、消化道和神經系統疾病。

有什麼特點?

一般症狀:發熱、乏力、乾咳、逐漸出現呼吸困難;部分患者起病症狀輕微,可無發熱。

嚴重者:急性呼吸窘迫綜合徵,膿毒症休克,難以糾正的代謝性酸中毒,凝血功能障礙,感染會導致肺炎,嚴重的急性呼吸道綜合症,腎衰竭甚至死亡。

多數患者為中輕症,預後良好,少數患者病情危重,甚至死亡。

這次的新型冠狀病毒不是SARS,也不是MERS,對於這種新型冠狀病毒,還需要進一步研究。

哪些保險可以賠付?

說到任何的健康、疾病的話題,必不可少的需要聊到保險。

保險也應該在這個時候發揮作用不要讓在忍受疾病困擾時,還要在經濟上煩心。

我們可能買了很多保險,那麼碰到類似的疾病,哪些可以賠付呢?

簡單的說一下保險的分類,也是梳理自己保單的好方法:

  • 醫保
  • 百萬醫療險
  • 重疾險
  • 人壽保險

一、醫保

醫保是國家普惠福利,不用健康告知,不考慮既往病史,投保年齡寬泛,只要不斷繳,理論上醫保是終身的,不用擔心產品停售,也不用擔心得病了理賠了影響續保。只要是醫保定點醫院都可以報銷,所以大家不用擔心。

先報了醫保或單位公費醫療,剩下的費用再報商業醫療險。

二、百萬醫療險

如果是感染疫情,病情比較嚴重,比如進了ICU,用上了人工肺等,治療花費昂貴,且不屬於醫保報銷範圍,怎麼辦?

白色為醫保報銷部分,其他部分均無法報銷


這時候,百萬醫療險,甚至高端醫療險,是可以報銷超支費用。例如幾款熱銷百萬醫療險(平安e生保、尊享e生2019、好醫保等、臻愛無限2020),都能有對這類新型肺炎傳染病報銷合理治療費用


以某產品為例來看,醫療險到底怎麼起作用:


舉個例子,非真實報銷案例

如果小A疑似感染疫情,6天住院總共花費4萬元,由於診斷治療項目中有自費藥、乙類項目,醫保報銷比例在30%左右,實報了1.2萬元。

實際小A自付金額2.8萬元,小A的購買醫療險有1萬元免賠標準,那麼剩下可以報銷的合理醫療費用是1.8萬。

6天4萬費用里,醫保報銷1.2萬,自費1萬,百萬醫療險報銷1.8萬。如果百萬醫療險提供住院墊付服務的,也不用小A自己付錢,省時省心。

如後期確認感染疫情,如靠呼吸機來維持生命,醫療費將是昂貴支出,這時候百萬醫療險的作用更加凸顯,百萬醫療險的報銷上限高,一般有200-300萬,治病不成問題。

三、重疾險

重疾險和醫療險是保障健康的最佳組合。重疾險是用來補充治病期間的收入損失,補充一些療養費用。

原因尚未明確的傳染病毒引起的肺炎,一般是難以通過約定病種進行賠付的。所以冠狀病毒肺炎既不屬於重大疾病,也不屬於輕症疾病。

如果病情嚴重,出現了急性呼吸窘迫綜合徵膿毒性休克,難以糾正的代謝性酸中毒出現凝血功能障礙等症狀,可以在重疾險的病種列表中尋找對應的病種。找得到,就可以賠;找不到,就不能賠。

又或者達到了一些重疾險保障的輕中症,也同樣能得到賠付,比如中度昏迷、輕度昏迷等。


四、定期壽險/終身壽險

壽險是最簡單的險種,因為新型冠狀病毒肺炎身故去世/全殘,才可以獲得賠付。全殘例如達到了 「中樞神經系統或胸腹部臟器機能極度障礙,終身不能從事任何工作,為維持生命必要的日常生活活動,全需他人扶助的」 的狀態能得到賠付。

注意:醫療險是報銷型,花多少報多少,買2份醫療險也只能用一次。重疾險/定期壽險/終身壽險是達到合同約定條件即可賠付,是相互獨立的,買了2份重疾險/定期壽險/終身壽險都能得到賠付。

五、意外險

肺炎屬於疾病,而不屬於意外,通常情況下保險公司不賠

穩住,保險公司在行動!

重大疫情之時,正是保險體現價值的時刻,不僅是我們持續關注此次疫情情況,很多保險公司也在積極做好應急理賠工作,已經啟動緊急預案,在嚴陣以待。



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最後,我我們該怎麼做才能保護自己?

最主要、也是最簡單的:

保持基本的手和呼吸道衛生,以及安全的飲食習慣,並在可能的情況下避免與表現出呼吸道疾病症狀(例如咳嗽和打噴嚏)的人密切接觸。

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