買保險的人很多，但能清楚知道自己買了什麼險種，能不能起到作用的人很少，更談不上後期該如何使用了。

我們如果把人生階段分拆為5部分風險的話，可以通過不同年齡段對症下藥。

未成年期，好奇、抵抗力低首先會關注意外和疾病帶來的風險。疾病帶來的經濟風險主要是通過醫療險和重疾險來解決。

按照先重後輕原則來說，疾病帶來的經濟負擔會先保大風險再保小風險。

大風險一般來說是我們承擔不了或是承擔起來非常吃力的風險。

比如少兒重疾，一旦發生對於家庭來說會造成幾十，上百萬的經濟負擔。

一些常見的重大疾病有【白血病】、【惡性淋巴瘤】、【重症手足口】、【嚴重川崎病】，這4個病我之前寫過文章這裡就不提了。

新瓶不裝老酒，咋們聊聊【小兒急性腎小球腎炎】這麼一個小風險，通過治療，併發症，後遺症這些實際例子來舉一反三，反推該如何買保險。

急性腎小球腎炎的病因其實和成人一樣，多為感染Β溶血性鏈球菌導致。

孩子可表現為血尿，有水腫、高血壓，肌酐值可能為正常（急進性腎小球腎炎肌酐值可達500）。

通過消炎，去水腫，

降壓治療後臥床觀察半月，

無血尿可下床活動，

複查血沉正常後可上學，直至尿檢完全正常孩子可上體育課。

住院治療過程可以看做一個小風險，通過醫療險給予報銷。

如果有嚴重併發症，後遺症，比如腎臟功能降低後身體水鈉瀦留，導致了昏迷，高血壓腦病，或是後期進一步發展為慢性腎炎就是一個大風險，。兜底情況需要重疾險條款【慢性腎功能障礙】、【尿毒症】、【重大器官移植術——腎】來理賠。

除此之外，比如說小兒反覆肺炎導致支氣管擴張，小兒川崎病導致心臟冠狀動脈擴張，從前到後、由輕到重應該用醫療險與重疾險相互搭配發揮作用，購買保險也儘量做到提前配置。（慢性腎炎，支氣管擴張，冠脈擴張為拒保）

少兒醫療險該如何挑選？

醫療險的保額基本上是用不完的，所以最需要關注的是免賠額、保險責任以及續保時間。

注意免賠額：

目前很多百萬醫療每年都有1萬的絕對免賠額（自掏腰包，社保不能抵扣），因為社保抵扣之後還需自費1萬，意味著一個有社保的兒童需要得一個總額3至4萬的疾病才有可能會使用到這類產品。真達到了這個階段的費用，有可能會涉及到重疾險的理賠，如果病情輕微，一萬免賠的門檻又讓我們使用不了。高不成低不就，背離了醫療險賠付醫療費的初衷。那麼，我們就會儘量選擇0免賠，或是5-6年合計免賠額較低的產品。

注意保障責任：

往大的說特別需要注意的是有些產品對於惡性腫瘤的治療方式僅限於住院開刀和放、化療，不含靶向治療。往小的講比如材料費是指敷料，而不是手術植入器材的材料費。 這些不友好的條款，應該避免購買

注意續保責任：

續保時間上多為一年期產品，少部分產品為5至6年保障期。

以得慢性病為例，假如續保責任這樣約定，首年理賠之後可能再也續不上了。

醫療險在保障期結束後，產品可以停售。這種情況下我們會選擇保證續保時間長的產品。

少兒重疾險該如何挑選？

歸納總結為7個字，買好、用好、服務好。

注意槓桿效果：

抵禦風險最合理的工具之所以是保險，因為它一開始就有槓桿效果，釋放了我們一筆龐大的現金流。那麼花同樣的錢購買到更多的額度有兩個好處，一是可以應對龐大的醫療開支，二是可以對抗長期的醫療通脹。時至今日，也有很多產品所交保費大於所購保額，這類保費倒掛的產品並不適合購買。

注意保險責任：

保險責任主要在於功能以及理賠門檻上的區別。

從功能上說，有些產品病種不分組且無同一原因限制（無併發症限制），比如【白血病】之後進行【骨髓移植】，或是剛才我們提到的【尿毒症】後實施【重大器官移植】，這類具備特殊功能的產品可以實現多次賠付。如果有此限制，多次理賠是有歧義的。

從理賠門檻上講，比如【系統性紅斑性狼瘡】為年輕女性高發重疾之一，有些通過體徵、抗體、血象檢查可以通過確診報告賠付，而有些產品需要有併發症才能啟動理賠。

該病是風濕系統疾病中的一種，臨床表現是面部有蝶形斑，身體有盤狀斑，口腔潰瘍，確診主要是檢查抗核抗體ANA（其中就包括了圖中抗SM抗體呈陽性）。所以圖一看似複雜其實比圖二容易理賠。

注意服務質量：

中國的保險市場這幾十年的時間裡可以說是幾經沉浮。未來的趨勢除了產品革新外，提升服務質量非常重要。

保險對於大家的第一印象，想必也並不陌生。為了撥亂反正，理賠時效性以及投訴率目前可以通過銀保監官網，北京市保監局查到公開數據。大致來看，壽險公司理賠時間為3-5天。健康險公司由於成立時間，後台建設上相對緩慢，一般來講理賠響應速度上會比壽險公司稍慢。信息公示，完善監督機制這方面國家和行業在逐漸進步。

個人的服務主要是配置適合的保險產品，解讀合同，發揮其最大作用。如何購買？梳理實際保險需求情況，核對體檢報告，在眾多產品中挑選到適合的那幾款；如何使用？提升專業能力給予出險後的理賠指導意見，幫助進行索賠。