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雲信研報:金融科技助力普惠金融服務改善的六個支撐點

以移動網際網路、雲計算、大數據等為代表的新型信息技術與傳統金融業務加速融合,形成金融科技快速發展的新格局,金融科技助力改善普惠金融質效的支撐點,主要可以體現在拓展獲客渠道、優化徵信服務機制、實現資金來源多樣化、實現風險控制措施數字化與智能化、提升投後/貸後管理質效、提高催收管理效率

2020-01-02 15:21 / 0人閱讀過此篇文章  

以移動網際網路、雲計算、大數據等為代表的新型信息技術與傳統金融業務加速融合,形成金融科技快速發展的新格局,金融科技助力改善普惠金融質效的支撐點,主要可以體現在拓展獲客渠道、優化徵信服務機制、實現資金來源多樣化、實現風險控制措施數字化與智能化、提升投後/貸後管理質效、提高催收管理效率等六方面。

第一,金融科技使得拓展獲客渠道入口,觸達更多的潛在客戶,同時細分了目標客戶群,使得金融機構在普惠金融業務中獲客的渠道與入口大大分散,也使其能夠藉助第三方數據資源與大數據技術,打造立體化精準營銷體系,拓展獲客邊界,同時拓展獲客的渠道,優化客戶的體驗,提升獲客的效率。在目前的金融科技公司中,部分公司利用自身先進的建模能力,實現精準營銷。例如,使用與各場景相關的高維低飽和特徵為銀行、信託、消費金融等機構提供精準營銷、用戶畫像等營銷服務,同時進行營銷策略配置、通過數據中台系統進行統計分析,可有效實現端對端的營銷,提高客戶的轉化率與留存復貸效果。

第二,金融科技為徵信服務提供了新的思路與路徑,利用大數據技術完善徵信體系,對於促進普惠金融的可持續性和可獲得性具有重要意義。抓住金融科技快速發展與數字化金融的技術革新機會,業務協同,創造「1+1>2」的效果。例如,通過所掌握的結算現金流數據及行為誠信等情況,可擺脫依賴抵質押物等增信措施的情況,同時解決小微企業及個體經營者財務不規範、經營不透明、信息不對稱等問題,強大的數字化徵信體系使得成本大大降低,提高放款質效。

第三,金融科技協助普惠金融業務實現資金來源多樣化。隨著信息化的不斷發展與進步,線上財富管理已經成為投資者接觸度很廣的網際網路財富平台應用,眾多投資者選擇線上投資與財富管理,尤其是針對機構和高凈值人士的高端財富管理——信託財富端的目標群體。凈值人群的財富管理需求與普通人群的財富管理需求差異較大,普通理財人群更關注收益率與穩定性,而高凈值人群的理財需求更加多樣。對於信託公司來說,機構和高凈值個人客戶的高端財富管理的潛在規模將是非常巨大的,無疑給普惠金融信託業務帶來重大的利好。

第四,金融科技可助力大數據風控發展。對於金融行業來說,本質的問題不僅是獲客和運營,更是風險控制。只有通過有效手段控制金融交易中存在的各類風險,合理完善風險定價體系,才能避免產生系統性金融風險。以大數據、人工智慧為代表的新一輪科技革命和產業變革的集中爆發為風控領域相關痛點的解決提供了很好的契機。利用大數據、人工智慧等金融科技提高大數據風控能力,已成為金融機構塑造普惠金融領域核心競爭力的重要舉措。具體來說,一是大數據風控可利用多維度數據,填補傳統風控模式的缺口,有助於從更全面的角度進行客戶畫像和風險評估;二是可實現申請過程的電子化,通過自動決策,實時審批,提供7×24小時的服務;三是風險控制基於算法、模型和規則,更容易做到客觀公正;四學習速度快,隨著人工智慧、深度學習等技術的發展,大數據風控的科學性、準確性會越來越高,有助於金融機構更有效地進行事中和事後控制。

第五,提升投後/貸後管理質效。隨著金融科技的發展,不僅普惠金融前端的各種產品和服務融合加速,為普惠金融業務貸前管理打下堅實的基礎,其後端數據、技術等整合等對投後/貸後管理提供了有利的支撐。例如利用金融科技建模,塑造貸後風險盯控指標,建立貸後監測預警模型,實現投後/貸後風險管理的全自動化管理,同時對貸後質量進行整體監控,覆蓋不同場景、期限貸後模型,預測用戶違約率;跟蹤投後/貸後表現,為資金提供方提供資金穿透和壞帳率預警服務;通過分析貸後數據鎖定特定資產機構的運營狀況,並實時反饋資產平台改善審批策略,切實提高普惠金融業務投後/貸後風險管理質效。

第六,提高催收管理效率,幫助實現信託資金的閉環。對於普惠金融的所重點服務的小微、三農、低收入人群等客戶群體,確保按時還款關係到信託公司開展普惠金融業務商業模式的可持續性。對於目前市場中較為正規的催收機構來說,已實現利用技術手段來解決因信息不對稱問題,改善催收流程、催收效果,有效避免暴力催收等情形。例如,對於目前委外催收機構通常使用的催收簡訊、電話以及AI催收客服等方式,通過採用聲文識別和情緒識別技術,提升催收效率。具體為聲文識別可以將電話錄音直接轉成文本,再轉成關鍵字,關鍵字使催收過程中的問題一目了然;而情緒識別技術可以在催收人員的情緒有起伏時,提醒他應當立刻掛機。此外,還可以利用大數據技術,對所有逾期案件中的電話信息做標記,在自動掃描電話信息的同時,有效反饋號碼標記,同時外呼多路號碼,節省業務人員時間。通過合法、合規、有效的催收,實現業務模式的資金閉環。

本文摘自雲南信託《信託參與普惠金融服務研究》,該專題研究報告屬雲南信託牽頭的信託業協會2019年重點課題研究成果





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