隨著經濟的發展，人們的金融意識越來越高，越來越多的人希望退休以後有一份穩定的養老金。過去養兒防老的思想發生了不可逆轉的改變。現在的孩子，不啃老就不錯了，指望他每月能拿1500元給你養老，很難。

子女養老確實有經濟壓力

其實有不少人像我這家庭一樣，夫妻倆快40歲了，每人才領3500多元的養老金，還有兩個兒子。日常生活費用、子女教育費用、還房貸壓力，是年輕人邁不過去的「三座大山」。年輕人在應對完上述「三座大山」以後，還要考慮到自己的基本積蓄，又有幾個年輕人每月能夠拿出1500元的養老金呢？更何況少子化的趨勢在日趨嚴重，國家的總和生育率越來越低。

一對夫婦有可能會面對四個老人的養老問題，一個老人每月1500元養老金，四個老人是6000元。有多少年輕人能負擔得起？

所以，很多老人對於子女經濟上的養老根本就不在考慮範圍內，絕大多數老人是通過參加社會養老保險或者自己積蓄養老的。當然積蓄養老，一般是多買幾套房，多開幾家店，較為適合我們快速發展的過去。現在房價高企，店鋪競爭激烈，再想遇到過去的黃金時代很難。參加社會養老保險似乎成了人們的唯一選擇。

社會養老保險

社會養老保險，主要包括職工基本養老保險和城鄉居民養老保險兩大類。城鄉居民養老保險繳費低、待遇低，難以滿足老人們的養老需要。職工基本養老保險才能符合老人們的需要。

①職工養老保險的繳費：

國家是允許靈活就業人員參加基本養老保險繳費的。《社會保險法》規定，除了職工必須參加社會保險，由用人單位和勞動者共同承擔社會保險費以外。靈活就業人員、無僱工的城鎮個體工商戶、未在單位參保的非全日制用工的勞動者，也可以參加基本養老保險，不過需要自己承擔全部的養老保險費用。

國家對於靈活就業人員參保，一般會給予適度照顧的政策。比如靈活就業人員養老保險的繳費比例是20%，而企業繳費是個人8%、單位16%，低了4個百分點。靈活就業人員4050以後參加社會保險，還可以享受3~5年的靈活就業人員參保補貼，能夠有效降低參保負擔。

②職工養老保險的待遇：

現在繳納職工養老保險到退休時的養老金待遇叫做基本養老金，又分為基礎養老金和個人帳戶養老金兩部分，一些地區含有少額的補貼補助待遇。

基礎養老金，跟繳費檔次、繳費年限、當地的社平工資等因素掛鈎。如果按照60%檔次繳費，繳費一年可以領取0.8%的退休上年度社會平均工資；如果按100%基數繳費，可以領取1%；如果按照300%基數繳費，可以領取2%。基礎養老金實際上有縮小社會收入分配差距的功能。

如果繳費15年，退休可以領取12%的退休上年度社會平均工資，如果到時候社平工資是10000元，基礎養老金就可以領取到1200元每月。

個人帳戶養老金，等於退休時個人帳戶的餘額除以退休年齡確定的計發月數。如果50歲退休，計發月數是195個月；55歲是170個月；60歲是139個月。如果退休時，個人帳戶餘額能有5萬元，60歲退休每月可以領取360元左右的個人帳戶養老金。

這樣，兩項待遇一加就能夠領取1560元，每月就能超過1000元了。

③養老金增長。其實，吸引大家參保的主要原因並不是退休時計算的1000多元養老金，而是國家建有養老金正常調整機制。每年養老金都會有國家根據社會平均工資增長情況和物價變動情況等因素統一進行調整，2018和2019年每年調整5%。不過，具體調整方式是通過定額調整、掛鈎調整、傾斜調整來進行的，對於養老金較低的人群增加的比例較高，一般在8%~10%以上。大家想像一下，退休後每年也增加100多元的養老金，到七八十歲養老金怎麼也能領到三四千元了。所以，養老金的調整是最划算的地方。

④去世後的待遇。離退休人員因病非因工去世，還可以享受到喪葬費、一次性救濟金（撫恤金）、個人帳戶餘額、供養親屬生活困難補助（部分省市）等待遇。不過各省市的待遇標準，是由各省市自行確定的，差距還是比較大的。山東省的喪葬費標準是1000元、一次性救濟金待遇是10個月的社會平均工資，過去可以達到五六萬元。

所以，要想拿1500元的養老金，可能只有參加職工養老保險一條路了。總體而言，還是非常划算的。