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銀保監會回應商業保險熱點問題

□記者朱艷霞1月2日,在國務院政策例行吹風會上,銀保監會副主席黃洪、銀保監會人身保險監管部負責人劉宏健針對社會服務領域商業保險熱點問題回答了媒體記者的提問。

2020-01-03 07:51 / 0人閱讀過此篇文章  

□記者 朱艷霞

1月2日,在國務院政策例行吹風會上,銀保監會副主席黃洪、銀保監會人身保險監管部負責人劉宏健針對社會服務領域商業保險熱點問題回答了媒體記者的提問。

引導保險公司有針對性地開發老年人保險產品

目前商業保險公司在售的產品中,60歲及以上老年人可以購買的產品有上千個,包括壽險、年金險、健康險和意外險等。但總體來看,老年人保險發展仍然不平衡、不充分,目前還是無法滿足社會旺盛的保險需求。

為什麼老年人買保險難?劉宏健表示,絕大多數向老年人銷售的保險產品只是在普通產品基礎上,放寬了投保年齡和投保條件限制,真正結合老年人身體狀況、風險特徵等量身定製的專屬產品還是比較少的。同時,保費相對比較貴,與保障水平之間的槓桿率不高。目前比較受老年人歡迎的意外險和健康險均呈現出年齡越大保費增長越快的特點,特別是健康險,同樣保障金額的保險產品,老年人保費有可能達到中青年人的十倍。此外,部分身體狀況欠佳的老年人難以買到適合的產品。絕大部分健康險在投保的時候均需要被保險人進行體檢或者健康告知,目前身體狀況欠佳的老年人沒法順利通過核保。

「上述問題產生的原因,既與老年人風險發生率比較高、醫療費用通脹等客觀因素有關,也在很大程度上源於保險公司風險管控能力仍然不夠,服務意識有待增強,產品創新還有待進一步提升等主觀因素。」劉宏健稱,下一步,銀保監會將推動行業進一步優化產品供給,改善銷售服務,加快老年人專屬保險產品的投放,為老年人提供保費相對低廉、保障更加全面、服務更加貼心的產品和服務。

一是完善監管制度,深化供給側結構性改革,研究制定豐富保險產品供給、鼓勵產品創新的相關意見,要求各保險公司有針對性地開發專屬產品,重點在老年人需求比較強烈的疾病險、醫療險、長期護理險、意外險等領域進一步提升產品供給。

二是加強和相關部委的溝通協調,研究完善個人稅收遞延型商業養老保險試點政策,適時將個人稅收遞延型商業養老保險試點擴展到全國範圍。

三是夯實精算基礎,提高產品的競爭力。深化對老年人保險規律的研究,研究制定老年人產品精算制度、定價規則和監管措施,引導各公司科學合理定價,在防控風險的基礎上,為老年人提供責任設計更加靈活、服務保障持續高效的保險產品和服務。

四是強化市場監管,切實保護好老年保險消費者的合法權益。從定價機制、責任範圍、銷售宣傳和理賠服務等多個環節入手,規範公司的經營行為,嚴禁銷售誤導。

黃洪進一步表示,目前不僅60歲以上老年人的專屬產品少,6歲以下兒童的專屬產品也很少。我國60歲以上的老年人口已經達到2.5億,6歲以下兒童人口有1億左右,保險業不能忽視這些保險市場。

「下一步,銀保監會要在『一老一幼』方面增加產品供給,在量和質這兩方面都要下功夫,而且要制定相應的監管規制,用監管這個指揮棒來推動保險公司進一步重視發展老年保險市場和幼兒保險市場。」黃洪說。

推動商業健康險提升可承保能力

黃洪介紹,目前保險公司銷售的商業健康保險,包括疾病保險、醫療保險、醫療意外保險、護理保險和失能收入損失保險,共5大類5000多種產品。2019年前10個月,健康保險保費收入達6141億元,同比增長了30.7%;賠付支出1838億元,同比增長37.28%,並為參保人積累了超過1.1萬億元的長期健康險風險準備金。

「當前在健康保險方面,我們仍然存在著有效供給不足的問題。」黃洪表示,下一步,銀保監會將通過政策引領、完善制度、加強監管和規範競爭等方面,深化金融供給側結構性改革,推動健康保險創新保障內容,擴大覆蓋範圍,提高保障水平,提升服務能力,並保持健康穩健發展。

具體來說:第一,進一步深化保險機構的體制機制改革。現在承保能力不足與體制機制有一定的關聯。比如,保險公司運營管理成本比較高,會制約保險公司的承保能力。

第二,要加大保險產品的創新,增加保險產品的供給能力,特別是通過科技賦能來推動商業健康保險的創新。

第三,要加大對外開放,不僅可以引進先進的管理經驗、先進的技術,也可以引進優秀的人才。在商業保險產品開發過程中,凡是有利於增加有效需求、增加有效供給、有效控制風險方面的國際經驗,都要認真借鑑學習。

第四,要積極爭取政策的支持。近年來,國家對商業保險也提供了很多政策支持,比如,推行了稅優健康保險,進行了稅延商業養老保險試點。下一步,要繼續把這些政策用好,同時要積極爭取其他方面的政策支持。

確保養老保險資金絕對安全

黃洪稱,商業養老保險能夠提供養老金長期終身領取,與普通壽險保險產品相比較,業務存續期更長,其對於資金運用安全性的要求更高,更加追求長期穩定的投資回報。商業養老保險的四大特點是長期鎖定、保證收益、終身領取、精算平衡(互助共濟)。

對於如何確保養老保險資金絕對安全,黃洪表示,一是要牢固樹立風險意識。無論是保險公司,還是監管者,首先要有風險意識;二是要進一步完善基礎制度設計,要加快養老保險生命表的完善,使養老保險的定價更加精準;三是要加強保險資產有效監管。

對於加強保險資產有效監管的具體措施,黃洪提到,一是要強化資質管理。有些保險公司不具備相應的能力,銀保監會就不批准其在這個業務範圍的資金運用,要確保保險資金的安全,讓保險公司更審慎地進行運用。二是要健全資金運用監管制度,完善現代保險資金運用規則,逐步探索建立養老保險資金運用相對獨立的監管體系。三是要完善支持政策,推動制定投資支持政策,完善風險保障機制,為商業養老保險資金服務國家戰略、投資重大項目、支持民生工程建設,提供綠色通道和優先支持。四是要加強對養老資金日常監管。特別是在非現場監管方面,健全定量評估、定性評估等規則制度。

「從負債端到資產端,要形成一個全流程的監管體系,確保老百姓的養老錢、保命錢絕對安全。」黃洪表示。