看到這個標題，我想你們會以為今天精算君要寫「買什麼保險可以騙賠」了吧？！Sorry！作為正直的保險精算師，我當然不不會這麼做。
今天雖然號稱「擼羊毛」，其實就是要從精算師的角度告訴大家，怎麼買保險、買哪些保險，才能做到「花少錢辦大事」。
下面有些內容分享，精算君估計保險公司也不願意被公開，給大家做一個簡單分享吧。
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一、壽險
其實壽險是最好講的產品，下面精算君主要講定期壽險和終身壽險兩種最簡單的壽險。
PS：線下會有比較複雜的增額終身壽險，或者分紅型終身壽，主要是做長期財富管理用的，今天我們暫時不做討論和分析。
1、定期壽險
保險公司利用人類早期死亡率低的特徵，通過保特定10-30年時間（通常對應30歲-60歲這個年齡段），算出比較便宜的價格，從而讓消費者花小錢買到比較高額的身故保障，充分發揮定壽對家庭經濟支柱不幸英年早逝後的收入補償功能。
定壽真的太簡單了，玩不出什麼花招，簡單對死亡發生率打折，就可以直接降價。
在剛剛過去的2019年，我們看到了華貴人壽、三峽人壽、招商仁和、同方全球、國富人壽等保險公司紛紛攜更便宜的產品入場。
有小夥伴問：保險公司為什麼能這樣不斷自殺式降價？
這是因為：市場競爭需要！但是：
-> 隨著產品降價，定期壽險健康告知問詢尺度也會逐漸收嚴，從而篩選出最健康的一群人來這款產品，這樣才能符合產品的降價邏輯。
例如瑞泰人壽瑞和定壽升級版，B肝、結節通通不問，自然貴一些，而中型保險公司同方全球人壽承保的臻愛優選定期壽險，比瑞泰瑞和降價15%-20%，就問詢到了「肺結節」、「肝炎（不含B肝病毒攜帶但肝功正常）」等健康問題。
如果想買目前最低地板價國富人壽定海柱定期壽險（比同方再降價至少5%-10%），那麼被健康告知問詢的問題就會更嚴格，例如「不明性質的結節或腫塊」、「過去5年是否有連續住院7天及以上」，又進一步攔截了一些人。
-> 外部大數據風控的不斷加強
網際網路比我們更了解我們，一旦我們在網上留下某些不良痕跡，很有可能就會被納入一個共性群體，被賦予不同風險等級，能買的保險、能享受的價格優惠，都會不同。
試想一下，你天天半夜2點還在瘋狂上網，給人發微信、瀏覽淘寶、甚至看電影，或者你負債纍纍，各種網貸渠道能借的都借上了，還想買便宜壽險，就難了！
2、終身壽險
終身壽險的產品降價大邏輯跟定壽一樣，不斷降低定價死亡發生率就行了。
在2019年，精算君看到了終身壽險降價新方法，就是：縮短保險期限，將「無限期的終身壽險」，變成一款「有限期保到99歲為止的定期壽險」。
死亡責任保到99歲夠不夠我們用一輩子？我相信，100個人里可能有90個甚至95個都會說夠！
例如中信保誠人壽承保的「禎愛」優選定期壽險2019，就有提供保障至99歲的選項，定價遠比目前市場在售的不限期限的終身壽險便宜不少。
35歲男性，30年交保費，保額100萬：
中信保誠禎愛優選定期壽險，保障至99歲，每年交10600元。
華貴人壽守護E家終身壽險，保障至終身，每年交12600元。
降價20%，幅度非常明顯。
寫到這裡，精算君想給各位讀者者做一個小結：
1、壽險要降價，砍低死亡發生率就行了，沒什麼定價秘密，但是產品價格越低，產品給保險公司帶來的新業務價值也會越低，保險公司接下來還能怎麼降價，我們拭目以待！
2、隨著壽險產品的降價，保司會逐步通過加強健康告知問詢，並加強外部風控篩選，抬高投保門檻。
產品方面：
1、目前最便宜的定期壽險，毫無疑問是小公司國富人壽承保的定海柱，甚至比支付寶上同類地板價產品便宜10%
2、中型公司定壽優選：同方全球的臻愛優選定壽
3、大型公司定壽優選：陽光人壽的i保麥滿分定壽
4、大型公司「類」終身壽優選：中信保誠人壽的禎愛定期壽險保障至99歲
二、重疾險
首先聲明，重疾險比壽險複雜多了！
賠一次重疾的、按重疾分組多次賠的、按重疾不分組多次賠的、帶輕中症額外賠的、帶癌症額外賠的、帶心腦血管疾病額外賠的、可不選身故責任的純重疾險、選上身故責任的提前給付型重疾、帶分紅的、不帶分紅的…
這麼多的可選組合，保險公司的可操作性空間會很大。怎麼才能像精算師一樣買重疾險？下面，我給大家提煉了兩條購買建議。
1、讓保險公司最難受的買法
這一部分精算君想了很久，要不要寫，畢竟這樣會暴露了保險公司的經營秘密，但是因為多數人在心理都有一種潛意識：保險公司開發產品肯定藏了很多利潤，不良心！要扭轉消費者的認知，唯一辦法就是告訴大家，怎麼買重疾險能買到保險公司虧損，OMG~~
關鍵詞：買「純重疾」和「保定期重疾」
-> 買純重疾保障，不選身故、不選輕中症
推薦：百年人壽康惠保（舊版）、大家人壽超惠保、百年人壽康惠保多倍版（不分組多次賠純重疾）
-> 保定期至70歲，不選身故責任
推薦：國富人壽嘉和保，保重疾+輕症+中症+癌症多次賠
-> 保定期30年少兒專屬重疾
推薦：橫琴人壽大黃蜂3.0、瑞泰人壽晴天保保
直男看到這裡，估計就會直接認為，把保險公司買垮了，我們就買對了！
有這麼簡單嗎？
要讓自己買對重疾險，還要把握一個原則就行：哪賠得最多，就應該買哪，而且花的錢越少，買得就越對！
2、讓自己大滿足的買法
我們先看看國內老牌保險公司泰康人壽公布的2019年理賠數據，看看哪些疾病賠最多。
->癌症居高不下，男性占比約60%，女性占比約85%，除癌症外，主要還是嚴重心血管和腦血管疾病
->重疾有年輕化趨勢，26-65歲是重疾高發的年領段
->成人與孩子的癌症特徵差異明顯
兒童：白血病 + 淋巴瘤 + 腦瘤
成年人：甲狀腺癌 + 乳腺癌 + 肺癌 + 直結腸癌 + 胃癌 + 肝癌
->輕症越發值得我們關注
輕症作為重疾前哨，是解決大家吐槽最多的「重大疾病必須快死了才賠」問題的關鍵，必須引起大家的重視，因為隨著醫療技術進步，很多嚴重疾病在沒有達到重疾程度就能被查出並且得到有效治療，這也是輕症賠付率快速上升的重要原因！
看完這些數據，怎麼才能實現讓自己大滿足的買法？精算君給大家做了這些總結：
-> 重疾保額高，而且25-66歲之間的重疾保額一定要高！
推薦：三峽人壽達爾文2號（60歲前患重疾直接額外賠50%保額）
兒童專屬推薦：慧馨安健康保少兒版，22歲前，重疾+兒童常見重疾翻倍賠，22-70歲期間重疾、輕症、中症直接翻倍賠
-> 輕中症保障全 + 保額高
推薦：三峽人壽達爾文2號 或者 信泰人壽完美人生尊享版
-> 心腦血管疾病保障足
推薦：海保人壽芯愛重疾2號
-> 癌症額外賠保障好
推薦：三峽人壽達爾文2號 或者 百年康惠保2020
-> 兒童定期保障全
推薦：瑞泰晴天保保 或者 橫琴大黃蜂3.0
-> 重疾加保選擇
推薦：百年康惠保舊版（純重疾、不帶輕症）
推薦：大家人壽超惠保（一次重疾+不帶身故+不帶輕症/中症+不帶特定重疾）
推薦：國富人壽嘉和保（定期保70歲 + 一次重疾+帶輕症+帶中症+帶惡性腫瘤額外保險金+不帶身故）
提醒：
如果大家買了不帶身故責任的純重疾險，精算君建議要一定要額外配置一款定期壽險或者終身壽險，因為某些嚴重疾病例如腦中風，是要求在等待期180天後還留下後遺症才能賠錢，但是腦中風直接致死機率並不低，這時候身故保險金就可以發揮作用。
三、醫療險
當然，除了解決重大財務風險的壽險和重疾險，我們的保障必需品還有醫療險。
有很多讀者問精算君：有重疾險+國家醫保就好了，商業醫療險有什麼用？為什麼精算君一再強調買了重疾險還要買醫療險？
我們先看看泰康2019年出險疾病的數據分析（醫療險+重疾險的理賠分析）
人一輩子都會生病，但不是一生病就是癌症，就是重疾。
在未成年階段，孩子雖然很容易生病，但是都是一些常見病，例如，肺炎、急性上下呼吸道感染和闌尾炎等。而要說孩子在成年之前會不會患重疾（白血病等），當然是有可能的，但是機率不足1%。
在成年階段，良性腫瘤、惡性腫瘤的發病率才開始逐漸升高，但我們仍然面臨大量非嚴重疾病的威脅：各種女性婦科疾病、腰椎間盤突出、胃腸道疾病甚至闌尾炎等。
進入中老年階段，除了良惡性腫瘤的發病率進一步提高外，心腦血管疾病也逐步也開始威脅我們的健康。但心腦血管疾病是慢性病，在沒有達到重疾程度之前，我們還要經歷漫長的持續、治療、惡化、再治療的過程。
這些疾病所帶來的長期甚至巨額醫療費開支，我們都要依靠國家醫保（居民醫保或農保）+ 商業醫療險來解決。只有當這些疾病達到了某種嚴重程度後，我們才能通過重疾險獲賠一筆疾病保險金，作為收入和再治療的補償。
所以醫療險和重疾險，本質上是互補產品。
更多詳細解讀可以參考這篇文章《終於，我還是被重疾險拒賠了！》
至於醫療險怎麼買才對，精算君會這麼建議：
-> 入門必備款
中端高保額（200-300萬一年）醫療險，覆蓋在公立醫院的普通部就診的相關醫療費，可以作為一個入門必備款。
人保健康好醫保保證續保版、平安E生保保證續保版、眾安尊享E生系列，都是目前不錯的產品。
它們都有10000元的絕對免賠額，就醫相關費用在醫保報銷後，再扣掉10000元，剩下部分才能由保司理賠。
別小看這10000元，它是醫療險能否持續經營的關鍵！有了這10000元，保險公司專注給相對嚴重的意外或疾病所帶來的醫療費進行理賠，控制住了賠付率，產品才有可能延續下去。
-> 升Level之選
有免賠額、而且只針對公立醫院普通部就診，對部分人來講不夠吸引力，如果你願意多付錢，我們可以選擇買這樣的升級醫療險：
1、0免賠
2、可同時覆蓋公立醫院普通、國際部、特需部，以及部分私立醫院的相關住院就診醫療費
目前，復星聯合健康保險的樂健一生，是這類產品的佼佼者，買的並不僅僅是醫療報銷理賠，還要不怎麼排隊、優質的醫療資源。
-> 其他選擇
向下，我們可以選擇各種萬元護產品，他們提供極低免賠額、報銷額度也只有1-2萬（每年）、覆蓋公立醫院普通部住院治療 + 社保報銷目錄範圍內醫療費報銷。
這類產品因為免賠額低，所以獲賠機率更高，但是保司經營因為控制不住賠付率從而停售產品或者快速漲價，連續保障穩定性較差。
向上，我們可以考慮覆蓋全球的高端醫療險，這類產品真的可以很高端，年交保費至少1-2萬元起，產品穩定性高，醫療服務體驗好，因為精算君暫時還買不起，研究較少，所以本文就不做過多討論了。
關於醫療險，精算君要做一個科普型小結：
無論是國家醫保還是商業醫療險，本質上都是用收入轉移支付模式在經營，健康的人給不健康的人籌集醫療費。所以，賠付率是否能得到有效控制，是這類產品能否持續運營下去，消費者能否持續獲得醫療保障的關鍵。賠付率控制不住，健康的人都走光了，產品也會很快歇菜。
買商業醫療險，不僅僅看現在保險公司要向我們收多少錢，還要看保司的長期經營實力和產品管理能力，這次是決定了我們的保障還能不能持續下去的關鍵。
國家醫保強調廣覆蓋，以犧牲了公平性和覆蓋深度，為了控費，必須通過醫保制度設計和醫院控費，來實現賠付率的控制。
怎麼理解？國家醫保既允許健康大學生加入，也允許中風老人加入，日後這兩種人發生的醫療費，都統統給報銷。
鬼都知道大學生上醫院的機率遠低於老人，大學生現在所交的保費多數是用來補貼老人了，不夠的政府再補貼。
為了讓這個機制能運營下去，人人都還能有醫保，那就必須控費，政府醫保設計了目錄範圍、個人共擔機制、起付線、免賠額、賠付比例等，甚至要求醫院控費，避免過度醫療開銷。
而商業醫療險，更多是從產品本身來控費。
1、要求處於相同或者相類似健康水平的人才能加入進來（健康告知篩選用戶），這樣就保證了公平性
2、不同年齡的人根據不同生病機率收取不同保費
3、保司定價時考慮了風險邊際和經營利潤
4、產品也設置一定起付線、免賠額，也會根據賠付情況調整
所以，買商業醫療險，不僅僅看現在保司要收多少錢，還要看保司的長期經營實力和產品管理能力。大家看看人保健康的6年保證續保好醫保就明白了，最初的確很便宜，但是2019年已經漲過一次價，健康告知也逐步收嚴，就是為了控制賠付率。
保乎·小結
今天的文章，精算君更多是從基本的產品原理，給大家分享了如何花最少錢買最多保障的經驗。
但是，我們必須看到一個問題，中國是在太大了，不同地方的人對於保險的認知、保險公司的認知、承受保費的能力都有不同。
所以，大家看完這篇文章後，可能還會有很多不理解或者不明白的地方，即便都明白了，精算君還是建議大家要量力而為買，通過保額、保險期限甚至不同產品的搭配組合，買到合適的保障。
如果有什麼不明白，也歡迎加上保乎精算君的微信（保乎筆記公眾號菜單欄第三欄，我的->預約定製），付費諮詢或定製方案，名額有限，預約從速。