#新手理財第一步#
專家一：作為一個有著近20年工作經歷的上班族，也有15年以上的個人和家庭理財經驗了，對於這個問題，談一下我的看法。
一、學會記帳
日常的開支，涵蓋了吃、穿、住、行、社交、學習、固定資產購置等多個方面，每一項的開支可能不大，但是匯總到一起往往會是一筆驚人的支出。
很多人常常感慨，收入不低，為什麼到了月底還是存不下什麼錢，平時在支出的時候，往往覺得沒多少錢，隨意的就花出去了，這種情況很常見。
要想學習理財，掌控經濟自由，學會記帳是第一步。通過對日常開銷的記錄和長期的數據積累，逐步掌握個人和家庭的日常各項開支水平，判斷哪些是剛性支出，哪些屬於非必要剛性支出的部分，調整支出計劃，對家庭的收支情況進行掌控。
二、強制儲蓄
在記帳的基礎上，弄清楚每月可以結餘和必須結餘的資金數額，每次發工資之後，將一定額度的結餘資金存入到專用的理財帳戶中，用於後續的理財投資增值。
對於這部分錢，應該做到日常開支堅決不動用，除非涉及到買房、買車、住院等重大事項的時候才進行支出。
從04年開始，我就養成了每個月強制從工資中提取一定資金存入個人理財帳戶（單獨開的一張銀行卡，自己定義的虛擬的理財帳戶的概念，從來沒有買過理財產品，只是用來綁定股票帳戶、銀行外匯基金等理財帳戶等）。
從每個月存入500、600、700，到後來慢慢增長到一個月2000、3000，到最近幾年基本上每年能夠存入15-20W，十幾年的時間，每個月都會定時去做，形成了一種習慣，日積月累，確實為自己存下來一筆數額不低的儲備資本。
三、分類資金帳戶管理
在記帳的基礎上，你會逐步的了解到家庭的日常開支的情況，以及固定開支的情況，建議對一些大額非定期支出的資金進行專用的帳戶管理。
對於強制儲蓄的資金，我自己用EXCEL記帳的方式分類了幾個大的資金用途類別：
1、車輛折舊和更新購置儲備金，因為我喜歡車，這些年家裡兩口子換了4台車了，為了避免到換車的時候臨時拿一大筆資金出來，便採用了每月定額存入的方式，類似於計提折舊的概念。
2、房屋設施的維修更新專用準備金，家具、電器這些大額支出的資產，都有自己的生命周期，同樣每月定存一定額度的方式計提折舊準備。
3、兩個孩子的教育準備金，基本上從孩子出生開始就每個月每人存入500，逐步提升到每個月1000，用於孩子中學開始的教育投入，這麼日積月累，我女兒現在11歲，已經為她存了20多W的準備金了，後續還會有投資收益增值，應該足夠應對國內讀書到大學畢業的資金需求了。
4、旅遊準備金，這些年喜歡帶老婆孩子出去旅行，出去玩是要花錢的，所以也一樣採取每月定存的方式。
5、保險、醫療與養老準備金，這個最好理解，為我們兩口子退休之後的生活做儲備。
四、進行理財投資
我從05年左右開始涉足理財投資的領域，包括股票、記帳式國債、基金（開放式和封閉式）、貴金屬、外匯等，到目前為止，因為我遵循分散式理財投資的方式，都會有一定的資金投入在裡面。
我一直遵循雞蛋不放在一個籃子裡面的的原則，各種投資品會進行一定的比例配置，分散風險。
五、學習理財知識
在這個過程中，我會自己買很多金融、理財方面的書籍自己學習、實踐，慢慢的形成了我自己的投資理財知識體系，這麼些年來，基本上能保證每年8-10%左右的複合收益率的水平。
專家二：我認為，作為工薪階層的一員，我可以很負責任的說，工薪階層一定要理財！
因為工薪階層收入相對較低，但是並不代表沒有空餘的錢財，錢多錢少撇開不說，
但是既然有空餘的錢財，就一定要讓這些錢發揮最大的價值，讓你獲得最大的收益！
這裡就需要理財！但是，理財切忌盲目，跟風，不切實際地冒險。
理財必須要掌握一定的理財方法，才可以！
作為工薪階層的一員，我整理了一下我的理財心得、方法：
適合工薪階層的理財方法一：保證自己的正常生活開支
理財之前先要留出充足的現金流作為應急備用金，建議按照自己每個月的月支出計算，留出至少半年就可以了。
假設你每月日常支出2000元，那就要留出12000元的現金，以應對生活中的各種意外，比如發生意外、生病、失業或者是江湖救急等各種難以預料的情況。
既然是應急備用金，流動性和安全性是第一。這種情況下，只有銀行活期存款和貨幣基金最好。
但銀行活期存款那點利息就算了，所以建議放在類似餘額寶等貨幣基金裡面，這樣兼顧了流動性、安全性和收益。這部分備用金平時沒啥事就不要去動它了。 銀行的很多貨幣基金比餘額寶收益高的，收益在3.5%~4%的比比皆是！可以搜一下，見機投！
適合工薪階層的理財方法二：尋找適合工薪階層的理財產品
完成上面這些事情，其他的錢其實才是你要拿來理財的錢，這些錢包括你現有的積蓄和每個月的工資扣掉的生活費。一般的話可以讓工薪階層選擇的理財產品相差無幾。
理財產品一般分為兩類：一類是權益類產品，就是浮動收益不保本；一類是固定收益類產品，收益固定保本。
對於很多普通工薪階層來說，在浮動收益類產品中，首先排除信託、私募基金，因為這兩者投資門檻較高，都是百八十萬才可以買的，普通人投不了。
所以，普通人理財的方式其實很少，主要集中在銀行理財、公募基金、股票、p2p、網際網路定期理財產品、黃金和保險。
這些產品，切記要仔細評估自己能承擔的風險，選擇性地購買！
適合工薪階層的理財方法三：了解理財產品的特點
在這些理財產品中，股票風險最大，黃金波動受到多方面因素影響，這兩者都不是獲取穩定收益的理財方式。股權投資，如果你不夠專業，這個也可以去掉了。
但是，股票、股權投資可以作為博取收益的高風險理財產品來看，黃金可以作為避險資產來配置，但每一種具體配置多少，看每個人的抗風險能力來定。
最後，就是有錢有魄力的可以嘗試一下，富貴險中求的滋味。但是，更多的人還是投資點安全的，靠譜的就好了！
專家三：1、存銀行
銀行存款是當下最安全的一種理財方式，相對的是其收益也很低，存定期急用錢時很不方便，預期收益也會受到損失。
2、購買貨幣基金
貨幣式基金以其專業優勢和規模優勢，能獲取比銀行略高一點的收益，而且主要是存取方便。並且有專業的基金管理人會幫助你進行打理，我們需要做的就是選擇一支好的基金和一個專業靠譜的基金管理人。
3、買國債、企業債
國債、企業債等預期收益要高一些，國債還免手續稅。同時，可以方便的通過市場交易變現。等於是以活期的方式獲得定期的預期收益。對於購買國債來說，我們生活在和平的世界中，所以承受的風險相對要小。而購買企業債，如面臨企業倒閉，將導致企業債兌付出現問題。
4、小額定投
對於上班族來說，日常忙於工作，自由時間相對較少，基金定額定投這種理財方式是非常值得選擇的，因為它只需在每月固定的時間，以固定的金額投資到指定的開放式基金中，類似銀行零存整取，相應時間後便可獲得預期中的收益。小額定投是上班族性價比很高的一種理財方式，因為收入不多，很難實現大額投資，以這樣一種方式能培養良好的理財習慣，受益終身。
5、保險
對於上班族理財來說，保險也是必要的，年輕人的家庭及青年群體，因其風險承受能力較強，因此可以考慮具有一定理財功能的保險產品，這樣不僅能較大限度的規避人力不可抗拒的意外風險，同時可以滿足小家庭及青年人群的理財需求。
專家四：首先我要糾正一點，理財投資與你的工作和現狀沒有必然聯繫，走向財務自由的道路基本相似，不要因為這些造成自己的負擔。關於這個問題，我也回答了多次，希望回答後能幫你理清思路。
一、努力工作，提升自己，開源節流，擴大你的主動收入結餘。
二、用結餘資金進行理財投資，方式很多比如金融投資、項目投資、固產投資或投資副業，核心就是讓結餘資金產生被動收入。
三、更努力的工作，進一步擴大主動收入結餘，使被動收入逐步擴大。
四、當主動收入占比明顯小於被動收入，且沒有主動收入的情況下基本不影響你的整體收入，這個時候你就財務自由。
下面我想提醒幾點，請一定要注意。
投資理財的方式很多，你一定要找到適合自己的，個體不同方法不同，別人的路不一定適合你，只有不斷嘗試才能走出自己的路。
每個人財務自由的目標也不一樣，有的人只希望衣食無憂可能幾百萬就夠了，有的人想高質量的生活估計要幾千萬，有的人想持續性揮霍起碼要幾個億，所以你要確定自己財務自由的目標。
路就是這條路，所有財務自由的人都是這樣過來的，所以一定要堅持。