家庭年收入20萬，在一線城市生活，可能還需要精打細算；
在二線城市生活，可以每年有所結餘，或者多一些娛樂開銷；
在三四線城市生活，已經屬於小康水平，日子過得比較滋潤。
所以，20萬的年收入，既是中國很多普通家庭的寫照，也是很多家庭努力的目標。
基本的保險配置理念，可以看看之前發布的《10萬家庭，如何配置保險？》，在此就不做過多陳述了。
簡單聊一下有關五個險種的配置建議。
重疾險：
重疾險的種類豐富，配置較複雜，一般來說重疾保額需要覆蓋治療費用、生病期間無法工作導致的收入損失，以及治療之後的康復費用。
醫療險：
小額醫療普通家庭都可以承擔，並且小額醫療險次數過多有可能影響其它險種的理賠。因此可以考慮選擇百萬醫療險，性價比較高。
壽險：
對普通家庭來說，更加推薦成人購買定期壽險，為後續還貸、撫養子女、贍養等提供經濟上的保障；對兒童來說不太需要購買壽險。
意外險：
意外險價格低廉，並且購買限制很少，在事故多發的現代，建議意外險人人一份，一年期即可，方便更新產品；小孩最好選擇帶有意外醫療的意外險。
年金險：
目前市面上仍存在少數幾款預定利率4.025%的產品，手頭結餘較多的情況下，可以配置進行理財。
在保險方案配置上，無論是哪個家庭，前四個險種是必不可少的，而最後一個年金險，則應該因人而異。
接下來上乾貨，以二線城市某一個普通家庭為例。
爸爸，30歲，年收入12萬，有社保；
媽媽，30歲，年收入9萬，有社保；
男寶寶，0歲，有社保。
文字版：
爸爸：達爾文2號重疾險（50萬保額）+ 大麥2020定壽（100萬保額）+亞太超人意外險（保額100萬）+ 尊享e生2019版百萬醫療險（300萬保額）= 7262元
媽媽：達爾文2號重疾險（50萬保額）+ 大麥2020定壽（100萬保額）+亞太超人意外險（保額100萬）+ 尊享e生2019版百萬醫療險（300萬保額）= 6503元
寶寶：媽咪保貝重疾險（80萬保額）+平安小頑童意外險（20萬保額）+ 尊享e生2019百萬醫療險（300萬）=1762元
家庭年均總費用：15527元
方案解讀
1. 爸爸媽媽都是家庭的主要經濟收入來源，差距不大，因此配置的思路基本相同。家庭年保費支出為15527元，剛好控制在家庭年收入的10%以內，約占比7.7%，預算合適。
2. 風險的兩大來源是疾病和意外，因此不論是成人或兒童，意外險、重疾險、百萬醫療險都必不可少。
3. 醫療險部分，可續保是一個難題，很多熱賣的一年期產品都面臨著停產下架的危機，因此應該選擇較為穩定的產品。
尊享e生系列是老牌百萬醫療險了，自上線到現在，年年根據用戶的需求進行升級，在各個方面都非常有競爭力；並且每年只需幾百元的保費，就能換來300萬元的高保障，解決了大額醫療費用的問題，保險槓桿極高。
4. 重疾險部分，爸爸媽媽選擇達爾文2號重疾險，50萬的保額保障終身，60周歲前一旦確診重疾，還會額外賠付50%保額。此外，輕症、中症的首次賠付保額比例都很高，分別是40%和60%。
總體上來看，達爾文2號很適合追求高保額 + 全面保障的人群，在癌症二次賠付上的理賠條件也比較好。
寶寶選擇定期30年的復星聯合的媽咪保貝，80萬保額，少兒特疾翻倍賠付。至於為什麼選擇30年不選擇終身，十步認為主要還是看預算。預算充足，終身的自然保障更佳，預算緊湊，建議買定期，今後慢慢補充。
5. 壽險部分，我是不建議普通家庭購買終身壽險的，因為保費很貴，保到60歲的定期壽險比終身壽險便宜了近一半。正常情況下，60歲時房貸車貸已經還完，孩子也已成年工作，經濟壓力幾乎不存在。因此只要在保障期間覆蓋家庭主要支出即可，非常有針對性。
爸爸和媽媽的收入差距不大，屬於雙經濟支柱家庭，無論那一方發生意外，都會產生很大的衝擊，因此各配置了100萬的定期壽險。綜合大麥202的保障責任和價格，是我最推薦的產品。
6. 意外險部分，成人選擇亞太超人意外險，性價比高，保障也全面，100萬的身故傷殘責任，還有每年3萬元的意外醫療責任，並且附加20萬的猝死保障責任；孩子的意外險更注重醫療責任，同時不限社保用藥，每年20萬的身故傷殘保障和1萬元的意外醫療保障。
根據自身情況可替換產品：
1、重疾險：超級瑪麗2020MAX、國富嘉和保；
2、定期壽險：國富定海柱1號、陽光i保麥滿分；
3、醫療險：樂享一生百萬醫療險、平安e生保2020（保證續保版）；
4、意外險：海峽愛相隨綜合意外險、小蜜蜂全年綜合意外險；
以上配置方案適合年收入在20萬左右的家庭，每個家庭可以根據自身的健康狀況、實際條件等相應的作出改動。
儘管配置保險的過程比較專業和複雜，但配置保險的基本思路都是相同的 ~
最後，十步想說的是，保險是多次配置的過程，切勿追求一步到位。建議大家和十步進行更深入的溝通，才能真正挑選到最適合你的產品。
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