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等等買保險更便宜 風險保障類產品價格下調3%-5%

《規定》將直接推動風險保障類產品和長期儲蓄類產品價格下降,消費者將切實得到實惠,風險保障需求得到更好的滿足。

2020-02-07 07:23 / 0人閱讀過此篇文章  

想買人壽保險、年金保險、健康保險和意外傷害保險的消費者請注意!

2月6日,銀保監會發布《普通型人身保險精算規定》。《規定》將直接推動風險保障類產品和長期儲蓄類產品價格下降,消費者將切實得到實惠,風險保障需求得到更好的滿足。

對於普通消費者而言,看《規定》基本等於看「天書」。比如——

但《規定》對消費者的影響,銀保監會已經總結好了——

第一,調整了健康保險、意外傷害保險、定期壽險、終身壽險等風險保障類產品的現金價值參數,有助於推動此類產品價格進一步下降,提高消費者購買意願,提升行業產品開發和銷售積極性。據測算,此類產品價格將下降3%~5%。第二,下調了年金保險、多數躉交保險產品定價的平均附加費用率上限,讓產品更具有競爭力,消費者切實得到實惠。據測算,此類產品價格也將下降3%~5%。第三,提升了年金保險等長期儲蓄類產品的最低現金價值標準,有助於更好地保護消費者權益,防範投訴糾紛風險。據測算,此類產品前幾年的最低現金價值將提升5%~10%。

據銀保監會人身險部相關負責人透露,目前風險保障類產品在普通型人身保險產品的規模占比已超過45%。《規定》實施後,將按照「老產品老辦法,新產品新辦法」,不影響存量產品。

不過,由於《規定》出台前就多次徵求行業意見,已有保險公司備好新產品,或許不久以後,市場上就能見到了。

《規定》出台的背景

自2013年人身保險費率政策改革工作啟動以來,銀保監會先後配套修訂了分紅險和萬能險精算規定,但普通險仍沿用《關於下發有關精算規定的通知》等文件的相關規定,沒有單獨的精算制度。

這一期間,社會大眾對人身保險產品特別是風險保障類產品需求不斷增加,特別是近期,全國上下都投入到新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控阻擊戰之中,社會大眾的健康意識和風險保障需求大幅提升。

為進一步保護保險消費者權益,深化金融供給側結構性改革,加大風險保障類產品發展力度,完善產品精算監管體系,《普通型人身保險精算規定》應運而生。

《規定》完善了產品精算制度

原有的普通型人身保險精算規定散落在不同文件中,有的已經不能適應當前保險市場快速發展的需要。《規定》整合長期普通型人身保險和短期普通型人身保險的相關規定,對長期險和短期險的保費、現金價值、責任準備金等分別規定了科學合理的處理方法。

《規定》結合產品自身特點,細化相關規定,通過差別設定參數,支持健康保險、意外傷害保險、定期壽險、終身壽險等風險保障類產品發展,體現了保險姓保的監管導向。

《規定》整合了對不同保險產品的風險保障要求,適用範圍包括所有的普通型人壽保險、年金保險、健康保險和意外傷害保險,同時涵蓋保險期限一年及以下的普通型人身保險,監管體系更加健全,監管政策更加清晰。

《規定》填補了監管政策空白

以往長期健康保險責任準備金等規定主要參照人壽保險有關精算規定執行,此次《規定》新增了長期健康保險評估假設的相關要求,完善了健康保險精算體系。

以往對於保證續保的健康保險和人壽保險的責任準備金提取等沒有相關規定,此次《規定》補充了保證續保產品相關精算規定,有助於促進此類產品健康發展,防範風險隱患。

隨著保險市場的快速發展變化,非平準保費的產品日益增多,《規定》適應市場變化,新增了非平準保費未到期責任準備金計提方法等規定,填補了此類產品的監管空白。

延伸

來看細節

風險保障類產品:

價格將下降3%-5%

人身險部相關負責人表示,在此次修訂完善中,對風險保障類產品前幾年的現金價值進行了適當的調低,但這並不會損害消費者的權益,因為從實際情況來看,保障類產品的消費者,退保率並不高。但降低前幾年的現金價值後,會帶來風險保障產品價格進一步下降,真正使消費者得到好處。香港和其他境外保險市場的產品開發經驗都證明了這一點。

據不完全統計,目前風險保障類產品在普通型人身保險產品的規模占比已超過45%。無論是價格下降對消費者購買意願的刺激,還是由現金價值調整帶來的銷售費用的提升,都將會推動保險公司開發風險保障類產品的積極性。

據了解,除此之外,銀保監會正在積極推動重大疾病保險定義和發生率表修訂,研究出台意外傷害保險純風險發生率表,進一步推動風險保障類產品發展,滿足消費需求。

年金保險:

最低現金價值提升5%-10%

與風險保障類產品相比,此次調整後,年金保險等長期儲蓄類產品的價格也將有所下降。根據《規定》,個人期交年金保險產品定價的平均附加費用率上限由原來的18%下調至16%,躉交產品由10%下降至8%;團體期交年金保險產品定價的平均附加費用率上限由18%下調至10%,躉交產品由8%下調至5%。據測算,下調後,此類產品價格將下降3%-5%,產品將更具競爭力,消費者也將切實得到實惠。

不過,附加費用率的下調勢必會影響銷售此類產品的佣金收入,但這也從另一方面推動了保險公司發展更多風險保障類產品。

附加費用率的調整除了推動產品價格下調之外,還將提升年金保險等長期儲蓄類產品的最低現金價值標準,據測算,調整後此類產品前幾年的最低現金價值將提升5%~10%。

人身險部相關負責人表示,對於長期儲蓄性產品來說,消費者看重的正是其儲蓄和理財功能,而調高這類產品的現金價值,能有效減少消費者因退保而產生的損失,更好的保護消費者權益,也有利於化解保險公司跟消費者之間投訴糾紛。

來源:金融時報客戶端 中國銀行保險報

記者:付秋實

編輯:余嘉欣

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