從自己開始賺錢開始，我們一直都在苦巴巴地掰著手指做計算。
我們算過買一輛車要花多少個月的工資，算過供一間房子要熬多少年，算過把孩子拉扯長大要準備多少積蓄，卻很少算過讓退休後的自己過上舒心的生活需要多少養老錢。
沒有人能避免老去，我們真的不需要好好想想自己老了之後靠什麼維繫生活麼？
養兒防老：已成過去式
根據《中國養老前景調查報告》公布的結果，接近一半的調查對象還沒開始為退休做任何儲蓄。
矛盾的是，雖然他們從未規划過自己的養老生活，但是接近2/3的人相信自己將擁有愉快且無憂的養老生活。
問題來了：他們哪裡來的自信？
「養兒防老」嗎？不，這種觀念早已被拋棄。
從調查結果看，只有5%的人認為他們在晚年會得到子女的支持。
這也很容易理解。
從目前的形勢看，自己的孩子長大了，不需要老一輩掏空自己的積蓄幫他們付首付，已經算很好了。
所以呢，大家很有自知之明，不奢望孩子能養著自己，只希望自己年老之時不成為孩子的負擔。
養老靠政府：主流想法
不靠兒女養老，那靠的是誰？
世界銀行給出的答案是：三大支柱。
說三大支柱可能大家一臉懵，讓小管家簡單地為大家科普一下。
中國養老體系最大的特點就是第一支柱非常龐大，基本占到了絕對性的分量。
這也是為什麼大伙兒即使還沒有為自己養老生活做儲備，但還是對老年生活充滿樂觀。
因為養老有政府這個思想已經根深蒂固了。
無可否認的是社保養老金的確是覆蓋面最廣，也確確實實能為大家的退休生活提供基本保障。
但如果想要追求更高質量的退休生活，單靠國家是不夠的。更不用說隨著人口老齡化問題越來越嚴重，國家的壓力也很大。
在2001年，中國65歲及以上人口占比首次超過7%，開始進入老齡化社會。
而在2017年，中國65歲及以上人口占比11.4%，正在向深度老齡化社會邁進。
圖：中國65歲以上人口總數及其占比
(數據來源：國家統計局，左軸單位：萬人，右軸單位：%)
與此相對應的，是出生率的降低。
從這些年來的出生率和死亡率數據來看，兩者的差距越來越小。
注意！這是一個很嚴重的問題：出生的人口越來越少，意味著以後的年輕勞動力越來越少；大家壽命越來越長，意味著老年人會越來越多。也就是現在日本的困境。
圖：1949-2017年中國人口出生率與死亡率
(數據來源：國家統計局，單位：%)
說了這麼多，還是想要告訴大家不要盲目樂觀。
未雨綢繆，及早打算總是對的。
養老靠政府這樣的觀念是時候應該從我們的腦海里移除出去了，一如千百年紮根在中國老百姓思想里的「養兒防老」。
企業來幫忙：很少人能享受到
說完第一層，現在來說說第二層，企業提供部分。
不多說，還是想讓大家看一組數據。
截至2017年末，共80429家企業建立了企業年金，參加職工人數達到2331萬人。
兩千多萬人，而全中國人口總數超13億人，所以說企業年金這部分的覆蓋人數是很少很少的。
而且，大部分都集中在政府機構以及國企單位，企業年金對普通的工薪一族來說基本形同虛設。
即使在2014年開始實施企業年金和職業年金稅收優惠政策，仍無法阻擋企業年金累計結存總量增速下行的趨勢。
所以在可預見的將來，企業提供的輔助性補充養老金能覆蓋到普羅大眾基本也是不大現實的。
(數據來源：人社局，單位：萬元)
靠人不如靠己：要選取正確的方式
最後來看一下第三支柱，個人準備部分。
據調查，28%的人會選擇通過銀行儲蓄的方式為自己準備養老錢。這是最穩妥的方式，畢竟這可是自己的養老錢啊，一點兒差錯都不能有啊！
但這種方式就妥妥的、一點問題都沒有了嗎？
調查數據顯示，中國年輕一代認為理想的養老儲備金是163萬元。
而年輕人們平均每月儲蓄1339元。如果放在銀行(利率1.75%)，又不考慮通貨膨脹的情況下，那麼攢夠這份養老錢需要將近60年的時間。
如果一個人23歲時正常大學畢業進入社會開始工作，那麼在他82歲的時候就可以實現這個「小目標」。
然而，根據國務院公布的報告，推測2030年我國人均預期壽命可達到79歲。
也就是說，單靠儲蓄，要實現在有生之年攢夠自己的養老錢這個目標，首先要滿足的條件是：你得活得夠長。
更不用說，從23歲開始每月儲蓄上千塊錢，可行性到底有多強。
反正小編問過身邊工作了兩三年的小夥伴，得到的答案是：每個月的工資扣掉了衣食住行的基本生活需求之後，月月月光。積蓄是什麼，從來沒聽過。
所以說，現金儲蓄養老真的不是良策。我們得找到更好的養老理財產品，讓攢夠養老錢成為一件容易實現的事情。
最後
08年春晚，小品《不差錢》裡面有句經典台詞：
「世界上最最痛苦的事，是人活著，錢沒了。」
之前有一篇報導，說的是在韓國，有420萬老人不是在工作，就是在找工作的路上，數量甚至比20多歲的打工青年還多。
引得多少唏噓與感慨！
沒有人想要老年後落得這樣的境地。
但不可否認的是，日本和韓國的現在很有可能就是我們的未來。
所以，是時候為自己的晚年生活提前做一點安排了。